2023-08-02 15:02:25
Si vous faites partie des millions d’emprunteurs qui ont profité de l’interruption des remboursements de prêts étudiants fédéraux, il est temps de vous serrer la ceinture. Avec la décision de la Cour suprême de juin d’annuler le plan d’annulation des prêts étudiants du président Joe Biden – qui aurait donné aux emprunteurs éligibles jusqu’à 20 000 $ en allégement de la dette fédérale des étudiants – et les remboursements commençant en octobre, vous devrez bientôt effectuer à nouveau des paiements mensuels.
L’idée de se séparer de cet argent pourrait évoquer le même sentiment de terreur que vous avez ressenti lors de vos examens finaux à l’université. Pourtant, tout comme à l’époque de l’université, plus vous vous préparez, mieux vous vous porterez.
Renseignez-vous sur les remboursements des prêts étudiants
Il s’est passé beaucoup de choses depuis que les remboursements de prêts et les intérêts courus ont été suspendus pour la première fois au début de 2020 : une pandémie a balayé le monde, un nouveau président américain a pris ses fonctions et des civils ont effectué leur premier voyage dans l’espace sans aucun astronaute professionnel. Il s’est probablement passé beaucoup de choses dans votre vie personnelle également. Peut-être avez-vous déménagé, décroché un nouvel emploi ou vous êtes-vous marié. Peut-être les trois.
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En attendant, il y a de fortes chances que vous ne vous rappeliez pas qui est votre agent de prêt étudiant ou combien vous devez. De plus, votre adresse personnelle, votre adresse e-mail et vos informations bancaires peuvent avoir changé. En plus de cela, vous pouvez avoir un nouveau fournisseur de services de prêt ou une nouvelle plateforme. Selon un rapport publié en juin par le Consumer Bureau de protection financière.
Commencez par vous connecter à votre compte sur StudentAid.gov pour consulter la liste de tous vos prêts fédéraux et obtenir des détails à leur sujet, tels que le nom du fournisseur de services, le montant que vous avez payé et votre solde restant. Assurez-vous que vos coordonnées sont correctes afin de recevoir les avis importants. Vous devez également vous rendre sur le site Web de votre fournisseur de services pour consulter les informations financières qui s’y trouvent et, si nécessaire, mettre à jour vos données personnelles.
La liste des informations de contact exactes est cruciale, dit Marc Kantrowitz, un expert en prêts étudiants et auteur de Comment faire appel pour plus d’aide financière du Collège. “Le remboursement va redémarrer, que vous receviez ou non ces avis”, dit-il. “Si vous manquez un paiement ou si vous êtes en retard, des pénalités vous seront facturées et les intérêts s’accumuleront.”
Si vous ne trouvez pas de réponses à vos questions en ligne, appelez le FCentre d’information fédéral sur l’aide aux étudiants (FSAIC) au 800-433-3243 ou votre fournisseur de prêt pour obtenir de l’aide. Le Congrès n’a pas approuvé une demande de financement liée au centre d’appels du ministère de l’Éducation, de sorte que les heures d’ouverture ont été réduites. Ne tardez pas à passer cet appel, sinon vous devrez peut-être attendre pour avoir une personne en direct sur la ligne.
Réévaluer votre budget pour payer les prêts étudiants
Pendant la pause des paiements, de nombreux emprunteurs ont utilisé à d’autres fins des fonds précédemment destinés aux prêts étudiants. Il est maintenant temps de bien regarder où va votre argent et, si nécessaire, de réduire considérablement vos dépenses. Suivez vos dépenses pendant un mois et examinez ces chiffres, recommande Kantrowitz. Déterminez ce qui est basé sur les besoins, ou obligatoire, et ce qui est basé sur les désirs, ou discrétionnaire. Certains de ces achats discrétionnaires devront peut-être être abandonnés pour que vous puissiez vous permettre de rembourser votre prêt.
Assurez-vous que vous vous êtes inscrit pour que les paiements soient automatiquement transférés de votre compte bancaire au gestionnaire de prêt. Avec les paiements automatiques, non seulement vous êtes moins susceptible d’être en retard avec un paiement, mais vous bénéficierez également d’une réduction d’un quart de point de pourcentage sur le taux d’intérêt.
Passez en revue vos options de remboursement de prêt étudiant
Le DoE propose plusieurs options de remboursement, chacune avec ses propres nuances. Ils comprennent le plan de remboursement standard, le plan de remboursement progressif et les plans de remboursement en fonction des revenus (IDR). Avec les IDR, les paiements sont basés sur vos revenus.
Votre agent de prêt ou un conseiller financier peut vous guider dans vos choix et vous expliquer les avantages et les inconvénients de chacun. Le simulateur de prêt du DoE est également un outil utile. Il vous permettra de voir les plans auxquels vous pourriez être admissible et vous aidera à estimer vos versements mensuels et totaux de prêt.
Pour se protéger contre les réductions de salaire, les congés et le chômage, les emprunteurs fédéraux peuvent envisager un plan IDR, dit Ross Riskin, directeur de l’apprentissage à l’Investments & Wealth Institute. Vous pouvez ajuster vos paiements mensuels – jusqu’à zéro si votre revenu est suffisamment bas – sans avoir à passer par le processus ardu de négociation avec une banque ou un prêteur, dit-il. Les plans axés sur le revenu présentent des avantages supplémentaires, tels que l’annulation potentielle d’un prêt après 20 à 25 ans de paiements. Cependant, vous pouvez également finir par payer plus d’intérêts à long terme.
Si vous êtes déjà inscrit à un plan IDR, comparez votre revenu actuel à ce qu’il était la dernière fois que vous avez dû vous recertifier, ce qui était probablement avant la pause de paiement. Si votre revenu est inférieur maintenant, soumettez des informations sur votre revenu pour que le montant du paiement mensuel soit ajusté à la baisse, explique Riskin.
Lorsque vous explorez les options de remboursement, méfiez-vous de toute offre de refinancement, car la seule façon de refinancer un prêt fédéral est de contracter un nouveau prêt privé pour rembourser le solde du prêt étudiant existant, dit Riskin. Certains prêts privés ont des taux d’intérêt variables, tandis que les prêts étudiants fédéraux sont assortis de taux fixes. Bien qu’un prêt privé puisse avoir un taux inférieur, vous risquez de perdre de nombreux avantages liés aux prêts fédéraux, tels que le potentiel de pardon ou d’abstention ou la possibilité d’utiliser des plans de remboursement en fonction de vos revenus. Vous perdrez également la possibilité d’obtenir une remise de prêt en vertu de la Annulation des prêts de la fonction publique (PSLF).
Le programme PSLF est conçu pour ceux qui travaillent dans la fonction publique au sein du gouvernement fédéral, étatique, tribal ou local ou pour une organisation à but non lucratif. Le programme annule le solde restant sur certains plans de prêt après que vous avez effectué 120 paiements mensuels éligibles dans le cadre d’un plan de remboursement éligible tout en travaillant à temps plein pour un employeur éligible. Vous pouvez déterminer si votre employeur est admissible au PSLF en tapant le nom de votre organisation sur le Le site du PSLF.
Amortir le coup
En plus du PSLF, il existe d’autres moyens par lesquels un employeur peut vous aider à payer la facture de votre prêt étudiant. En vertu d’une disposition mise à jour dans le Loi sur l’aide, les secours et la sécurité économique des coronavirus (CARES), les employeurs peuvent fournir une aide annuelle aux études pouvant atteindre 5 250 $ par employé pour aider à rembourser les prêts étudiants admissibles. L’argent est également exempt d’impôt fédéral sur le revenu.
Et à partir de 2024, les employeurs pourront verser des cotisations de contrepartie aux régimes de retraite tels que les comptes 401 (k) et 403 (b) pour les employés qui effectuent chaque année des remboursements de prêts étudiants qualifiés d’un certain montant.
Vous pouvez également atténuer le coup économique en gagnant plus d’argent. Le marché du travail est toujours tendu, alors le moment est peut-être venu de plaider en faveur d’une augmentation. Gardez simplement à l’esprit que si vous êtes dans un plan de prêt étudiant basé sur le revenu et que vous gagnez plus d’argent, votre paiement mensuel de prêt peut augmenter après que vous ayez recertifié votre revenu.
Où obtenir de l’aide pour les prêts étudiants
Si vous avez calculé les chiffres et recherché des moyens d’obtenir de l’argent supplémentaire, mais que l’argent est toujours serré, vous avez encore des options. Demandez à votre fournisseur de prêt si vous devriez envisager l’ajournement du chômage, l’ajournement des difficultés économiques ou l’abstention.
Vous devez être sans emploi pour bénéficier de l’ajournement du chômage. Vous pouvez être admissible à des difficultés économiques si vous recevez une aide publique fédérale ou d’État, vous êtes un volontaire du Peace Corps, vous travaillez à temps plein mais gagnez le salaire minimum fédéral ou moins, ou vous avez un revenu inférieur ou égal à 150% du seuil de pauvreté pour la taille et l’état de votre famille (29 580 $ pour un ménage de deux personnes).
Avec l’abstention, les paiements du principal sont reportés, mais les intérêts continuent de s’accumuler. Vous pouvez payer les intérêts au fur et à mesure qu’ils courent ou les laisser s’accumuler et être ajoutés au solde du principal de votre prêt à la fin de la période d’abstention.
Les deux options d’ajournement, ainsi que l’abstention générale, sont disponibles jusqu’à trois ans, et vous pouvez utiliser une combinaison d’ajournements et d’abstention jusqu’à neuf ans.
Le remboursement des prêts étudiants fédéraux peut sembler stressant, mais ignorer votre obligation ajoutera encore plus d’angoisse à votre vie à long terme. Si vous n’effectuez pas de paiements, le prêt finira par être en souffrance, ce qui peut avoir des conséquences désastreuses. Votre crédit sera ruiné, ce qui affectera toutes les autres dettes impayées et rendra difficile l’obtention d’autres prêts. Pire encore, vos salaires peuvent être saisis jusqu’à 15 %, et si vous êtes toujours en défaut au moment de votre retraite, vos prestations de sécurité sociale peuvent être compensées jusqu’à 15 %.
“Ne prenez pas l’approche de l’autruche,” dit Kantrowitz. “Si vous ignorez le problème, il ne fait qu’empirer.”
Aide aux emprunteurs en retard
Si vous étiez l’un des 7 millions d’emprunteurs en défaut avant la pause du remboursement du prêt fédéral, il y a de bonnes nouvelles pour vous. Un programme du ministère de l’Éducation appelé Initiative Nouveau départ définira le statut de votre prêt comme étant à jour sur les paiements, rétablira votre admissibilité à l’aide fédérale aux étudiants et supprimera la valeur par défaut de votre historique de crédit. L’adhésion à Fresh Start peut avoir des effets positifs considérables. Votre pointage de crédit pourrait augmenter, vous permettant d’obtenir des taux d’intérêt plus bas sur une variété de prêts, des prêts hypothécaires aux prêts automobiles.
Notez que Fresh Start a un délai : vous devez prendre des dispositions de paiement dans l’année suivant la fin de la pause de paiement. Pour profiter du programme, contactez votre titulaire de prêt ou le DoE. Pour plus d’informations, vous pouvez également appeler le groupe de résolution par défaut du DoE au 800-621-3115. Gardez à l’esprit que si vous ne faites pas de paiements après un an, les prêts reviendront en défaut.
Remarque : Cet article est apparu pour la première fois dans le magazine Kiplinger’s Personal Finance, une source mensuelle fiable de conseils et d’orientation. Abonnez-vous pour vous aider à gagner plus d’argent et à conserver une plus grande partie de l’argent que vous gagnez ici.
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