Comment maximiser vos intérêts sur vos livrets d’épargne ?

3% pour le Livret A et le LDDS, 6% pour le LEP. Voici les nouveaux taux qui seront appliqués à partir du 1er août. Alors que l’inflation reste toujours élevée, il est important d’adopter les bons réflexes pour optimiser vos dépôts et retraits.

3% pour le Livret A et le LDDS, 6% pour le LEP. Voici les nouveaux taux qui seront appliqués à partir du 1er août. En 2022, un Livret A moyen, doté de 5800 euros, a rapporté près de 80 euros d’intérêts. Ce chiffre approchera les 180 euros en 2023. Mais il aurait pu vous rapporter encore 58 euros de plus cette année si le gouvernement avait suivi la formule de calcul qui aurait fait passer le taux du Livret A à 4%.

Cependant, avec le maintien d’une inflation élevée, ces livrets d’épargne constituent un refuge incontournable pour protéger vos liquidités contre la hausse des prix. Un conseil : ne conservez sur votre compte courant que le strict nécessaire pour faire face aux dépenses quotidiennes.

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Mais ce n’est pas tout. Avec de tels taux, faire l’effort de maximiser la production d’intérêts redevient intéressant. Pour y parvenir, vous devez mettre le nez sous le capot et comprendre comment sont calculés vos intérêts.

La règle des quinzaines

La mention apparaît systématiquement dans les descriptifs des livrets réglementés, et plus généralement de tous les livrets d’épargne : Intérêts calculés par quinzaine.

Pour comprendre cette mention, commençons par rappeler que chaque opération, dépôt ou retrait, sur un livret bancaire dispose de deux dates de référence :

• la date réelle de l’opération ;
• la date de valeur, c’est-à-dire celle à partir de laquelle la somme déposée (ou retirée) commence (ou cesse) de générer des intérêts.

Une méthode peu favorable à l’épargnant

Soyons clairs : cette règle est peu favorable à l’épargnant. Dans d’autres pays, la date de valeur correspond à la date de l’opération, les intérêts sont calculés au jour le jour et versés en fin de mois, ce qui permet de ne pas avoir à attendre la fin de l’année pour générer de nouveaux intérêts sur les intérêts capitalisés. Pas en France, où la règle des quinzaines s’applique, non seulement, à tous les livrets d’épargne réglementés, mais plus généralement à tous les livrets d’épargne.

Conséquence de ce particularisme : tout virement entre deux livrets entraîne inévitablement la perte d’une quinzaine d’intérêts. Y compris si les deux livrets sont détenus dans la même banque. En effet, la réglementation interdit les virements directs de livret à livret : l’argent doit nécessairement transiter par un compte courant.

Il existe en revanche une parade pour minimiser les pertes en cas de mouvement depuis votre livret vers un compte courant. Le solde de votre compte courant s’approche de zéro ? Vous
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