Dans un contexte de taux hypothécaires élevés, de l’accent continu mis sur la surveillance réglementaire et d’une détérioration des perspectives du marché pour 2023, de nombreux prêteurs réévaluent leur tolérance au risque, ce qui peut entraîner un resserrement de leurs normes de prêt.
Dans un marché en contraction, comment les prêteurs peuvent-ils obtenir un avantage concurrentiel ? Selon Kristin Broadley, directrice de l’innovation chez QC Ally, les prêteurs devraient envisager d’élargir la boîte de crédit au lieu de la restreindre davantage.
“Si vous êtes proactif et certain du risque et de la santé de votre processus de fabrication, vous pouvez servir plus de clients, et c’est un avantage concurrentiel sur le marché actuel”, a déclaré Broadley.
L’opportunité réside dans les clients qui sont éligibles selon les directives du GSE mais qui existent un peu en marge de la boîte de crédit actuelle d’un prêteur – peut-être que leur score FICO n’est pas parfait ou que leur DTI est un peu plus élevé qu’un prêteur n’est généralement à l’aise avec. Souvent, les prêteurs auront des superpositions en place et ne pourront pas ou ne voudront pas servir ces clients en raison de problèmes de qualité qui ont un impact sur l’éligibilité, a-t-elle déclaré.
“Si vous octroiez des prêts conformément aux directives et que vous avez une certitude dans votre processus de fabrication, cela ouvre l’accès à des emprunteurs que vous auriez peut-être ou n’auriez pas pu servir dans le passé”, a-t-elle déclaré. “Et en ce moment, avoir un avantage concurrentiel sur ce marché est réalisable.”
Comment les prêteurs peuvent-ils élargir le champ du crédit ?
N’importe qui peut élargir la zone de crédit en apportant des modifications à ses politiques et à sa clientèle.
« Vous devez examiner comment vous êtes originaire et quelle est votre tolérance au risque. Une fois que vous comprenez le risque que vous êtes prêt à assumer, il s’agit de mettre en place les bons contrôles et procédures », a déclaré Broadley.
Selon Faith Schwartz, fondatrice et PDG de Housing Finance Strategies, “Grâce aux avancées technologiques et à l’exploitation des données sources, les entreprises peuvent et doivent opérationnaliser la certitude autour de la gestion des risques grâce à un processus reproductible et prévisible pour identifier et améliorer l’efficacité de leurs processus de fabrication de prêts”.
Un prêteur avec un niveau certain et confortable de tolérance au risque et une ligne de vue claire sur la santé de son processus de fabrication peut commencer à prendre des décisions éclairées concernant ses politiques d’origination et ses superpositions.
« La mise en place de certains de ces programmes nécessite un peu de travail et de réflexion. Cela va prendre du temps – vous testez, obtenez des résultats et créez des actions et des plans de correction le cas échéant, mais à l’avenir, vous avez une visibilité et une ligne de mire [into your manufacturing process]”, a déclaré Broadley. “Ensuite, vous pouvez commencer à prendre des décisions éclairées sur la manière dont vous souhaitez opérer sur ce marché, de sorte que vous pouvez envisager d’élargir cette gamme de produits et éventuellement d’augmenter la part de marché à mesure que le marché se contracte.”
Risques et avantages
L’élargissement de la caisse de crédit n’est toutefois pas sans risques. Cela implique de prêter à des personnes qui peuvent avoir un ratio DTI très serré, qui peuvent avoir des antécédents de crédit imparfaits ou dont les revenus nécessitent plus de documentation.
“Il n’y a pas de place pour l’erreur lorsqu’on va au bord de l’éligibilité”, a déclaré Broadley. “S’il y a en fait une erreur de calcul et que vous avez surqualifié un client, alors ce prêt peut maintenant avoir un défaut matériel.”
Mais si un prêteur est certain de la santé de son processus de fabrication, il se sentira plus à l’aise et confiant pour effectuer ces changements.
Et l’élargissement de la boîte de crédit peut aider à créer plus d’opportunités pour l’accession à la propriété, le logement abordable et les acheteurs d’une première maison.
“Ce que vous trouvez dans ces cas, c’est peut-être qu’ils n’ont pas les plus longs antécédents de crédit, peut-être parce qu’ils ne sont pas aussi avancés dans leur carrière, ils ont un DTI un peu plus serré”, a déclaré Broadley. « Ils étaient éligibles à un prêt, mais en raison des politiques de risque au sein d’une organisation, peut-être qu’on ne leur a pas proposé de prêt. Maintenant, si vous avez une certitude quant au processus, vous n’hésiterez pas à proposer un prêt à ce client. »
Comment QC Ally aide
QC Ally peut aider les prêteurs dans leurs efforts pour étendre la boîte de crédit de manière responsable. La société offre une variété de services technologiques pour garantir la qualité des prêts, y compris des audits et des examens avant et après le financement.
“Nous sommes un grand défenseur de la puissance de l’examen préalable au financement”, a déclaré Broadley. “Il s’agit d’une identification en temps réel et en cours des opportunités, des risques avant même la clôture du prêt, créant la certitude que votre processus de fabrication fonctionne comme prévu.”
Pour en savoir plus sur la collaboration avec QC Ally, visitez https://www.qcally.com/.
