Comment fonctionne l’amortissement hypothécaire ?

La plupart des gens ne sont pas capables acheter une maison en liquide. Au lieu de cela, ils empruntent de l’argent à une banque sous la forme d’un hypothèque prêt. Bien entendu, aucune banque ne vous permet d’emprunter de l’argent gratuitement. Des intérêts vous seront facturés, dont le taux est déterminé par des facteurs tels que l’environnement actuel des taux d’intérêt, le prêteur et votre historique de crédit personnel.

Les prêts hypothécaires sont des instruments complexes qui utilisent un processus appelé amortissement pour permettre aux emprunteurs de payer un taux constant sur la totalité de leur prêt, qui se situe généralement entre 15 et 30 ans. Mais l’amortissement hypothécaire est un concept quelque peu obscur pour la plupart des gens, y compris la plupart des détenteurs de prêts hypothécaires.

Comprendre comment cela fonctionne avant de commencer à magasiner pour un prêt hypothécaire peut vous aider à avoir une meilleure idée de la destination exacte de votre argent et de ses raisons.

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Comment fonctionne l’amortissement hypothécaire ?

Comprendre le fonctionnement de l’amortissement fera de vous un acheteur plus conscient lorsque vous envisagez un prêt hypothécaire et vous offrira les informations dont vous avez besoin pour réfléchir en profondeur à vos finances dans leur ensemble.

Bases du prêt hypothécaire

Il est utile de comprendre d’abord exactement ce qu’est un prêt hypothécaire et comment il fonctionne. Une hypothèque est un prêt bancaire utilisé pour acheter une maison, et ces prêts appartiennent généralement à l’une des deux catégories suivantes : à taux fixe ou modulable.

Un prêt hypothécaire à taux fixe signifie que vous bloquez votre taux d’intérêt lorsque vous achetez votre maison, qui reste le taux pour la totalité de votre prêt. En supposant que vous ne refinancez pas ou ne vendez pas votre maison, vous effectuerez le même paiement chaque mois pour la totalité de votre prêt hypothécaire.

En revanche, un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) a un taux d’intérêt qui évolue selon un calendrier défini. Un ARM commence normalement avec un taux fixe pour une période définie, qui est suivi d’ajustements potentiels du taux selon un calendrier défini.

Vous verrez normalement un prêt ARM avec deux chiffres. Le premier vous indique la période tarifaire fixée, et le second le calendrier des modifications tarifaires. Par exemple, un ARM 5/1 a une période de taux fixe de cinq ans, puis le taux peut être ajusté une fois par an.

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Bases de l’amortissement

L’amortissement décrit ce que vous payez lorsque vous effectuez votre paiement à la société de prêt hypothécaire chaque mois.

“L’amortissement permet à l’emprunteur de bénéficier d’un paiement fixe sur cette période”, explique Bill Banfield, vice-président exécutif des marchés des capitaux chez Rocket Mortgage. “Ce qu’il ne fait pas, c’est avoir un montant égal de capital et d’intérêts.”

Avec un échéancier de prêt amorti, vos remboursements de prêt servent principalement aux intérêts des premières années de votre prêt, laissant le capital pratiquement intact. Au fil du temps, une plus grande partie de votre paiement mensuel est consacrée au capital, qui se poursuit jusqu’à ce que le prêt soit complètement remboursé.

Le montant des intérêts et du capital que vous payez chaque mois est déterminé à l’aide d’une formule complexe. Voici comment cela fonctionne:

Paiement du capital = Paiement mensuel total – (Solde impayé du prêt X (taux d’intérêt/12 mois))

Il existe également un certain nombre de calculateurs disponibles en ligne qui vous permettront de comprendre exactement comment fonctionne votre calendrier d’amortissement hypothécaire.

Gardez à l’esprit que votre paiement variera toujours si vous disposez d’un ARM, car le taux d’intérêt peut changer avec le temps.

Comment les paiements anticipés peuvent aider

Si vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation et économiser sur les intérêts, vous pouvez effectuer des remboursements anticipés de votre capital. Une façon d’y parvenir consiste à établir un calendrier que Banfield a décrit comme « une option à l’ancienne » : effectuer des versements hypothécaires toutes les deux semaines.

“Ce qui est bien de le faire toutes les deux semaines, c’est qu’il s’agit en fait de 26 paiements par an. Vous avez la possibilité de payer un capital supplémentaire”, explique Banfield.

Rembourser le capital supplémentaire tout au long de votre prêt signifie que vous rembourserez réellement votre prêt avant la fin de la durée de votre prêt de 30 ans et qu’il y aura moins d’argent dans le prêt accumulant des intérêts.

Cette option est particulièrement intéressante si vous avez un taux d’intérêt hypothécaire élevé, comme ceux qui sont proposés en ce moment. Si vous avez acheté votre maison pendant une période où les taux d’intérêt étaient inférieurs, vous feriez peut-être mieux de mettre cet argent sur le marché ou dans un compte d’épargne à haut rendement.

L’essentiel

L’amortissement hypothécaire est un processus utilisé pour garantir aux emprunteurs des paiements constants tout au long de la durée de leur prêt, en supposant que vous utilisiez un prêt hypothécaire à taux fixe. Avec les ARM, le paiement fluctuera en fonction des ajustements tarifaires. C’est un processus quelque peu délicat, mais qui mérite d’être compris si vous envisagez d’acheter une maison.