Ce qu’il faut savoir sur l’assurance locataire et ce qu’elle couvre et ce qu’elle ne couvre pas

NEW YORK (AP) – Lorsque le des événements inattendus se produisent — qu’il s’agisse d’un incendie, de la grêle ou d’une erreur humaine – l’assurance des locataires peut offrir une stabilité indispensable. Mais beaucoup choisissent de ne pas souscrire de couverture, y compris dans les endroits les plus fréquemment et les plus durement touchés par les catastrophes naturellesde nouvelles recherches montrent.

Linda Klamm, qui travaille comme avocate auprès des assurés après une catastrophea perdu sa maison à cause d’une tempête de feu à Oakland, en Californie, en 1991, et a une expérience directe des défis liés au recouvrement d’une police d’assurance.

« Le ciel est passé d’une couleur rougeâtre au soleil ensanglanté. Puis c’est rapidement devenu noir », a-t-elle déclaré à propos de cette année-là. «J’ai chargé mon enfant de 3 ans et mon enfant de pas tout à fait 6 ans à l’arrière de la voiture. Nous avons quelques choses : notre chien, un de nos trois chats, les enfants. Il y avait deux issues. Au moment où je partais, l’un d’eux était en proie aux flammes.

À la suite des incendies ultérieurs, y compris les incendies de forêt en Californie et dans d’autres États, Klamm offre une assistance aux assurés pour récupérer leurs fonds. Alors que les propriétaires ont tendance à bénéficier d’une plus grande stabilité financière, les locataires sont plus souvent confrontés au fardeau des pertes sans coussin financier, a-t-elle déclaré.

Pour ceux qui souscrivent une police d’assurance à l’avance, ce que Klamm encourage, les incendies et de nombreux autres « événements catastrophiques » sont généralement couverts jusqu’à un certain point, mais la plupart des polices excluent toujours les tremblements de terre et les inondations.

Remplacer le strict nécessaire est « dévorant et épuisant », se souvient Klamm, des jours qui ont suivi la tempête de feu. « Quand je ne conduisais pas ou ne travaillais pas, je travaillais sur ma réclamation ou je faisais mes courses. Mon plus jeune pleurait tous les soirs et suppliait de rentrer à la maison.

Même si elle avait été formée pour gérer les réclamations d’assurance, Klamm a trouvé le processus de réacquisition de biens, de communication avec la compagnie d’assurance et de reconstruction de sa vie épuisant – et cela avec une politique en place.

Le coût moyen d’une police d’assurance locataire en 2023 était de 148 $ par an, soit environ 12 $ par mois, selon l’analyse la plus récente de NerdWallet. Ce chiffre est basé sur une police d’assurance pour une hypothétique personne de 30 ans avec 30 000 $ de couverture des biens personnels, 100 000 $ de couverture responsabilité civile et une franchise de 500 $, mais les taux de couverture varient considérablement selon l’État et les choix politiques.

Seulement environ 40 pour cent des ménages locataires souscrivent une assurance locataire, selon un rapport de 2022 du Joint Center for Housing Studies de l’Université Harvardcontre 88 pour cent des propriétaires qui achètent une couverture, selon une étude de 2023 de l’Insurance Information Institute.

UN nouvelle analyse du Financial Health Network à but non lucratif a constaté que la répartition inégale de la couverture d’assurance tend à priver les ménages à faible revenu de polices d’assurance, en particulier dans les États qui ont subi les plus grandes pertes dues aux catastrophes climatiques.

« Le coût des produits d’assurance peut constituer un obstacle », ont constaté les chercheurs. “Certains consommateurs préfèrent ne pas souscrire d’assurance, surtout s’ils ne sont pas conscients de leurs risques ou s’ils estiment que ceux-ci sont gérables.”

Lorsqu’on leur a demandé pourquoi ils choisissaient de ne pas souscrire d’assurance locataire, plus d’un répondant sur trois a déclaré que le coût était « trop élevé » et qu’ils estimaient qu’ils n’en avaient « pas besoin ». selon le Réseau de santé financière.

Les États où les pertes annuelles sont supérieures à la moyenne comprennent la Californie, la Floride, la Louisiane, le Texas et Washington, selon le Financial Health Network. Les pertes sont dues aux inondations, aux ouragans, aux glissements de terrain et aux incendies de forêt, entre autres événements météorologiques inhabituels, tels que les tornades.

« Les pertes dues aux catastrophes naturelles sont une question d’équité », écrivent les auteurs de l’étude. « Ceux qui vivent dans des États à pertes élevées étaient plus souvent vulnérables financièrement que les résidents des États à faibles pertes. »

À la suite d’un sinistre, les locataires ne sont pas responsables du financement des réparations de l’immeuble où ils habitent, mais doivent quand même remplacer ou réparer les biens endommagés ou détruits. Étant donné que les locataires ont généralement des revenus inférieurs, moins de richesse et une santé financière inférieure à celle des propriétaires, les difficultés ont un effet cumulatif.

Les auteurs du rapport du Financial Health Network recommandent des changements de politique structurels. Ils suggèrent que les États imposent des délais de grâce aux consommateurs qui connaissent des difficultés financières et ont du mal à payer les primes d’assurance, afin d’aider les locataires à conserver leur couverture s’ils rencontrent des problèmes de trésorerie. Ils recommandent également aux propriétaires d’augmenter le recours à l’assurance locative en en faisant une dépense par défaut pour les locataires, à laquelle ils choisiraient de se retirer plutôt que d’y adhérer.

Voici ce qu’il faut garder à l’esprit :

QUE DOIS-JE SAVOIR POUR OBTENIR UNE ASSURANCE LOCATAIRE ?

De nombreuses compagnies d’assurance vous accorderont une réduction sur votre assurance locataire si vous l’achetez avec une autre police, telle que l’assurance automobile, appelée « regroupement ». Pour les consommateurs qui vivent dans des États à haut risque, a déclaré Klamm, « le premier conseil est de souscrire une assurance locataire – puis de considérer la valeur de rachat par rapport au coût de remplacement ».

Les compagnies d’assurance font cette distinction entre les types d’indemnisation qu’un assuré reçoit après des sinistres. Essentiellement : préféreriez-vous recevoir la valeur monétaire de ce que vous possédez (la « valeur de rachat »), ou le coût de son remplacement (qui a tendance à être plus élevé, à mesure que les biens se déprécient avec le temps) ? Si vous optez pour le « coût à neuf », vous paierez une prime mensuelle plus élevée.

QU’EST-CE QUI EST COUVERT PAR L’ASSURANCE LOCATAIRE ?

La plupart des polices d’assurance des locataires comprennent :

— Protection des biens personnels. Si vos biens sont volés ou détruits, la compagnie d’assurance paie (moins votre franchise).

— Responsabilité et frais médicaux. Si vous êtes reconnu responsable d’une personne blessée ou d’un bien endommagé dans votre maison, la compagnie d’assurance paie.

– Perte d’usage. Si vous devez déménager après une catastrophe pendant que votre maison est en réparation, la police peut couvrir les factures d’hôtel et autres dépenses imprévues entre-temps.

N’oubliez pas de mettre à jour la politique au fil du temps.

Klamm conseille aux assurés de s’enregistrer et de modifier leurs choix de couverture au fil des ans.

“Alors que les gens ont tendance à souscrire une police d’assurance et à la payer sans changement, les limites sont complètement incompatibles avec la réalité quant à ce que les choses pourraient coûter au fil du temps”, a-t-elle déclaré. “Alors vérifiez-les et voyez qu’ils sont ajustés, car vous avez tendance à acquérir plus de choses.”

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