TALLAHASSEE – Avant même que l’ouragan Ian ne touche terre, les gros titres disaient que la tempête allait sonner le glas du marché de l’assurance habitation en difficulté en Floride.
Rien que cette année, six assureurs de biens sont devenus insolvables, dont un déclaré insolvable le même jour que Ian s’est formé comme une tempête tropicale. Les régulateurs des assurances de l’État surveillent de près des dizaines d’autres sociétés en difficulté, et les primes des propriétaires ont atteint les niveaux les plus élevés du pays.
“Il s’agit d’un test pour l’ensemble du secteur de l’assurance”, a déclaré Michael Carlson, président de la Personal Insurance Federation of Florida, faisant référence à l’ouragan Ian. La fédération représente State Farm, Allstate, Farmers et Progressive. “Cela ressemble à une dévastation majeure.”
Alors qu’une tempête de catégorie 4 de 500 miles de large n’est bonne pour personne, cela ne signifie pas nécessairement un désastre pour les assureurs de Floride – du moins pas encore. Le marché de l’assurance est compliqué, avec des responsabilités et des garanties changeantes pour payer les sinistres.
Mais même si la tempête n’est pas une catastrophe pour les assureurs, elle en sera probablement une pour des dizaines de milliers de Floridiens dont les maisons ont été inondées par la pluie ou une onde de tempête.
Voici ce que les assureurs et les analystes surveillent dans les semaines et les mois à venir :
Les dommages causés par les inondations par rapport au vent seront la clé – et pourraient être terribles pour les propriétaires
Une police d’assurance habitation typique couvre les dommages causés par le vent et le feu, mais pas les inondations.
Certains analystes pensent que la plupart des dégâts causés par l’ouragan Ian proviendront des inondations.
Cela placerait la majeure partie du fardeau financier non pas sur les assureurs de Floride, mais sur le programme national d’assurance contre les inondations, qui offre la grande majorité des assurances contre les inondations résidentielles.
Et si les propriétaires n’ont pas d’assurance contre les inondations, ils pourraient être ceux qui en supportent le fardeau. (Plus sur cela plus tard.)
Cela ne signifie pas qu’il n’y aura probablement pas des centaines de milliers de réclamations d’assurance liées au vent. Et parce que les assureurs peuvent contester la responsabilité de certains de ces dommages, les propriétaires sont susceptibles de poursuivre leur assureur à leur sujet, ce qui crée un casse-tête pour les propriétaires et augmente les coûts pour les assureurs, en partie à cause des honoraires d’avocat. C’est un scénario qui s’est souvent produit après l’ouragan Michael de 2018.
Déjà, un groupe estime entre 25 et 40 milliards de dollars de pertes assurées, mais d’autres observateurs disent qu’il est trop tôt pour le dire. Il faudra des experts en sinistres des compagnies d’assurance et de l’Agence fédérale de gestion des urgences pour évaluer d’abord les dégâts, selon les experts.
“Je n’ai vu aucune estimation des dommages sur laquelle je me fierais”, a déclaré Kyle Ulrich, président et chef de la direction de la Florida Association of Insurance Agents.
Les assureurs ont leur propre assurance pour payer les réclamations d’ouragan
Les compagnies d’assurance ont également des garanties pour payer les réclamations.
Les assureurs sont censés se préparer à la saison des ouragans en achetant de la réassurance – essentiellement une couverture pour les compagnies d’assurance.
En cas d’ouragan, ces réassureurs paieront probablement la facture des sinistres, bien que les compagnies d’assurance devront payer une franchise.
Avant la saison des tempêtes de chaque année, l’Office of Insurance Regulation de Floride applique des « tests de résistance » aux assureurs pour s’assurer qu’ils disposent d’une couverture adéquate. Les compagnies d’assurance sont tenues de modéliser un scénario de tempête historique ou une série de scénarios de tempête, et déterminer si leur réassurance est adéquate pour les pertes modélisées.
L’an dernier, 67 assureurs devaient modéliser trois scénarios, dont l’un était l’ouragan Andrew de 1992. Seules deux entreprises ont échoué; l’un a été liquidé et l’autre a ajouté suffisamment de capital pour résister aux scénarios.
Cette année, les tests des assureurs comprenaient l’ouragan du lac Okeechobee de 1928, qui a tué environ 2 500 personnes, le plus meurtrier de l’histoire de l’État. Cependant, l’Office of Insurance Regulation n’a pas précisé comment les entreprises se sont comportées lors des tests.
Les assureurs disposent également d’un filet de sécurité avec le Florida Hurricane Catastrophe Fund. Les entreprises sont tenues d’y cotiser, et lorsqu’un ouragan comme Ian frappe, le fonds aide à payer les réclamations.
Bien que le fonds « chat », comme on l’appelle, ait fait faillite en 2006, il dispose d’environ 15 milliards de dollars.
Les propriétaires sans assurance contre les inondations pourraient supporter un énorme fardeau
Dans les comtés de Charlotte et de Lee, qui semblent être les plus durement touchés par Ian, seuls 30% environ des maisons ont une assurance contre les inondations par le biais du programme national d’assurance contre les inondations, selon les données.
Il y aura de l’aide pour les propriétaires qui n’ont pas d’assurance contre les inondations, mais probablement pas assez pour les rendre entiers.
Déclaration de catastrophe de la FEMA, approuvée par le président Joe Biden, des personnes qualifiées pour postuler à son Programme Individus et Ménages s’ils vivent dans 13 comtés : Charlotte, Collier, DeSoto, Hardee, Hillsborough, Lee, Manatee, Orange, Osceola, Pinellas, Polk, Sarasota et Seminole. D’autres pourraient être ajoutés.
Le programme permet aux résidents de demander une aide fédérale pour réparer leurs maisons et leurs véhicules s’ils n’ont pas d’assurance contre les inondations ou l’automobile – ou s’ils n’en ont pas assez.
Mais l’aide pour réparer un logement est limitée à moins de 40 000 $, selon le New York Times. Le Congrès peut accorder des fonds supplémentaires au Département américain du logement et du développement urbain, pour mettre en place ce qu’il appelle des subventions de reprise après sinistre pour que les États paient les propriétaires, mais cet argent peut prendre des années pour parvenir aux propriétaires, a rapporté le Times.
L’administration des petites entreprises offre des prêts à faible taux d’intérêt aux propriétaires, aux entreprises et aux organismes sans but lucratif après des catastrophes, mais les prêts doivent être remboursés. Comme le note le Timescela peut équivaloir à une autre maison hypothèque.
Et les Citoyens ?
Comme les assureurs ont échoué, bon nombre des polices de ces entreprises se sont retrouvées chez Citizens Property Insurance, l’assureur géré par l’État de Floride pour ceux qui ne peuvent pas trouver de couverture sur le marché privé. (Il n’offre pas d’assurance contre les inondations.)
Beaucoup s’inquiètent du nombre croissant de politiques des citoyens, qui est passé de 420 000 en octobre 2019 à un peu plus d’un million. (Le pic était de près de 1,5 million en 2011.) Si une catastrophe survenait et que les citoyens n’avaient pas les moyens de payer les réclamations, les contribuables de la Floride seraient responsables.
Cependant, l’entreprise continue d’être rentable. Il a un excédent de 6,8 milliards de dollars (plus 6,5 milliards de dollars sur d’autres comptes pour payer les réclamations) et la tempête semble avoir frappé une partie de l’État où les citoyens ne sont pas fortement exposés.
La société estime qu’elle pourrait voir 225 000 réclamations suite à l’ouragan Ian, et les pertes de l’entreprise pourraient se situer entre 1,9 et 3,7 milliards de dollars, a déclaré le porte-parole Michael Peltier.
«Ils se considèrent comme capables de surmonter cela», a déclaré le gouverneur Ron DeSantis cette semaine, faisant référence à Citizens.
La portée complète pourrait ne pas être connue avant des années
Les propriétaires ont deux ans pour déposer une réclamation après une tempête, donc l’effet d’Ian sur les assureurs pourrait prendre du temps à se réaliser.
Dans l’intervalle, les taux pourraient continuer à augmenter pour les propriétaires, bien qu’il n’y ait pas nécessairement de corrélation entre la hausse des taux et les tempêtes. Les Floridiens ont vu les taux augmenter après la série de tempêtes de 2004 et 2005 parce que ils ont fait grimper le coût de la réassurance. Les législateurs de l’État et le gouvernement de l’époque. Charlie Crist a répondu en permettant aux entreprises d’utiliser plus facilement le Hurricane Catastrophe Fund.
Jusqu’à Ian, la Floride n’avait pas été directement touchée par un ouragan depuis l’ouragan Michael de 2018, mais les taux ont fortement augmenté. En 2019, lorsque DeSantis a prêté serment, les Floridiens ont payé une prime moyenne de 1 988 $. Cette année, c’est maintenant 4 231 $, soit le triple de la moyenne nationale.
En réponse, les législateurs des États au cours des dernières années ont adopté de modestes modifications des lois sur les assurances de l’État, principalement axées sur la réduction des litiges et permettant aux entreprises de puiser dans un nouveau fonds de réassurance créé par l’État.
Les experts regardent pour voir si les changements feront une différence après Ian.
“Nous sommes impatients de voir l’efficacité de cette législation dans la stabilisation du marché”, a déclaré Jeff Waters, météorologue et chef de produit senior pour la société de gestion des risques RMS.
Les rédacteurs du Herald Ana Claudia Chacin et Ben Wieder ont contribué à ce rapport.
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Couverture de l’ouragan Ian par le Tampa Bay Times
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