Calviño charge la CNMC d’enquêter sur les raisons pour lesquelles les banques ne rémunèrent pas davantage les dépôts | Entreprises

Le Gouvernement augmente la pression sur le secteur financier pour qu’il rémunère davantage l’épargne des familles. La première vice-présidente, Nadia Calviño, a annoncé ce jeudi qu’elle avait chargé la Commission nationale des marchés et de la concurrence (CNMC) d’enquêter “s’il existe des facteurs qui affectent les incitations des banques à rémunérer les dépôts”, avec la collaboration de la Banque d’Espagne. Le chef de l’économie, en outre, n’a pas exclu qu’après l’analyse, il y ait des changements réglementaires pour forcer les entités. “Nous avons confié l’étude à la Concurrence et plus tard, éventuellement, nous verrons si une modification législative est nécessaire.” Autrement dit, soit modifier la stratégie de tarification, soit menacer de la réglementer par la loi.

De cette manière, l’exécutif fait un pas de plus pour tenter de forcer le secteur à déclencher la guerre des passifs. Selon les dernières données disponibles de la BCE, pour le mois d’avril, les entités nationales ont versé en moyenne 1,33% aux ménages pour les nouveaux dépôts à terme jusqu’à un an, bien en deçà des 2,27% enregistrés dans la zone euro. Et cela représente la moitié de la rentabilité offerte dans d’autres pays européens comme l’Italie (3,11%) ou la France (3,03%).

À propos de cette question, Le président de la CNMC, Cani Fernández, a demandé il y a une semaine plus d’outils pour pouvoir enquêter sur la faible rentabilité offerte. Et elle a assuré qu’elle était surprise par le fait que les banques ne profitent pas de la faible rémunération de l’épargne pour attirer les clients. “Il m’est très difficile de voir que les banques ne veulent pas gagner de parts de marché”, a-t-il déclaré à Santander.

Selon Fernández, le problème du secteur financier espagnol est qu’il existe une sorte d’oligopole transparent. Autrement dit, il suffit que les entreprises regardent ce que font les autres et s’adaptent sans avoir besoin de s’entendre explicitement sur les prix. “Nous avons un trou dans nos outils pour contrôler cette situation, qui est une collusion tacite”, a-t-il affirmé.

Les associations patronales des banques — l’Association espagnole des banques (AEB), la Confédération espagnole des caisses d’épargne (CECA) et l’Union nationale des coopératives de crédit (Unacc) —, pour leur part, ont insisté sur le fait qu’elles ne pouvaient pas entrer dans la politique des prix de chaque entité. Et ils ont préféré ne pas évaluer la menace d’éventuelles modifications législatives si la rémunération de l’épargne familiale ne progresse pas. « Nous n’avons pas plus d’informations que ce que nous avons entendu aujourd’hui. Il est très difficile de faire une évaluation », a déclaré Alejandra Kindelán, présidente de l’AEB.

José María Méndez, PDG de CECA, n’a pas non plus souhaité commenter cette affaire : “Nous n’avons rien à dire.” Bien qu’il ait assuré que le secteur contribuera à ladite étude : « Nous allons collaborer à tout ce qu’ils nous demandent. Il y a un degré très élevé de concurrence dans le secteur financier espagnol ».

Patricia Suárez, de l’Association des utilisateurs financiers (Asufin), a ouvertement critiqué la stratégie commerciale du secteur. “Il y a un manque de concurrence en raison du processus de concentration des banques après la crise de 2008. Il y a une sorte de pacte de non-agression et c’est pourquoi ils évitent de rémunérer davantage les dépôts”, a dit Suárez.

Plus de 30 000 candidatures

Un autre des principaux sujets sur lesquels la réunion s’est concentrée a été l’examen du fonctionnement du plan de sauvetage des créanciers hypothécaires en difficulté en raison de la hausse des taux d’intérêt (et de l’Euribor). Calviño a estimé 33 000 demandes entre janvier et mai, tant pour la mise à jour du Code de bonnes pratiques en vigueur depuis 2012 que pour le nouveau protocole temporaire pour les familles à risque de vulnérabilité.

“Vous devez encore parler avec une énorme prudence et cela est en attente de vérification par la Banque d’Espagne. Avec les données préliminaires, les demandes se répartissent principalement entre l’allongement de la durée du prêt, avec le gel des échéances, et le passage d’un crédit immobilier à taux variable à un taux fixe”, a détaillé le vice-président économique de l’Exécutif.

Parmi ces demandes, 40 % sont toujours en cours de traitement. Pour cette raison, le gouvernement n’a pas détaillé le nombre de ménages bénéficiaires pour le moment et laisse à la Banque d’Espagne le soin de le déterminer. De plus, hors du cadre du code, des accords de refinancement ont été conclus pour 29 000 crédits immobiliers. C’est-à-dire, Ils n’ont pas accepté le protocole approuvé à la fin de l’année dernièremais ils ont renégocié avec leur entité pour atténuer l’effet de la hausse de la mensualité hypothécaire après la hausse qu’a connue l’Euribor.

Sur cette question, la vice-présidente a avancé sa proposition de revoir le Code de bonnes pratiques, afin qu’il serve de réseau d’aide à davantage de familles, après un nombre de demandes moins important que prévu. “Nous avons proposé une prolongation jusqu’à trois ans des prêts hypothécaires à taux variable pour les premières résidences”, a-t-il annoncé. De cette façon, il tenterait de réduire la redevance mensuelle payée par ces ménages, bien que ces éventuelles modifications aient été repoussées après l’été.

Le secteur et la Banque d’Espagne ont arrêté cette proposition, qui pourrait être encadrée dans les promesses électorales avec les élections à seulement trois semaines. “Il serait prématuré de changer les codes à ce stade et c’est pourquoi nous avons appelé septembre pour continuer à travailler sur ces protocoles”, a reconnu Calviño. Ainsi, l’exécutif et le secteur financier se sont mis d’accord pour laisser passer ces mois afin de laisser le temps aux accords et à la traduction de la hausse des taux de s’achever. “Cela nous oblige à rester vigilants et à renforcer les mesures établies”, a prévenu la vice-présidente, qui a une nouvelle fois prévenu la banque qu’elle est prête à ouvrir des négociations pour élargir les exigences et que cette aide touche davantage de familles.

Las les mesures approuvées en novembre dernier sont divisées en deux protocoles: d’une part, en élargissant le Code de bonnes pratiques, en vigueur depuis 2012, où des mesures ont été ajoutées pour les unités familiales qui gagnent jusqu’à 25 200 euros par an (trois fois l’IPREM, l’indicateur public à effets multiples des revenus, en 14 versements) , dont la charge hypothécaire a augmenté et dont la mensualité dépasse la moitié du revenu net du ménage, appelé taux d’effort. Ces familles pourront opter pour une période de grâce de cinq ans de capital avec un taux d’intérêt réduit.

D’autre part, un nouveau code a été mis en place pour les familles à risque d’être vulnérables avec des revenus allant jusqu’à 29 400 euros, dont le taux d’effort dépasse 30 % et celui-ci, à son tour, a été augmenté d’au moins 20 %. Ces derniers pourront profiter d’un gel de 12 mois de la mensualité, allonger également la durée de remboursement du prêt à sept ans et profiter d’un taux d’intérêt plus bas sur le principal différé.

peu de demande

Concernant le niveau des demandes, le nombre est loin de ce qui était attendu lorsque les négociations ont vu la fumée blanche. Puis, en novembre, l’exécutif a calculé que ce bouclier social bénéficierait jusqu’à un million de familles endettées. Cependant, des mois plus tard, La Banque d’Espagne a calculé que ce réseau, si l’on prend les données historiques d’adhésion à ce type de protocole, n’atteindrait effectivement qu’environ 200 000 familles.

Ce moindre impact s’explique, selon le gouvernement et le secteur financier, par une meilleure évolution de l’économie espagnole et la solidité du marché du travail. De plus, « la situation de départ des ménages est plus saine que dans d’autres périodes de hausse des taux d’intérêt », s’est arrangé Calviño.

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