C’est une question simple. Tous Bitcoin (CTB 0,33 %) l’investisseur doit y avoir au moins pensé en passant. Cette nouvelle monnaie numérique peut-elle me rapporter suffisamment d’argent pour me permettre de prendre une retraite anticipée ?
Malheureusement, je ne peux pas partager une simple réponse oui ou non avec vous. En réalité, la bonne réponse dans votre situation spécifique doit se situer quelque part entre “je ne sais pas” et “ça dépend”.
Cependant, nous pouvons examiner certains des facteurs les plus importants qui peuvent conduire à une solution plus concrète pour votre situation personnelle. Mettons nos casquettes de réflexion.
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1. Fixons-nous un objectif raisonnable
L’âge standard de la retraite pour les Américains se situe entre 65 et 67 ans, selon l’année de votre naissance. Cette échelle mobile détermine le moment où vous pouvez commencer à percevoir l’intégralité des prestations de la sécurité sociale, mais vous pouvez également demander ces chèques quelques années plus tôt, à un taux réduit. Si vous êtes né en 1960 ou après, vous pouvez prendre votre retraite dès l’âge de 62 ans, mais vous devrez alors réduire vos versements de sécurité sociale de 30 %.
Donc, la vraie question que nous posons ici est la suivante : le bitcoin m’aidera-t-il à couvrir ce trou béant de 30 % dans mes prestations de sécurité sociale afin que je puisse prendre une retraite confortable cinq ans plus tôt ?
2. Le temps est votre meilleur ami
Plus vous êtes jeune, plus vous pouvez faire pour vous assurer une retraite confortable. Laissez-moi vous montrer la puissance des rendements composés sur votre investissement sur de longues périodes. Vous pouvez jouer à la maison avec une calculatrice Foolish pratique. Ci-dessous, j’utiliserai celui intitulé “À quoi mon épargne pourrait-elle atteindre ?”
Imaginez que vous partiez de zéro, épargnant 100 $ par mois pour votre retraite dans un simple compte de placement à un rendement annuel moyen de 8 %. Nous laisserons la tranche d’imposition au niveau standard de 22 %. Les résultats seront modestes au début, s’accélérant considérablement plus tard. Après les 10 premières années, vous aurez 16 995 $ dans votre compte d’épargne-retraite. Après 20 ans, la valeur totale devrait grimper à 48 125 $. Et si vous continuez ainsi pendant 30 ans, vous aurez 105 151 $ en poche.
Ce n’est pas trop mal pour un investissement total de 36 000 $ sur 30 ans. Le rendement effectif de votre argent investi atteint 42 % après une décennie, 100 % dix ans plus tard et 192 % après trois décennies.
Attention, le taux de croissance moyen composé (TCAC) reste le même à 3,54 %. La magie de l’argent réside dans le fait de faire travailler votre argent pendant une longue période, permettant des gains supplémentaires en plus des retours sur investissement que vous avez déjà gagnés. Cet effet s’additionne vraiment avec le temps.
Donc, si vous n’êtes qu’à une décennie de l’âge de la retraite anticipée que vous vouliez, vous devrez tirer des bénéfices annuels beaucoup plus importants de vos investissements qu’une personne qui a commencé à épargner dans la vingtaine. Désolé, mais je ne fais pas les règles. C’est juste des mathématiques.
3. Bitcoin pourrait aider
Il y a un léger problème avec l’idée d’utiliser Bitcoin pour combler un déficit de 30 % de votre épargne-retraite. La diversification est un outil d’investissement important et utile, et il n’est pas particulièrement sain d’allouer 30 % de votre portefeuille de retraite à un seul actif. L’exception à cette règle serait lorsque vous possédez des actifs intrinsèquement divers tels qu’un S&P 500 fonds indiciel. Bitcoin ne correspond pas à cette description.
Cependant, une allocation Bitcoin plus raisonnable pourrait vraisemblablement dépasser vos autres investissements et atteindre une part de portefeuille de 30% à la dure – en offrant des retours sur investissement supérieurs au fil des ans.
Serait-ce difficile? Encore une fois, cela dépend du temps dont vous disposez.
Disons donc que nous avons un portefeuille de 100 000 $ à gérer. Vous avez acheté 5 000 $ de Bitcoin, ce qui équivaut à environ 0,3 pièces numériques aux prix actuels. Le reste est investi dans une combinaison d’actions à faible risque, offrant un rendement modeste mais stable de 8 % par an, quelles que soient les conditions du marché. Quel doit être le TCAC annuel de Bitcoin si vous en avez besoin pour représenter 30 % du portefeuille total après un certain nombre d’années ?
Nous n’ajoutons pas d’argent frais à ce compte de placement hypothétique. Les taux d’imposition n’ont pas d’importance non plus, car ils s’appliquent de la même manière aux investissements Bitcoin et non-Bitcoin (en supposant que la réglementation relative à la taxation des crypto-monnaies traite le Bitcoin comme une action dans plusieurs décennies). J’ai une solution, mais cela ne fonctionne que si nous supposons une vache sphérique.
- Si vous avez 40 ans pour travailler, vous pourriez travailler avec un rendement annuel de 13,9 % sur votre investissement Bitcoin.
- Pour y arriver dans 30 ans, vous aurez besoin d’un CAGR Bitcoin d’environ 16 %.
- Tout ce que vous avez, c’est deux décennies ? D’accord, alors vous aurez besoin d’un rendement annuel en Bitcoin de 20 %.
- Et quand vous voulez vraiment prendre votre retraite à 62 ans, mais que vous avez déjà fêté votre 52e anniversaire, Bitcoin devrait faire du gros travail. Ici, le rendement annuel requis passerait à 33,5 %.
4. Il n’y a aucune garantie
Peut-il être fait? Oh, bien sûr – Bitcoin a affiché des taux de croissance annuels moyens bien supérieurs à 30 % au fil des ans. Si vous avez acheté un Bitcoin pour 0,09 $ en 2010 et que vous l’avez maintenu au prix actuel d’environ 16 635 $, c’est un TCAC époustouflant de 154 %.
Mais la plus grande et la plus ancienne crypto-monnaie est également notoirement volatile. Les rendements annuels en cours de route ont varié de 5 571 % en 2014 à une perte de 72 % en 2019. Bitcoin a subi une décote de 65 % en 2022, soulignant le côté risqué de cette pièce numérique.
Il est donc tout à fait concevable que vous puissiez tirer un rendement annuel moyen de 33,5 % de votre modeste allocation Bitcoin à l’origine, mais vous ne devriez certainement pas parier la ferme là-dessus. Les bonnes années peuvent être stellaires, mais les mauvaises années peuvent également nuire gravement à vos plans de retraite.
Bitcoin me permettra-t-il de prendre ma retraite plus tôt ?
En fin de compte, la réponse courte est que vous ne devriez pas faire confiance à Bitcoin seul pour combler un trou de 30 % dans vos paiements de sécurité sociale. De plus, Bitcoin ne verse pas de dividendes et vous ne pouvez pas gagner de récompenses basées sur un pourcentage pour le jalonner, comme vous le pouvez avec des cryptos alternatifs tels que Ethereum (ETH 0,36 %) et Cardan (ADA 1,16 %). D’autre part, les cryptos capables de jalonner ont tendance à porter des étiquettes de prix encore plus instables que Bitcoin. Il n’y a pas de repas gratuit.
Vous pouvez donc inclure une petite portion de Bitcoin dans votre portefeuille de retraite, mais les résultats peuvent varier énormément d’une année à l’autre. Vous devriez voir vos rendements Bitcoin (et autres investissements cryptographiques) comme un bonus spéculatif en plus de votre stratégie fondamentale d’épargne-retraite. Et si vous voulez vraiment prendre une retraite anticipée, vous devrez combler la différence de paiements de sécurité sociale en économisant quelques dollars supplémentaires en cours de route. Encore une fois, laissez le temps opérer sa magie sur vos actifs investissables.
