Avantages de l’assurance maladie privée : Enfin des patients de première classe

Idéalement dans la vieillesse, mais c’est exactement ce que le législateur a strictement réglementé. Car ce serait aux dépens de la communauté solidaire de l’assurance sociale légale que les personnes aux revenus élevés bénéficient des avantages de l’assurance maladie privée lorsqu’elles sont jeunes et bénéficient ensuite des avantages de l’assurance maladie légale pendant leur vieillesse sans y avoir cotisé. C’est pourquoi les assurés privés ne devraient, si possible, pas revenir à l’assurance légale. Cependant, il y a des moments où cela est autorisé. Cette possibilité s’offre aux salariés si leurs revenus tombent en dessous du JAEG ou si le JAEG est augmenté au-dessus de leur salaire. Dès que vous êtes en dessous du plafond, vous relevez de l’assurance obligatoire et pouvez revenir à l’assurance légale.

Bien entendu, vous pouvez également y parvenir grâce à des astuces : par exemple, en travaillant à temps partiel, en prenant un congé sabbatique ou en prenant un congé parental ou un congé de soins. Cela réduit les revenus. S’il augmente à nouveau, vous resterez dans la GKV en tant que personne volontairement assurée légalement. Parfois, il est également possible de verser une partie de votre salaire dans la pension de retraite de l’entreprise – d’une part, cela peut se faire par le biais d’une conversion de salaire brut, à laquelle tous les salariés ont droit. Ou encore, l’employeur a introduit un modèle de retraite d’entreprise dans lequel vous pouvez verser des éléments de salaire supplémentaires sous forme de salaire brut. De cette façon, vous réduisez mathématiquement vos revenus. Toutefois, cela ne fonctionne que pour les personnes dont les revenus sont à peine supérieurs au JAEG.

Ici aussi, les travailleurs indépendants ont la vie un peu plus difficile. Il n’y a pas de limite de revenus pour eux et l’augmentation des cotisations d’assurance maladie privée constitue un fardeau, surtout lorsque les affaires vont mal. On ne peut alors échapper à l’assurance privée qu’en prenant des mesures radicales : par exemple en renonçant à l’activité indépendante comme activité principale et en recherchant un emploi de salarié avec un revenu inférieur au JAEG. Cependant, votre salaire doit être au minimum supérieur au plafond du mini-job qui est actuellement de 520 euros par mois. Le travail indépendant peut alors être poursuivi sous forme d’emploi à temps partiel. Si vous abandonnez complètement votre activité indépendante, vous pouvez également réintégrer l’assurance maladie légale via l’assurance familiale non contributive – à condition d’avoir un conjoint légalement assuré. Et bien sûr, vous n’êtes pas autorisé à percevoir des revenus supérieurs au niveau du mini-emploi.

Le chômage peut également conduire à un retour à l’assurance maladie légale – que vous soyez un ancien salarié aux revenus les plus élevés ou un indépendant qui a volontairement cotisé à l’assurance chômage. Les personnes âgées sont ici encore désavantagées : les personnes de plus de 55 ans sont exclues de l’assurance obligatoire et la GKV ne les accepte plus. Cela ne doit pas être dramatique : les caisses d’assurance maladie privées sont obligées depuis 2009 proposer un tarif de base, “dont les prestations contractuelles sont comparables en nature, en étendue et en montant aux prestations de l’assurance maladie obligatoire”, précise le ministère fédéral de la Santé. Les personnes âgées doivent alors être assurées de manière privée, mais à des conditions raisonnablement abordables.

Quiconque parvient à revenir à l’assurance maladie légale après quelques années d’assurance privée doit savoir ce qui suit : Toute personne qui a été assurée privée pendant plus de la moitié de sa vie professionnelle n’a généralement pas droit à l’assurance maladie des retraités. Il ne reste alors plus qu’à souscrire une assurance légale volontaire, mais celle-ci est beaucoup plus coûteuse que le modèle paritaire avec assurance pension.