Arrêt de la CJCE : des obstacles pour Schufa

La Cour de justice européenne restreint la notation controversée de l’agence de crédit. Selon les experts, les secrets commerciaux pourraient également être compromis.

Comment puis-je payer lors d’un achat en ligne ? C’est souvent la partition de Schufa qui en décide Photo : Ivana Kojic/Westend61/imago

BERLIN/FRIBOURG taz | La Cour de Justice européenne (CJCE) dispose de deux Juger Une partie importante du modèle économique de l’agence de crédit Schufa a été largement remise en question. Leurs évaluations de solvabilité sont actuellement établies sans base légale et seraient donc illégales, ce qui signifie que la Schufa devrait supprimer toutes les valeurs dites de notation des citoyens allemands.

Schufa a stocké des informations sur 68 millions de personnes. À l’aide d’un algorithme secret, vos ordinateurs utilisent ces données pour calculer la probabilité qu’une personne soit en mesure de payer la facture d’un contrat de téléphonie mobile ou de rembourser un prêt. La CJUE a dû traiter Schufa dans deux affaires suite à une requête du tribunal administratif de Wiesbaden (VG).

Dans le premier arrêt, la CJCE a estimé que la création des « valeurs de probabilité » par Schufa est une « décision » automatisée fondamentalement interdite en vertu de l’article 22 du règlement général sur la protection des données (RGPD). La CJCE a rejeté l’argument de Schufa selon lequel elle ne faisait que préparer les décisions des banques et des opérateurs de téléphonie mobile.

Même la notation de crédit de Schufa pourrait « au moins affecter de manière significative » les personnes concernées car, selon VG Wiesbaden, elle est « significative » pour la volonté des entreprises de conclure un contrat. Selon la CJCE, si les actions des banques et des opérateurs de téléphonie mobile devaient être prises en compte en premier, il y aurait « des lacunes dans la protection juridique ».

L’article 22 du RGPD autorise les décisions automatisées à être autorisées par d’autres lois européennes ou nationales. En Allemagne, l’article 31 de la loi fédérale sur la protection des données s’applique actuellement en tant qu’autorisation de notation. Cependant, la CJCE a des « préoccupations fondamentales » concernant cette norme. Si le VG Wiesbaden suit cette voie, Schufa agira sans base légale dans ses notations de crédit et donc généralement illégalement.

Notations de crédit contre droits fondamentaux

Théoriquement, le Bundestag peut améliorer le paragraphe 31 afin de sauver les affaires de la Schufa et des agences de crédit similaires telles que Creditreform. Il doit cependant se conformer aux exigences de la CJCE issues de son deuxième arrêt Schufa. C’est pourquoi les intérêts légitimes de la Schufa et de l’économie allemande dans l’obtention de notations de crédit à bref délai doivent toujours être mis en balance avec les droits fondamentaux des citoyens.

Dans ce cas précis, la CJCE est stricte : la Schufa n’est pas autorisée à conserver pendant trois ans des données relatives à une libération de dettes résiduelles si elles doivent être radiées du registre national d’insolvabilité après six mois. Schufa s’en doutait et a raccourci le stockage à six mois avant le verdict. Cependant, une conservation de six mois pourrait également être inadmissible car les données sont déjà disponibles dans le registre d’insolvabilité. Cependant, cela doit finalement être décidé par le VG Wiesbaden.

Ce que tout cela signifie pour les consommateurs ne peut pas encore être estimé. Tout d’abord, il reste à voir comment la Schufa, les tribunaux allemands et le législateur réagiront à l’arrêt de la CJCE.

L’association de protection des consommateurs Finanzwende a salué cette décision. Cela obligera l’agence de crédit à gérer sa position de quasi-monopole de manière plus responsable qu’auparavant. “Le pouvoir de la Schufa s’effondre – il est temps”, déclare Michael Möller, employé de Finanzwende.

L’avocat spécialisé en protection des données Peter Hense du cabinet d’avocats Spirit Legal parle de la fin d’un modèle économique « illégal depuis des années » : « Ces scores Schufa illégaux ont eu leur effet toxique en étant utilisés par diverses entreprises – des banques aux compagnies d’assurance. aux entreprises de commerce électronique – étaient considérés comme des indicateurs fiables. » Cela s’avère désormais faux.

Selon l’avocat spécialisé en droits des consommateurs Christian Solmecke, Schufa pourrait être contraint, dans le cadre d’une procédure judiciaire ultérieure, d’expliquer plus en détail comment le score est calculé, c’est-à-dire quels facteurs jouent un rôle et comment ils sont pondérés. Jusqu’à présent, Schufa n’a rendu public ici qu’une section. “En fonction de la façon dont les tribunaux allemands interprètent l’arrêt de la CJCE, les secrets commerciaux de Schufa pourraient également être remis en question”, a déclaré Solmecke.

La Schufa elle-même a en revanche déclaré dans son évaluation que la majorité de ses clients professionnels – tels que les banques, les opérateurs de téléphonie mobile ou les détaillants en ligne – pourraient continuer à utiliser les données de notation. Le membre du conseil d’administration, Ole Schröder, souhaite cependant que le gouvernement fédéral adapte la loi fédérale sur la protection des données de manière à éliminer les préoccupations juridiques de la CJCE.