2024-03-17 08:34:13
Les données publiées par le bureau de protection financière des consommateurs montrent que Capital One facture des frais plus élevés… [+] taux d’intérêt que Discover, même pour les clients ayant d’excellentes cotes de crédit.
© 2024 Bloomberg Finance LP
190 million Les Américains possèdent une carte de crédit, et en 2022, 91 million de ces titulaires de carte payaient des intérêts sur un solde renouvelable.
L’emprunt par carte de crédit peut coûter cher. En 2022, le total des intérêts et frais des cartes de crédit ajoutée jusqu’à 130 milliards de dollars, soit en moyenne un peu plus de 1 000 dollars pour chaque famille aux États-Unis.
Deux des plus grandes sociétés de cartes de crédit du pays, Capital One COF et Discover, ont annoncé leur intention de fusionner en février. Pour fusionner, elles auront besoin de l’approbation des régulateurs bancaires et du ministère américain de la Justice.
Voici ce que vous devez savoir sur les taux d’intérêt actuellement facturés par Capital One et Discover, et comment ces prix pourraient changer si les deux sociétés sont autorisées à fusionner.
Capital One facture des taux d’intérêt plus élevés que Discover
Capital One va bien connu pour accorder du crédit aux clients ayant des cotes de crédit inférieures, y compris les Américains qui n’ont pas remboursé leurs prêts, ont déclaré faillite ou ont du mal à joindre les deux bouts.
Tous les principaux émetteurs de cartes de crédit facturent à ces consommateurs de « subprimes » des taux d’intérêt plus élevés ou refusent tout simplement de leur prêter. Dès données fourni aux régulateurs bancaires fédéraux en juillet 2023, le taux d’intérêt le plus élevé de Capital One est de 31,74 %, supérieur au taux d’intérêt le plus élevé de Discover de 27,74 %, et le taux d’intérêt le plus élevé du plus grand émetteur de cartes de crédit américain, JPMorgan Chase JPM, 28,99 %.
Mais Capital One facture également des taux d’intérêt plus élevés aux clients ayant des cotes de crédit moyennes et excellentes, par rapport à Discover et à la plupart des autres sociétés émettrices de cartes de crédit.
Selon les données collecté Selon le Bureau de protection financière des consommateurs, les clients ayant d’excellentes cotes de crédit, supérieures à 720, obtiennent généralement des taux d’intérêt d’environ 23 % chez Discover, mais de 26 % chez Capital One. Cela signifie qu’un client avec une excellente cote de crédit et 10 000 $ de dettes paierait environ 300 $ de plus par an en tant que client Capital One qu’en tant que client Discover.
Après une fusion, Capital One aurait la possibilité d’augmenter les taux d’intérêt des clients Discover existants pour correspondre aux taux de Capital One – une décision que les experts du secteur appellent « retarification à terme ». C’est ce qu’on appelle une « retarification à terme » car ces taux d’intérêt plus élevés ne s’appliqueraient qu’aux nouveaux achats le titulaire de la carte fait ; Capital One ne serait pas en mesure de modifier le taux d’intérêt que le titulaire de la carte paie sur le solde qu’il a déjà accumulé.
Capital One et Discover ont la même clientèle cible : des gens de la classe moyenne qui paient des intérêts sur les cartes de crédit.
Après une fusion, la société combinée Capital One-Discover serait la le plus grand émetteur de cartes de crédit aux États-Unis, avec 250 milliards de dollars de soldes, ce qui le rend 23 % plus grand que la plus grande entreprise actuelle, JPMorgan Chase.
Environ 48 millions d’Américains adultes ont des scores de crédit inférieurs à 660, ce qui signifie qu’ils ne sont pas éligibles pour toutes les cartes de crédit, en particulier les cartes haut de gamme proposées par JPMorgan Chase et American Express AXP, qui sont toutes deux connues pour s’adresser à une clientèle haut de gamme.
Selon les données de Comperemedia, une société Mintel, entre 2019 et 2023, Capital One a envoyé plus de publipostage aux Américains ayant des cotes de crédit comprises entre 621 et 660 – parfois appelés « quasi-prime » – que tout autre émetteur. Discover est le seul autre émetteur de cartes de crédit « grand public » à avoir envoyé un nombre important d’offres de publipostage à des consommateurs quasi-primaires entre 2019 et 2023.
American Express et de grandes banques comme Citi, Chase, Bank of America BAC, US Bank et Wells Fargo WFC ont chacune envoyé au moins 300 millions d’offres de cartes de crédit par publipostage au cours de cette période, mais ont limité l’essentiel de leur marketing aux clients ayant des scores de crédit plus élevés.
Un petit pourcentage des demandes de carte de crédit sont directement liées à une offre de publipostage pré-approuvée – mais ce canal de marketing est unique car ces offres peuvent être hautement personnalisées, contrairement aux publicités que les Américains regardent à la télévision. En conséquence, ces offres de publipostage constituent un bon moyen d’identifier la clientèle cible d’une banque.
Une combinaison Capital One-Discover serait également un moteur sur le marché des cartes de crédit de premier ordre, dépassant probablement la première place de Citibank parmi les clients ayant de bons (mais pas excellents) scores de crédit.
Chase, actuellement le plus grand émetteur de cartes de crédit aux États-Unis, poursuit un profil de clientèle différent de celui de Discover et de Capital One.
UN rapport par le Consumer Financial Protection Bureau a révélé que les clients ayant des cotes de crédit privilégiées ou proches de celle-ci dépensent moins d’argent pour de nouveaux achats par carte de crédit que les clients ayant un excellent crédit, mais paient plus d’intérêts et de frais, car ils sont moins susceptibles de payer la totalité de leurs factures chaque mois. . Leur rapport révèle qu’environ 20 % des Américains ayant des cotes de crédit privilégiées ou proches de celle-ci ne payaient que le paiement minimum sur leurs cartes de crédit, tandis que seulement 5 % des clients ayant les cotes de crédit les plus élevées n’effectuaient que le paiement minimum.
Si une banque combinée Capital One-Discover obtient une position dominante sur le marché des « revolvers » – des consommateurs qui empruntent de l’argent avec leur carte de crédit – leur part de marché démesurée pourrait les positionner pour augmenter les taux d’intérêt.
“Les preuves selon lesquelles cet accord pourrait entraîner une hausse des coûts des cartes de crédit pour les Américains devraient sonner l’alarme pour les régulateurs bancaires”, a déclaré Shahid Naeem, analyste politique principal à l’American Economic Liberties Project. « Les autorités antitrust seront attentives à toute indication selon laquelle Capital One et Discover sont en concurrence directe. Attendez-vous à ce que cet accord fasse l’objet d’un examen réglementaire sérieux.
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