2023-05-10 15:39:42
Le système de crédit des États-Unis tel qu’il existe aujourd’hui existe depuis des décennies et beaucoup diraient qu’il a depuis longtemps besoin d’une refonte.
Entre-temps, un certain nombre de startups ont vu le jour ces dernières années pour offrir aux consommateurs plus d’options lors de l’obtention d’un crédit.
Pétale est l’une de ces entreprises. La start-up basée à New York, qui propose trois produits de carte de crédit Visa destinés aux consommateurs mal desservis, a déclaré que son objectif était d’aider les gens à “accumuler du crédit, pas de la dette”. Il le fait en utiliser la souscription des flux de trésorerie pour aider à évaluer la solvabilité des candidats – et également utiliser les cotes de crédit lorsqu’elles sont disponibles. Pour être clair, Petal n’est pas en soi une banque. Ses cartes sont émises par WebBank, membre de la FDIC, mais elles portent la marque Petal et la startup gère la maintenance des cartes.
(TomoCréditque TechCrunch a également couvert, a un modèle de souscription similaire basé sur les flux de trésorerie.)
Plus précisément, Petal propose ce qu’il décrit comme des cartes de crédit Visa «modernes», ainsi qu’une application mobile, conçue pour aider les gens à se créditer de manière «responsable» et à gérer leurs finances. La demande pour son offre a augmenté, la société ayant ajouté 100 000 titulaires de carte l’année dernière, selon le PDG et co-fondateur Jason Rosen. Au temps de Pétale Augmentation de série D en janvier 2022, la société a déclaré qu’elle avait 300 000 titulaires de carte et qu’elle “faisait entre 20 et 30 millions de dollars de revenus annualisés”. À la fin de l’année, il atteignait 80 millions de dollars et Rosen prévoit que Petal deviendra rentable en 2024.
Selon Rosen, la majorité des consommateurs approuvés pour les cartes de crédit Petal depuis son lancement en 2018 avaient des antécédents de crédit minces ou inexistants lors de leur première approbation. Les membres qui se sont joints sans antécédents de crédit ont atteint une cote de crédit moyenne de 681 après 12 mois en tant que titulaires de carte Petal, a-t-il déclaré.
Malgré la hausse de l’inflation et un environnement macroéconomique difficile, Rosen affirme que Petal “ne voit pas d’augmentation des taux de délinquance ou de défaut cette année”, a ajouté Rosen. “En fait, les taux de délinquance pour Pedal se sont en fait améliorés cette année jusqu’à présent.”
Et aujourd’hui, la société annonce qu’elle a levé 35 millions de dollars supplémentaires dans ce que Rosen décrit comme un “financement stratégique”. Une partie de cet argent servira à faire tourner le Données de prisme unité de son activité en une société indépendante. Rosen sera également PDG de cette nouvelle entité, qui compte environ 10 employés, tandis que Petal en compte environ 140.
Petal gagne de l’argent de plusieurs manières : grâce aux frais d’interchange ; des intérêts si/quand les gens portent un solde et des frais sur certaines cartes. Sa carte Rise, lancée à la fin de l’année dernière, comprend des frais d’adhésion de 59 $. La société a procédé à un licenciement, qui a touché environ 10 % de son équipe, au troisième trimestre dans le cadre d’une restructuration, a déclaré Rosen.
Prism Data prend essentiellement la technologie de souscription de flux de trésorerie que la société a initialement développée pour être utilisée chez Petal, et la met à la disposition de tout prêteur, fintech ou institution financière. Pétale établi Prism Data en 2021 dans le but d’aider d’autres entreprises à “bénéficier de la souscription de flux de trésorerie”, a déclaré Rosen.
«Nous pensions que la souscription de flux de trésorerie avait le potentiel de changer le fonctionnement du crédit à la consommation à tous les niveaux – non seulement dans les cartes de crédit, mais partout où la solvabilité est évaluée, des prêts personnels et Buy-Now-Pay-Later aux prêts automobiles, hypothèques et plus encore, offerts par n’importe qui, des plus grandes banques aux plus petites fintechs », a-t-il déclaré.
Prism, a ajouté Rosen, a pris la technologie de souscription de flux de trésorerie initialement créée par Petal, l’a combinée avec “beaucoup plus de données” et l’a développée en un ensemble de nouveaux produits surnommé CashScore v3 qui a été annoncé à la fin de l’année dernière. Le modèle, selon Rosen, a été construit à l’aide de millions d’enregistrements anonymisés et autorisés par les consommateurs provenant de divers fournisseurs de crédit, produits de crédit et segments de clientèle.
Dit Rosen : « Les produits bancaires ouverts de Prism ajoutent un pouvoir prédictif matériel au-delà des modèles traditionnels de notation de crédit en faisant apparaître des obligations cachées comme le loyer, l’utilisation de la BNPL et les prêts sur salaire…Nous pensons que Prism peut devenir une infrastructure vraiment commune que tout le monde utilise lorsqu’il intègre des données bancaires ouvertes dans sa prise de décision.”
Valar Ventures a triplé sur l’entreprise en dirigeant le nouvel investissement. Il a été rejoint par Story Ventures (qui était un petit investisseur dans le tour de table de Petal), Core Innovation Capital, RiverPark Ventures et d’autres. Notamment, Synchrony Bank et Samsung Next ont également participé au financement en tant qu’investisseurs stratégiques. Petal a refusé de révéler sa nouvelle évaluation ou de dire si le tour était plat, à la hausse ou à la baisse. Il était évalué à environ 800 millions de dollars lors de son dernier tour en janvier 2022 et a levé près de 300 millions de dollars en capitaux propres et plus de 450 millions de dollars en financement par emprunt depuis sa création en 2016.
Trish Mosconi, vice-président exécutif et directeur du développement de la stratégie d’entreprise chez Synchrony, a déclaré dans un communiqué que la banque avait “une longue histoire d’utilisation des données pour prendre des décisions de prêt éclairées et créer des expériences client personnalisées plus rapides et transparentes”.
Elle a ajouté : « La plateforme Prism Data est innovante en fournissant des informations différenciées sur les consommateurs, permettant aux institutions financières de prendre davantage de décisions basées sur les données. Nous sommes impatients d’explorer des partenariats avec Petal et Prism Data pour aider à améliorer l’accès au crédit.
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