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La faillite est désormais plus facile pour les emprunteurs étudiants

La faillite est désormais plus facile pour les emprunteurs étudiants

2024-06-12 19:39:43

Le président américain Joe Biden fait un geste après avoir parlé de l’allègement de la dette étudiante au Madison Area Technical College de Madison, Wisconsin, le 8 avril 2024.

Andrew Caballero-Reynolds | AFP | Getty Images

Mishima Hughson a déposé son bilan en décembre, rejoignant les rangs de des centaines de milliers d’Américains qui subissent le processus chaque année.

En cours de route, les résidents de Roanoke, en Virginie, ont également rejoint un groupe beaucoup plus restreint : ceux qui ont réussi à faire effacer leurs prêts étudiants fédéraux devant les tribunaux. Le ministère américain de l’Éducation a conclu que Hughson n’était plus responsable de sa dette de 158 182 $.

“Je pensais que c’était une blague”, a déclaré Hughson, 58 ans. “J’étais choqué.”

Pendant des décennies, les emprunteurs ont trouvé presque impossible de se débarrasser de leur dette étudiante fédérale en cas de faillite. Face aux craintes que les jeunes tentent de se soustraire à leurs obligations, les décideurs politiques ont placé la barre particulièrement haute pour l’annulation de la dette étudiante devant les tribunaux.

Certaines personnes devaient prouver une « certitude de désespoir » et les avocats du gouvernement ont combattu la plupart des demandes. Entre 2011 et 2019, plus de 99,8% des emprunteurs qui ont déposé leur bilan n’ont pas obtenu la libération de leurs prêts étudiants, ont récemment déclaré les législateurs américains souligné.

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Cela est en train de changer.

À l’automne 2022, le ministère de l’Éducation et le ministère de la Justice a publié des lignes directrices mises à jour en matière de faillite pour rendre le processus moins ardu pour les emprunteurs étudiants. Selon les experts, la politique mise à jour de l’administration Biden traite désormais les prêts étudiants comme les autres types de dettes devant les tribunaux des faillites.

“Alors que le gouvernement luttait agressivement contre la libération dans presque tous les cas, il existe désormais une politique consistant à se mettre d’accord lorsque l’emprunteur peut démontrer ses besoins financiers et avoir fait des efforts de bonne foi pour rembourser ses prêts”, a déclaré Latife Neu, avocat spécialisé en faillite à Seattle. .

“J’ai aidé plusieurs personnes à profiter de cette capacité étendue”, a déclaré Neu.

Malissa Giles, une avocate spécialisée en faillite en Virginie qui représentait Hughson, a déclaré qu’elle avait également aidé plusieurs autres emprunteurs à obtenir l’apurement de leur dette étudiante dans le cadre de la nouvelle politique de l’administration Biden. Collectivement, ces clients ont reçu plus de 1,25 million de dollars en aide.

“Nous avons remboursé des prêts étudiants allant jusqu’à 6 500 $ pour des débiteurs ayant un revenu très minime et allant jusqu’à 203 983 $”, a déclaré Giles.

Les défenseurs des consommateurs affirment que de solides protections contre les faillites sont essentielles à un système de prêt équitable.

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“Si un prêteur sait qu’il risque de perdre un prêt en raison d’une libération de faillite, il est plus susceptible d’adopter des politiques favorables aux emprunteurs, telles que des compromis avec des emprunteurs confrontés à de graves difficultés financières”, a déclaré Mark Kantrowitz, expert en enseignement supérieur.

“Je n’étais pas réaliste quant au peu de revenus des enseignants”

Après avoir obtenu son diplôme universitaire dans les années 1990 avec une dette étudiante d’environ 35 500 $, Hughson est devenu professeur dans une école publique en Virginie. Son salaire a commencé à environ 30 000 $ et n’a jamais dépassé 50 000 $ au cours de sa carrière d’enseignante de plus de 10 ans.

“Vous vous attendez à tort à ce que lorsque vous obtiendrez votre diplôme, vous décrocherez cet emploi incroyable et que vous serez en mesure de rembourser cette dette”, a déclaré Hughson. “Mais je n’étais pas réaliste quant à la façon dont petits professeurs faits“.

Hughson élevait également deux enfants à l’époque et elle ne pouvait pas payer la facture mensuelle de son prêt étudiant.

“J’ai demandé autant d’ajournements que possible”, a-t-elle déclaré.

Elle a manqué de moyens pour reporter ses paiements et a fini par prendre du retard. Le ministère de l’Éducation a alors commencé à saisir son salaire. Le gouvernement dispose de pouvoirs extraordinaires de recouvrement des dettes fédérales et, en plus des chèques de paie des emprunteurs, il peut également saisir les remboursements d’impôts et les prestations de retraite de la Sécurité sociale.

“Les méthodes de recouvrement agressives pour recouvrer les prêts étudiants en souffrance, comme la saisie-arrêt sur salaire, réduisent le montant d’argent qu’un emprunteur doit payer pour les nécessités de base, comme le logement, la nourriture et les soins médicaux”, a déclaré Kantrowitz. “Ils pourraient être obligés de recourir aux cartes de crédit et à d’autres formes de dettes pour payer leurs dépenses de base.”

En effet, la situation financière de Hughson n’a fait qu’empirer après la saisie-arrêt. Elle a utilisé ses cartes de crédit pour payer ses factures et a finalement atteint un solde impayé de plus de 30 000 $ sur ses cartes.

Elle a quitté l’enseignement vers la quarantaine, espérant pouvoir gagner davantage en faisant autre chose. Elle a occupé différents emplois, dont celui d’aidant des adultes ayant des troubles d’apprentissage.

Même si ses revenus se sont quelque peu améliorés, sa dette a englouti la majeure partie de ce qu’elle gagnait. Au fil des décennies, le solde de son prêt étudiant a atteint plus de 150 000 $.

Après avoir été payée et dirigé l’argent vers ses soldes de cartes de crédit en pleine croissance, il ne lui restait qu’environ 100 $ pour cette période de paie.

“Je voyais que c’était un cycle sans fin”, a-t-elle déclaré.

L’année dernière, elle a finalement décidé de déposer le bilan.

“J’étais dans un trou dont je ne pouvais pas me sortir”, a déclaré Hughson. “Et maintenant je suis libre.”

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