3 façons d’améliorer le fonctionnement de votre IRA pour vous

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Les contributions régulières de l’IRA ne suffisent pas à assurer un avenir sûr. Vous devez faire travailler votre argent pour vous. Cela peut sembler compliqué pour ceux qui ne sont pas des experts en investissement, mais il y a quelques choses simples que n’importe qui peut faire pour tirer le meilleur parti de leur IRA afin qu’ils puissent avoir plus d’argent pour la retraite. Voici un aperçu de trois d’entre eux.

1. Choisissez le bon type d’IRA

Lorsque vous ouvrez un IRA, vous devez décider si vous souhaitez qu’il soit traditionnel ou Roth. Les IRA traditionnels utilisent des dollars avant impôts. Cela signifie que vos cotisations réduisent votre revenu imposable pour l’année, mais qu’en échange, vous devez payer de l’impôt sur vos retraits. Les Roth IRA utilisent des dollars après impôt, de sorte que les contributions à ces comptes ne réduiront pas votre facture d’impôt cette année, mais vous ne devrez pas d’impôts sur vos distributions plus tard.

Source de l’image: Getty Images.

Les IRA traditionnels ont généralement plus de sens pour ceux qui pensent gagner plus d’argent maintenant que ce à quoi ils s’attendent que leur revenu imposable soit annuel à la retraite. En reportant les impôts à plus tard, lorsque votre revenu sera inférieur, vous pourrez, espérons-le, conserver un plus grand pourcentage de vos économies.

Les Roth IRA sont meilleurs si vous pensez que vous gagnez moins ou à peu près le même que ce que vous dépenserez chaque année à la retraite. Payer des impôts maintenant sur vos seules cotisations vous permettra d’économiser de l’argent par rapport au paiement des impôts sur tous vos retraits plus tard, surtout si votre revenu est plus élevé plus tard dans la vie.

Ceux qui ont déjà des IRA traditionnels peuvent se convertir à un Roth IRA s’ils décident que c’est la meilleure option pour eux. Mais cela nécessite de payer des impôts sur la somme convertie l’année de la conversion. Donc, si vous décidez de changer 5 000 $ en fonds IRA traditionnels en fonds Roth IRA cette année, vous aurez un supplément de 5 000 $ ajouté à votre facture fiscale pour l’année.

La conversion d’un Roth IRA à un IRA traditionnel n’est pas possible, donc si vous décidez que vous préférez les IRA traditionnels à la place, vous devrez en ouvrir un séparément.

2. Gardez vos frais de placement aussi bas que possible

Les frais sont une partie inévitable de l’investissement, mais vous pouvez contrôler combien vous payez. Tout d’abord, vous devez déterminer quels sont vos frais actuels. Votre prospectus devrait vous informer de tous les coûts associés à vos investissements et vous pouvez vérifier auprès de votre courtier pour connaître les frais qu’il vous facture pour la gestion de votre IRA.

Les frais peuvent apparaître sous la forme d’un montant fixe, mais il est plus courant de les voir sous forme de pourcentage de vos actifs. Si vous investissez dans un fonds commun de placement avec un ratio de frais de 1%, par exemple, cela signifie que pour chaque tranche de 100 $ que vous avez investie dans ce fonds commun de placement, vous renoncez à 1 $ pour couvrir les frais qui y sont associés.

Vous ne voulez pas payer plus de 1% de votre actif, car cela nuit à la croissance à long terme de votre épargne. Pensez à modifier vos placements si vous découvrez que vous payez plus que cela en frais chaque année.

Les fonds indiciels sont une excellente option abordable. Ce sont des fonds communs de placement qui suivent un indice boursier, comme le Indice S&P 500. Ils contiennent plus ou moins les mêmes fonds que l’indice, donc lorsque l’indice fonctionne bien, il en va de même pour le fonds. Historiquement, ils ont généré des rendements élevés et ils ont généralement des frais assez bas parce que les gestionnaires de fonds n’ont pas à acheter ou vendre des actifs aussi souvent qu’ils le font avec d’autres fonds communs de placement. Ils offrent également une diversification instantanée, de sorte que vous ne risquez pas de tout perdre si un seul investissement se comporte mal.

3. Contribuez autant que vous le pouvez

Contribuer davantage à votre IRA aidera vos économies à croître plus rapidement. Si votre objectif est de prendre votre retraite le plus tôt possible, vous devez mettre autant que vous le pouvez dans votre IRA chaque année. Mais il y a quelques points à surveiller.

Les IRA ont des limites de contribution annuelles. En 2020, vous ne pouvez contribuer que jusqu’à 6000 $ à un IRA si vous avez moins de 50 ans ou 7000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Si vous dépassez accidentellement cette limite, vous devez supprimer la cotisation excédentaire et tous les gains qui y sont associés, sinon l’IRS vous facturera une taxe d’accise de 6% par an.

Si vous avez un Roth IRA, vous devez également être conscient des limites de revenu. Celles-ci limitent le montant que les hauts revenus peuvent contribuer directement au compte. Qui est considéré comme un revenu élevé dépend de votre statut de déclaration de revenus. Voici un guide des limites de revenu Roth IRA pour vous aider à déterminer si c’est quelque chose dont vous devez vous inquiéter. Si l’IRS vous classe comme un revenu plus élevé, vous ne pourrez peut-être pas contribuer jusqu’à la limite de contribution annuelle pour l’année ou vous ne pourrez peut-être rien contribuer directement à votre Roth IRA.

Les hauts revenus peuvent toujours contribuer indirectement à un Roth IRA en apportant une contribution traditionnelle à l’IRA et en effectuant une conversion Roth IRA la même année. C’est ce qu’on appelle une porte dérobée Roth IRA. C’est quelques obstacles supplémentaires à franchir, mais cela vous amène au même endroit à la fin.

Les trois étapes ci-dessus vous aideront à obtenir plus de votre IRA, mais vous ne pouvez pas les faire une seule fois et ne plus jamais les regarder. Votre revenu fluctuera probablement avec le temps, tout comme votre tolérance au risque et vos objectifs de retraite. Vous devez adapter votre stratégie d’investissement pour correspondre à ces changements. Passez en revue votre plan de retraite au moins une fois par an et faites les ajustements nécessaires pour vous maintenir sur la bonne voie.

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