Voici un plan simple pour dépenser en toute sécurité après la retraite

Voici un plan simple pour dépenser en toute sécurité après la retraite

Un actuaire qui a étudié la question pendant trois décennies a récemment proposé une stratégie relativement simple qui peut aider. Dans sa forme la plus simple, le plan «Dépenser en toute sécurité à la retraite» suggère d’attendre jusqu’à 70 ans pour réclamer la sécurité sociale et en utilisant le tableau de distribution minimum requis de l’IRS pour déterminer combien retirer de l’épargne chaque année. Même ceux qui arrêtent de travailler plus tôt peuvent utiliser la stratégie – ou une version – pour déterminer quand ils peuvent se permettre de prendre leur retraite et combien ils peuvent dépenser, affirme Steve Vernon, chercheur au Stanford Centre on Longevity à Stanford, Calif. Vernon a travaillé avec la Society of Actuaries pour étudier près de 300 approches différentes du revenu de retraite. La stratégie était la meilleure façon pour les personnes à revenu moyen ayant économisé entre 100 000 $ et 1 million de dollars de créer un flux de revenu, selon M. Vernon. La plupart des personnes qui approchent de la retraite ne consultent pas un conseiller financier, et seulement la moitié d’entre elles essaient de calculer le montant dont elles auront besoin pour prendre leur retraite confortablement, selon des sondages menés par l’Employee Benefit Research Institute. Au lieu de cela, les retraités adoptent généralement l’une des deux approches suivantes: Ils essaient de minimiser les retraits, considérant leur épargne-retraite comme un fonds d’urgence qui doit être conservé, ou Ils l’aile, en utilisant l’épargne-retraite comme un compte-chèques pour payer leurs frais de subsistance actuels sans trop penser à l’avenir. “Ces approches ne sont vraiment pas idéales”, explique Vernon, auteur de plusieurs livres sur la retraite. La foule ailé brûle souvent leur argent trop vite, tandis que les conservateurs dépensent trop peu. Traditionnellement, les planificateurs financiers recommandent la «règle du 4%» – retirer 4% de l’épargne-retraite la première année et augmenter le montant chaque année en fonction du taux d’inflation. Récemment, certains chercheurs ont remis en question cette approche, affirmant qu’elle pourrait ne pas être suffisamment sûre pour les retraités qui pourraient faire face à un environnement à plus faible rendement que les générations précédentes.

Une autre façon de mettre en place un revenu de retraite est d’acheter une rente immédiate, qui offre un flux de paiements en échange d’une somme forfaitaire, d’une compagnie d’assurance. Beaucoup de retraités, cependant, ne veulent pas abandonner une partie de l’argent qu’ils ne seront pas en mesure d’accéder en cas d’urgence ou laisser aux héritiers. D’autre part, la sécurité sociale est une sorte de rente qui peut constituer une base solide pour la retraite de la plupart des gens, dit Vernon. Les prestations augmentent avec l’inflation, ne fluctuent pas avec le marché et ne peuvent pas survivre. Attendez jusqu’à 70 Si les gens peuvent reporter leurs prestations jusqu’à 70 ans, ils obtiendront le plus grand chèque possible. Pour les couples mariés, seul le salarié supérieur doit attendre jusqu’à 70 ans, dit Vernon. L’autre conjoint peut commencer les contrôles de sécurité sociale à l’âge de la retraite complète, qui est actuellement de 66 ans. Une fois maximisées, les prestations de sécurité sociale représenteront probablement 75 pour cent ou plus du revenu du retraité typique, dit Vernon. Avec la plus grande partie de leur revenu garanti, les retraités peuvent garder leur épargne investie dans des actions pour récolter une croissance qui bat l’inflation. Selon lui, un fonds indiciel équilibré ou un fonds axé sur la date cible peut être un moyen facile et peu coûteux d’investir. Ceux qui veulent cesser de travailler plus tôt, disons à l’âge de 65 ans, peuvent utiliser une partie de leurs économies comme «fonds de transition» pour remplacer les chèques de sécurité sociale. Selon M. Vernon, «la taille du fonds de transition a une incidence sur le jugement, car il serait trop long de laisser trop de temps pour s’en sortir. Les gens peuvent devoir réduire leurs frais de subsistance et envisager de travailler à temps partiel.

Les retraits peuvent commencer à 65 ans, en utilisant un taux de retrait initial de 3,5%. À l’âge de 70 ans, les gens peuvent passer à la table de distribution minimale requise de l’IRS, qui dicte combien de personnes doivent prendre de la plupart des comptes de retraite à cet âge. Le taux de retrait à 70 ans est de 3,65%, et il augmente légèrement chaque année après cela; à l’âge de 90 ans, par exemple, c’est 8,7%. Sources alternatives La stratégie de dépenses sûres ne compensera pas l’épargne insuffisante, et certaines personnes pourraient avoir besoin de compléter leur revenu en utilisant leur capital propre, soit par une hypothèque inversée ou en vendant leur maison, dit Vernon. Combien de personnes retirent peuvent varier considérablement chaque année avec la hausse et la baisse du marché boursier. Mais la méthode permet aux gens de tirer le maximum de revenus de l’épargne qu’ils ont sans s’épuiser, dit-il. “Nous n’avons pas vraiment cherché à trouver une solution simple”, explique Vernon. “Mais par rapport aux autres, c’est le meilleur.” Liz Weston est chroniqueuse chez NerdWallet, planificateur financier agréé et auteur de Votre pointage de crédit. Courriel lweston@nerdwallet.com. Twitter: @lizweston.

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