Taux d’hypothèque : L’écart s’élargit, comparez !

Les taux hypothécaires ne sont pas tous égaux. Les prêteurs ne les fixent pas de la même manière, que ce soit en raison des coûts de montage ou d’une volonté de réaliser davantage de profits.

Tout comme lors de l’achat d’une nouvelle télévision ou d’une voiture, le prix peut varier en fonction de l’entreprise ou du vendeur. Ce que vous payez aujourd’hui pour un prêt hypothécaire pourrait vous suivre pendant les 360 prochains mois. Il est donc vital de prendre le temps de bien faire les choses.

Les acheteurs immobiliers paieront 11 milliards de dollars de trop en prêts hypothécaires cette année

Une étude récente a révélé que les acheteurs immobiliers paieront 11 milliards de dollars de trop en 2025. Sept acheteurs sur dix paieront 4 500 dollars supplémentaires (en raison d’un taux plus élevé et de frais plus importants) simplement parce qu’ils ont choisi le prêteur le plus cher.

Cela est dû en grande partie à la disparité des taux. Les taux hypothécaires varient d’un prêteur à l’autre, même si les prêts immobiliers sont en grande partie des produits standardisés. Deux ou trois prêteurs peuvent proposer exactement le même produit fixe sur 30 ans, mais son taux d’intérêt peut varier considérablement, tout comme les frais de montage du prêt.

La seule différence réelle est le service que vous recevez pendant les 30 à 45 jours nécessaires à la conclusion du prêt. Après cela,il n’y a aucune différence si c’est exactement le même produit. Il faut donc choisir judicieusement et surtout comparer les options.

La plupart des emprunteurs ne parlent généralement qu’à un seul prêteur, n’obtiennent qu’un seul devis et s’en tiennent à ce prêteur. Ce faisant, ils laissent beaucoup d’argent sur la table. Ce phénomène s’est aggravé ces derniers temps, la disparité des taux hypothécaires s’étant creusée entre les prêteurs.

Choisir le prêteur le plus cher pourrait vous coûter près de 300 dollars supplémentaires par mois pour exactement le même prêt. En 2018, cette erreur ne vous coûtait qu’environ 80 dollars.

Quelle est l’efficacité de votre prêteur hypothécaire ?

Une partie de ce phénomène pourrait être liée à l’efficacité d’un prêteur, les coûts de montage étant souvent répercutés sur les consommateurs. Malgré les nouvelles technologies conçues pour rendre les prêts hypothécaires plus rapides et plus faciles, le coût de montage a augmenté de 35 % au cours des dernières années.

Trouvez un prêteur qui dépense moins pour accorder des prêts et vous pourrez bénéficier d’un taux plus bas et/ou être soumis à moins de frais de prêteur. Les coûts d’octroi d’un prêt peuvent varier de 10 000 dollars d’un prêteur à l’autre. Si vous travaillez avec un prêteur efficace, vous pourrez probablement économiser de l’argent, car les marges seront meilleures.Certains prêteurs donnent à leurs agents de crédit des commissions à taux fixe afin de s’assurer qu’il n’y ait pas d’orientation ou de traitement différent en fonction du montant du prêt. D’autres ne facturent pas de frais de prêteur.

Certains ont lancé des outils qui tiennent compte de votre situation de prêt et des dernières données du marché pour vous montrer quels prêteurs offrent de bons,moyens et mauvais taux pour les prêts hypothécaires conformes à taux fixe sur 30 ans.

Les nombreuses façons dont les prêteurs hypothécaires vendent des taux hypothécaires plus élevés

Voici quatre façons dont les prêteurs hypothécaires sont en mesure de « vendre » des taux hypothécaires plus élevés :

L’une d’elles consiste à utiliser des pièges à points, où le taux annoncé peut être beaucoup plus bas que celui de la concurrence, mais nécessite une tonne de points d’escompte pour réduire le taux. Lorsque vous payez des points à la clôture, vous payez essentiellement des intérêts prépayés pour un paiement mensuel moins élevé au fil du temps.

Mais vous devez conserver le prêt assez longtemps pour réaliser les économies, ce qui peut prendre des années. Vous pourriez également manquer une occasion de refinancement si vous êtes enclin à conserver le taux existant. Avec des taux hypothécaires aussi volatils, il est parfois préférable de ne pas payer une tonne de points, car vous pourriez être en mesure d’obtenir un taux encore meilleur dans un avenir proche.

Assurez-vous de surveiller de près les points requis pour le taux annoncé afin d’obtenir une comparaison équitable.

Un autre problème est l’argument du « refinancement gratuit ». Utilisez le prêteur aujourd’hui et vous obtiendrez un refinancement sans frais lorsque les taux baisseront. Le problème est que leur taux pourrait être plus élevé que celui de leurs concurrents, et les taux pourraient ne pas baisser. Vous pourriez donc payer plus à ce prêteur aujourd’hui pour une entente qui ne se concrétisera jamais.

Il y a ensuite le sous-estimation des liquidités à la clôture, qui peut être réalisée en n’incluant pas le coût de l’assurance titres ou en réduisant le nombre de mois d’impôts et d’assurance que vous devez payer à la clôture. cela dirige l’attention de l’emprunteur vers une autre partie de l’estimation de prêt pour donner l’impression qu’il s’agit de la meilleure offre.

enfin, ils dénoncent les frais « standard » qui ne devraient peut-être même pas être facturés, qu’il s’agisse de frais d’administration, de traitement ou de souscription, de frais de préparation des documents, ainsi que de frais de montage du prêt. Certains prêteurs ne facturent pas certains ou tous ces frais, tout en offrant un taux concurrentiel ou inférieur.

La solution consiste généralement à magasiner davantage

Si vous voulez déjouer les prêteurs qui essaient de vous faire payer plus, magasinez simplement. Plusieurs études ont révélé que le simple fait d’obtenir un devis supplémentaire pourrait vous faire économiser 600 dollars par année. Et encore plus avec trois devis, quatre devis, et ainsi de suite.

Cet avantage du magasinage a augmenté au fil du temps, car la dispersion des taux s’est élargie, les prêteurs offrant aujourd’hui une plus grande gamme de taux hypothécaires. De plus, lorsque vous prenez le temps de magasiner, vous bénéficiez également de l’avantage d’apprendre le jargon hypothécaire, de voir plus d’estimations de prêt, de ventilation des frais, etc.

Vous devriez vous sentir plus à l’aise de traiter avec des agents de crédit et des courtiers hypothécaires. Cela devrait vous donner la confiance nécessaire pour négocier votre taux hypothécaire, ce qui est un autre élément clé de l’équation.

Tout ce qui se trouve dans la section A de l’estimation de prêt est légitime. Cette section couvre les frais de montage, qui peuvent varier considérablement d’une banque ou d’un prêteur à l’autre. Bien sûr, ces frais peuvent parfois être compensés par un crédit du prêteur, ce qui vous permet d’obtenir un taux hypothécaire bas.

Vous devez donc examiner le montant réel des liquidités qui sortent de votre poche à la clôture et le taux d’intérêt que vous obtenez. Une combinaison qui se traduit par le taux d’intérêt le plus bas et les frais initiaux les plus bas est la plus souhaitable. Assurez-vous simplement que le prêteur n’ajoute pas les frais au montant de votre prêt dans le processus !

L’importance de comparer les taux hypothécaires

Les taux hypothécaires ne sont pas uniformes et varient d’un prêteur à l’autre. Cette disparité peut engendrer des coûts importants pour les emprunteurs.

coûts potentiels

Dépenses excessives: Les acheteurs immobiliers pourraient payer 11 milliards de dollars de trop en 2025 en raison de taux plus élevés et de frais plus importants. Sept acheteurs sur dix paieront 4 500 $ de plus en raison du choix d’un prêteur plus coûteux.

Différences de taux: Même pour des produits similaires, les taux d’intérêt et les frais de montage peuvent varier considérablement d’un prêteur à l’autre.Choisir le prêteur le plus cher pourrait entraîner un coût supplémentaire d’environ 300 $ par mois pour un même prêt.

Facteurs contribuant aux variations

Efficacité du prêteur: Les coûts d’octroi de prêts peuvent varier,et des prêteurs moins efficaces peuvent répercuter ces coûts sur les consommateurs.

Stratégies des prêteurs: Les prêteurs utilisent diverses stratégies pour proposer des taux plus élevés :

Pièges à points: Des taux annoncés bas peuvent nécessiter l’achat de points d’escompte.

Refinancement “gratuit”: Le refinancement sans frais peut impliquer des taux initiaux plus élevés.

Sous-estimation des liquidités: Non-inclusion de certains frais dans l’estimation initiale.

Frais “standard”: frais supplémentaires comme les frais d’administration ou de traitement.

L’importance de la comparaison

Économies potentielles: Obtenir plusieurs devis peut générer des économies significatives, avec 600 $ par an ou plus avec plusieurs offres.

Avantages du magasinage: Cela permet de mieux comprendre le langage hypothécaire, d’analyser les estimations de prêt et de comparer les frais.

Négociation: La comparaison des offres vous permet de mieux négocier votre taux hypothécaire.

Pourquoi les taux varient-ils ? En raison des coûts de montage et des stratégies de profit des prêteurs.

Quelle est la meilleure approche ? Comparer les offres de différents prêteurs et examiner les frais initiaux.

Quels sont les avantages de comparer les offres ? Économies potentielles, meilleure compréhension du marché, et opportunité de négociation.

* Qu’est-ce que la section A de l’estimation de prêt ? Elle couvre les frais de montage, qui peuvent varier.

Tableau comparatif des coûts

| Aspect | Description | Impact potentiel |

| :————— | :—————————————————————————————————————————————— | :————————————————————– |

| Variation des taux | Les taux diffèrent selon les prêteurs, même pour des produits similaires. | Coûts supplémentaires importants sur toute la durée du prêt.|

| Frais de montage | Les coûts d’octroi de prêts peuvent varier, affectant les taux offerts.| Impact sur le taux d’intérêt et les coûts initiaux. |

| Stratégies des prêteurs | Utilisation de points, offre de refinancement “gratuit”, sous-estimation des liquidités, frais supplémentaires. | Coûts cachés et potentiels coûts plus élevés à long terme. |

| Manque de Comparaison | Ne parler qu’à un seul prêteur. | manquer de choix, coûts supplémentaires. |