Le gouvernement américain a relancé cette semaine le recouvrement des prêts étudiants en défaut de paiement, une mesure qui concerne environ cinq millions de personnes. Ces personnes recevront prochainement un avertissement les informant qu’elles risquent, dans un délai de 30 jours, de voir leurs remboursements fiscaux saisis pour recouvrer cette dette ou de subir une réduction de leurs prestations de sécurité sociale pour la même raison. Dès cet été, le gouvernement pourrait directement prélever ces sommes sur les salaires, une directive étant en préparation pour que les employeurs privés retiennent les mensualités de ces prêts.
Le ministère de l’Éducation estime que seulement 38 % des emprunteurs sont à jour dans le remboursement de leur dette étudiante fédérale, bien que les degrés de retard varient. Le nombre de personnes en situation de défaut de paiement (270 jours sans remboursement) pourrait augmenter rapidement, car quatre millions de personnes sont actuellement dans les phases finales de retard de paiement (plus de 90 jours).
### Les populations hispaniques particulièrement touchées
Environ 42,7 millions de personnes ont des dettes étudiantes, pour un total de près de 1,7 milliard de dollars. Le défaut de paiement affecte particulièrement les communautés hispaniques et afro-américaines. L’amélioration de l’accès à l’enseignement supérieur est un pilier de la croissance économique des populations hispaniques, mais les coûts ont considérablement augmenté. Une étude a révélé que depuis 2004, le pourcentage de foyers hispaniques ayant des dettes étudiantes a doublé, et environ 5,3 millions de foyers sont concernés par cette obligation financière fédérale. Une enquête menée il y a un an a montré que 53 % de ces foyers font de nombreux sacrifices pour honorer leurs paiements, et près de 20 % sont en défaut de paiement.
« Cela n’affecte pas seulement les Latinos, cela affecte toute l’économie. »
Il existe plusieurs raisons à cette situation. L’écart salarial racial rend les dettes plus difficiles à gérer pour les foyers à faibles revenus, où, selon Pew Research, l’instabilité de l’emploi est plus fréquente et où l’engagement envers le bien-être de la famille élargie est plus fort. De plus, les étudiants de première génération dans l’enseignement supérieur ont moins d’expérience pour naviguer dans la vie et les coûts universitaires, ainsi que dans les alternatives et les offres proposées par de nombreux établissements d’enseignement. Selon cet institut d’études, de nombreuses familles hispaniques vivent, pour des raisons professionnelles, dans des États où le coût de la vie est élevé, ce qui rend la situation encore plus difficile.
### Un contexte économique défavorable
La reprise du recouvrement de ces dettes intervient dans un contexte de forte incertitude économique. De plus, la suspension des recouvrements avait permis aux débiteurs d’améliorer leur historique de crédit et d’obtenir de meilleurs taux d’intérêt pour d’autres crédits (cartes, prêts immobiliers, automobiles, etc.). Le défaut de paiement va maintenant réduire « considérablement » la cote de crédit de neuf millions de personnes au cours du premier semestre de l’année,selon la Banque de New York de la Réserve fédérale.
Dans le pire des cas, certaines cotes peuvent chuter jusqu’à 171 points (sur une échelle de 300 à 850, une cote est considérée comme bonne à partir d’environ 670). De plus, les dommages causés au rapport de crédit, rappelle la FED de New York, « resteront pendant sept ans », ce qui complique la situation à long terme.
### Quelles sont les options disponibles ?
De nombreuses options sont entourées d’incertitude et de confusion en raison des perspectives d’avenir et de la légalité qui sont envisagées. Il est conseillé d’envisager des alternatives.Il est recommandé de consulter le ministère de l’Éducation ou des spécialistes. Il est vital de conserver toute la documentation relative aux prêts et même de prendre des photos des pages Internet contenant des informations sur chaque cas.
Cette situation de recouvrement intervient également alors que le gouvernement réduit les effectifs de la fonction publique, ce qui a affecté le ministère de l’Éducation.
### En cas de défaut de paiement
Si le prêt est déjà en cours de recouvrement, il n’existe pas de délais ou de mesures de clémence permettant d’obtenir un allègement, ni la possibilité de choisir un plan d’évolution du prêt. Cependant, il est possible de réhabiliter le prêt et/ou de consolider ceux qui en ont plusieurs. Il est conseillé de contacter le bureau de l’aide fédérale aux étudiants (Federal Student AID) et d’agir sur le rapport de crédit.
La réhabilitation consiste à effectuer neuf paiements volontaires ininterrompus sur une période de 10 mois. À ce moment-là, il est possible de suivre le recouvrement du prêt par le biais d’une retenue sur salaire, mais ces paiements sont considérés comme un remboursement. À la fin de ces neuf paiements, il est possible d’opter pour un plan de paiement, une mesure de clémence pour une période donnée, voire une remise de dette, en plus de pouvoir à nouveau bénéficier d’une aide fédérale pour un étudiant.
La consolidation consiste à regrouper tous les prêts fédéraux en un seul nouveau prêt. les intérêts seront plus élevés car ils seront calculés sur un solde plus important. Il est également important de noter que la possibilité d’une remise de dette après des décennies de paiements est annulée, car elle est considérée comme un nouveau crédit.Pendant la consolidation et après la réhabilitation, il est possible de choisir certains des plans de remboursement basés sur le revenu (Incom Driven Repayment ou IDR). Le choix de l’un ou l’autre dépend des conditions d’éligibilité du débiteur et du prêt. Une limite de ce qui peut être payé par rapport au revenu et une période à partir de laquelle le solde du crédit est annulé (entre 10 et 25 ans) sont établies.
Selon le Brookings Studies Institute, la participation aux IDR « a considérablement augmenté ces dernières années ».
« Près de 60 % des prêts fédéraux d’étudiants – soit environ 714,4 milliards de dollars – et 40 % des personnes endettées participant à des plans de paiement en 2024 participaient à des programmes IDR, alors qu’il y a dix ans, les pourcentages étaient respectivement de 28 % et 15,5 %. »
En cas de challengingés économiques, il est possible d’obtenir un allègement temporaire des paiements, un report (deferment) ou une mesure de clémence (preparing).
« Les deux aident à suspendre temporairement les paiements. Mais nous recommandons toujours un plan IDP avant, surtout s’il y a un problème à long terme qui vous amène à réduire le paiement mensuel. Certaines personnes peuvent obtenir des paiements de zéro dollar par mois avec un IDR. »
Le problème est que, tant dans le cas du report que de la mesure de clémence, des intérêts sont ajoutés, ce qui signifie qu’il faudra payer davantage pendant la durée du prêt, qui sera donc plus longue.
Cependant, la disponibilité de ces programmes IDR a changé ces derniers mois, et le gouvernement a récemment annoncé qu’il commençait à traiter 1,8 million de demandes après qu’elles aient disparu du site web en février, créant une grande confusion, même parmi les personnes inscrites aux programmes. le Congrès envisage des modifications à ces programmes, qui seraient réduits à deux selon le projet de loi de réconciliation qui pourrait être approuvé en juin. Il est donc conseillé de se tenir au courant des changements.
### Et la faillite ?
Les prêts étudiants ne peuvent pas être éliminés par le biais d’une faillite, à moins qu’il ne soit démontré, dans le cadre d’une autre procédure judiciaire, que le remboursement du prêt peut entraîner une « charge excessive », ce à quoi les créanciers peuvent répondre.
### D’autres changements à venir
L’management actuelle « pense en termes différents de la précédente » et vise à compliquer davantage la situation des étudiants par le biais d’une législation en cours d’examen au Congrès, comme la fin des prêts sans intérêt et des difficultés accrues d’accès aux bourses Pell (argent qui n’a pas à être remboursé) dont bénéficient 50 % des étudiants hispaniques. la remise de dette pourrait également prendre fin si l’étudiant a été déçu par l’établissement d’enseignement.
Recouvrement des Prêts Étudiants : Nouvelles Mesures et Impact sur les Hispaniques
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Le gouvernement américain a relancé le recouvrement des prêts étudiants en défaut de paiement, affectant environ cinq millions de personnes. Cette mesure soulève des inquiétudes particulières pour les communautés hispaniques,lourdement touchées par l’endettement étudiant.
Qui est concerné ?
Environ 42,7 millions d’Américains sont endettés, pour un total de près de 1,7 milliard de dollars. Les personnes en défaut de paiement pourraient voir leurs remboursements fiscaux saisis ou leurs prestations de sécurité sociale réduites. des prélèvements sur salaires pourraient également être mis en place.
Impact sur les Hispaniques
L’amélioration de l’accès à l’enseignement supérieur est un pilier de la croissance économique des populations hispaniques, mais les coûts ont considérablement augmenté. Une étude montre que le pourcentage de foyers hispaniques ayant des dettes étudiantes a doublé depuis 2004. L’écart salarial racial et l’instabilité de l’emploi rendent la gestion de ces dettes plus difficile.
contexte Économique et Conséquences
la reprise du recouvrement intervient dans un contexte d’incertitude économique. Le défaut de paiement va réduire la cote de crédit de nombreux emprunteurs, ce qui compliquera l’accès au crédit à long terme.
Options Disponibles
Plusieurs options s’offrent aux emprunteurs, bien qu’elles soient entourées d’incertitude. Il est recommandé de consulter le ministère de l’Éducation ou des spécialistes.
Réhabilitation du prêt : Effectuer neuf paiements volontaires pour rétablir le prêt.
Consolidation : Regrouper plusieurs prêts en un seul, avec des intérêts potentiellement plus élevés.
Plans de remboursement basés sur le revenu (IDR) : Limiter les paiements en fonction des revenus.
Risques et Alternatives
Les reports et les mesures de clémence suspendent temporairement les paiements, mais peuvent entraîner des intérêts supplémentaires.
Faillite
Les prêts étudiants ne peuvent pas être effacés par la faillite, sauf en cas de “charge excessive” prouvée devant un tribunal.
Changements à Venir
Des modifications des plans IDR sont prévues ainsi que des changements concernant les prêts sans intérêt et les bourses Pell. Il est donc crucial de se tenir informé.
FAQ : Prêts étudiants et défaut de paiement
Q : Qu’est-ce qui se passe si je suis en défaut de paiement ?
R : Votre remboursement fiscal peut être saisi,vos prestations de sécurité sociale réduites,ou vos salaires prélevés.
Q : À qui puis-je demander de l’aide ?
R : Contactez le ministère de l’Éducation ou des spécialistes.
Q : Qu’est-ce que la réhabilitation de prêt ?
R : Effectuer neuf paiements mensuels pour “redémarrer” le prêt.
Q : Qu’est-ce que la consolidation de prêt ?
R : Regrouper plusieurs prêts en un seul, potentiellement avec des intérêts plus élevés.
Q : Qu’est-ce qu’un plan de remboursement IDR ?
R : Un plan basé sur vos revenus qui peut réduire vos paiements mensuels.
Q : Puis-je effacer mes prêts étudiants en faillite ?
R : Généralement non, sauf si cela crée une “charge excessive” démontrée devant un tribunal.
