# Épargne Retraite : Ne Perdez Pas d’Argent

De nombreux professionnels supposent que leur revenu stable signifie qu’ils sont sur la bonne voie pour la retraite. Mais les conseillers financiers disent que c’est l’état d’esprit qui maintient les gens coincés – des années de travail de plus qu’elles ont besoin ou manquer la vie maintenant. Le plus commun et Erreur de retraite coûteuse Ce n’est pas de choisir les mauvaises actions. Il s’agit de faire des hypothèses sur ce que vos revenus signifieront pour vos économies de retraite.

“Les nouveaux clients ne savent pas si ce qu’ils font leur fera réellement la vie qu’ils veulent”, a déclaré Ryan Greiser, planificatrice financière certifiée et fondatrice de Épidémiedit Investigation. David Tenerelli, conseiller principal à Valeurs ajoutées financièresvoit quelque chose de similaire, travaillant souvent avec de nouveaux clients autrement réussis qui laissent des montants importants sur la table parce qu’ils pensent à tort qu’ils sont “trop riches” pour contribuer à certains comptes.

Le piège du pilote automatique dans lequel beaucoup tombent

L’ironie que de nombreux conseillers financiers voient est qu’à mesure que les nouveaux clients gagnent en revenus, ils réussissent moins à ajuster le piège du pilote automatique dans lequel ils sont tombés avec leurs économies.

“Le plus gros problème n’est pas des stratégies d’investissement compliquées ou de choisir les bonnes actions”, a déclaré Greiser. “Ils travaillent dur, gagnent beaucoup d’argent, mais n’ont pas de système reliant leurs décisions quotidiennes à leurs objectifs à long terme.”

Greiser a déclaré que les professionnels ont tendance à tomber dans deux camps opposés, mais les deux sont sur un pilote automatique financier. “Certains investissent si agressivement qu’ils manquent de la vie aujourd’hui – poursuivant de façon constamment la prochaine promotion, pensant qu’ils doivent travailler jusqu’à 65 ans”, a-t-il déclaré. “D’autres gagnent beaucoup d’argent, mais laissent de l’argent sur la table partout – pas de négociation des augmentations, des impôts trop payés, d’économiser à peine quelque chose de significatif.”

Les deux groupes partagent un problème critique: ils ne peuvent pas relier les points entre leur stratégie actuelle et l’avenir qu’ils souhaitent.

Le mythe de la limite de revenus qui coûte des milliers

D’autres gagnent de l’argent solide mais conservent des hypothèses obsolètes. “Un certain nombre de clients m’ont été venus en croyant qu’ils ne sont pas éligibles pour apporter des contributions à l’IRA en raison de leur revenu élevé”, a déclaré Tenerelli. “Mais de nombreux nouveaux clients ne sont tout simplement pas conscients de leur capacité à faire Contributions Roth IRA de la porte dérobée plutôt.”

La confusion est compréhensible. Il existe des limites de revenus pour les contributions traditionnelles traditionnelles déductibles et les contributions directes de l’IRA Roth. Mais il y a une solution de contournement parfaitement juridique que beaucoup de gens ne connaissent pas ou supposent qu’ils ne peuvent pas utiliser: la stratégie Roth IRA de la porte dérobée.

Ce n’est pas un sommaire échappatoire fiscale– C’est une stratégie légitime qui permet aux gens de contribuer aux IRA Roth, quel que soit le niveau de revenu. Pourtant, beaucoup manquent des années de croissance en franchise d’impôt car ils supposent que leur revenu signifie qu’ils ne sont pas admissibles à l’opportunité.

Voici comment cela fonctionne: vous contribuez après impôt à un IRA traditionnel (il n’y a pas de limites de revenu pour les contributions non déductibles), puis convertissez immédiatement ces fonds en Roth IRA. Le résultat? Vous avez effectivement apporté une contribution Roth IRA malgré les limites de revenu.

Mais il y a une prise qui fait trébucher beaucoup de gens: la règle pro rata. Si vous avez des soldes de pré-impôts IRA existants, votre conversion ne sera pas entièrement en franchise d’impôt. “Ils pourraient également avoir des soldes pré-impôts IRA qui devraient être éliminés afin de ouvrir la voie à des conversions en franchise d’impôt”, a déclaré Tenerelli.

La solution consiste souvent à rouler ces équilibres avant impôts dans un 401 (k) parrainé par l’employeur ou à les convertir en Roth (payant des impôts sur la conversion). Cela semble compliqué, mais les économies d’impôt à long terme peuvent être substantielles, et un bon conseiller peut vous guider tout au long du processus.

La ligne de fond

L’erreur la plus courante que les conseillers financiers voient avec de nouveaux clients ne concernent pas les mauvais investissements – cela fait des hypothèses sur ce que votre revenu implique. Qu’il s’agisse de sauter des stratégies intelligentes ou d’économiser sans plan, ces faux pas coûtent aux gens des années et des milliers d’économies potentielles.