De nouvelles lois, les prêteurs améliorent l’accès aux petits prêts abordables

Ces dernières années, cependant, alors que de plus en plus d’États imposent des restrictions sur les prêts risqués à court terme, de nouveaux prêteurs proposant de petits prêts à moindre coût sont apparus, ce qui facilite plus qu’auparavant la recherche d’un prêt abordable qui ne vous entraînera pas dans une dette ingérable. .

Dans certains États, de nouvelles lois signifient de meilleurs prêts

Il n’y a actuellement aucune loi fédérale pour les taux d’intérêt maximum sur les petits prêts en dollars; plutôt, les États décident de plafonner ou non les taux des prêts sur salaire. Par conséquent, le coût pour emprunter quelques centaines de dollars dépend souvent de l’endroit où vous habitez.

Ces dernières années, quatre États – le Colorado, Hawaï, l’Ohio et la Virginie – ont adopté des lois qui réduisent efficacement le coût des petits prêts et accordent aux emprunteurs des délais de remboursement plus longs. Une étude de The Pew Charitable Trusts publiée en avril a révélé que même dans le cadre des réformes, les prêteurs sur salaire continuaient de fonctionner, mais avec des prêts plus sûrs.


Bien que certains nouveaux prêteurs aient commencé à faire des affaires dans ces États une fois que les lois sont entrées en vigueur, le principal impact a été que les prêteurs sur salaire existants ont consolidé leurs vitrines et rendu leurs prêts plus abordables, explique Alex Horowitz, directeur de recherche chez Pew.

Les banques nationales et les coopératives de crédit locales interviennent

Une banque ou une coopérative de crédit n’a peut-être pas été votre référence pour un petit prêt dans le passé, mais cela pourrait l’être aujourd’hui.

Sept grandes banques ont commencé à offrir ou ont annoncé leur intention d’offrir des options d’emprunt de petits dollars avec de faibles taux annuels en pourcentage au cours des dernières années, a déclaré Horowitz, notamment Bank of America, Wells Fargo et Truist. Ces prêts sont disponibles pour les clients existants des banques dans tout le pays, indépendamment des limites de taux d’intérêt de l’État.

Les banques s’appuient principalement sur les antécédents bancaires des clients plutôt que sur leurs cotes de crédit pour déterminer s’ils sont admissibles à un petit prêt. Les prêts – qui commencent à partir de 100 $ – sont généralement remboursés par versements mensuels à des taux d’intérêt annuels ne dépassant pas 36%, le taux maximum qu’un prêt abordable peut avoir, selon les défenseurs des consommateurs.

“Le fait que les banques commencent à proposer de petits prêts pourrait bouleverser l’ensemble du marché des prêts sur salaire”, déclare Horowitz.

Les coopératives de crédit locales ont des exigences d’adhésion et conservent des profils inférieurs à ceux des prêteurs sur salaire, de sorte qu’elles sont souvent négligées par les personnes qui ont besoin d’argent rapidement, explique Paul Dionne, directeur de recherche chez Filene, un groupe de réflexion qui se concentre sur l’aide aux coopératives de crédit pour servir leurs communautés.

Mais si vous pouvez marcher jusqu’à votre coopérative de crédit locale, il y a de fortes chances que vous soyez admissible à devenir membre, dit-il.

C’est parce que les coopératives de crédit servent souvent des personnes qui vivent ou travaillent dans leurs communautés. Ces organisations s’efforcent d’assurer l’inclusion financière en adaptant leurs produits, comme les prêts, pour mieux répondre aux besoins de leurs clients, dit Dionne.

«Les coopératives de crédit s’améliorent pour avoir le meilleur produit et ne pas dire non et déterminer quelle est la meilleure solution pour cette personne qui arrive», dit-il.

Autres options d’emprunt

Même dans les États où les lois visent à bannir complètement les prêts sur salaire, les gens peuvent trouver alternatives aux emprunts risquésexplique Charla Rios, chercheuse sur les prêts et les dettes à faible montant au Center for Responsible Lending.

Vous pourrez peut-être élaborer un plan de paiement avec votre entreprise de services publics ou emprunter à un ami ou à un membre de la famille, dit-elle. Voici quelques options d’emprunt à considérer avant d’obtenir un prêt sur salaire.

Avance sur salaire. Certaines entreprises, dont Walmart et Amazon, permettent à leurs employés d’accéder tôt à une partie de leur salaire en tant qu’avantages sociaux. Cela peut être un moyen sans intérêt d’emprunter de l’argent si votre employeur le propose, mais comme le remboursement provient de votre prochain chèque de paie, il est préférable de l’utiliser avec parcimonie.

Applications d’avance de fonds. Des applications comme Earnin et Dave vous permettent d’emprunter une petite somme d’argent, généralement de 25 $ à 200 $, avant le jour de paie. Ils facturent parfois des frais pour un accès instantané à votre argent ou demandent des pourboires volontaires. Ils prennent également le remboursement de votre prochain chèque de paie.

“Achetez maintenant, payez plus tard.” Pour les dépenses nécessaires, un prêt « achetez maintenant, payez plus tard » vous permet d’acheter un article avec un paiement partiel seulement. Vous payez le solde en versements égaux, généralement au cours des six prochaines semaines. Ce type de financement peut être sans intérêt si vous payez le solde complet à temps.

Prêts à tempérament à faible taux d’intérêt. En fonction de votre pointage de crédit et de vos revenus, vous pourriez être admissible à un prêt à tempérament avec un TAEG inférieur à 36 %. Ces prêts ont des montants allant de 1 000 $ à 100 000 $ et sont remboursés sur des durées plus longues, généralement de deux à sept ans. Les prêteurs en ligne qui offrent souvent des prêts pour mauvais crédit vous préqualifier pour un prêt en utilisant un soft credit pull, qui vous permet de comparer les prêts sans affecter votre pointage de crédit.

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