La dette d’intégration : comment les nouvelles normes numériques redéfinissent l’économie mondiale
Par Antoine Dubois, Rédacteur en chef, Section Économie, nouvelles-du-monde.com
L’économie moderne est confrontée à une forme de dette jusque-là ignorée : la dette d’intégration. Pendant deux décennies, la progression technologique a été dominée par les plateformes, chacune construisant ses propres systèmes propriétaires, ses jardins clos et ses intégrations sur mesure. Si cette approche a permis de différencier les produits, elle a aussi engendré une complexité croissante et des frictions majeures au sein de l’économie globale. L’identité numérique, les données et les flux financiers sont cloisonnés, nécessitant des couches de traduction, des équipes de rapprochement et des contournements réglementaires coûteux et chronophages.
Cette fragmentation est en train de changer. Les géants de la technologie, les réseaux et les consortiums déploient désormais leurs propres cadres pour l’identité, le commerce, les paiements, l’échange de données et la coordination de l’intelligence artificielle. Ces initiatives, apparemment disparates, convergent vers un objectif commun : rendre l’identité vérifiable, les données portables et la monnaie programmable, non plus au sein d’écosystèmes fermés, mais entre eux.
Un tournant en 2026 : l’émergence de la distinction entre émission et activation des protocoles
L’année 2026 marque un point d’inflexion. Le marché commence à distinguer clairement entre l’émission d’un protocole et son activation. Cette distinction rappelle celle observée dans la finance numérique entre les émetteurs de tokens et les prestataires de services de tokens. Il n’est pas nécessaire pour tous de créer un token pour participer à une économie tokenisée, de même qu’il n’est pas nécessaire de posséder un protocole pour en bénéficier.
Google, avec ses protocoles Agentic Unified Commerce Protocol (UCP) et Agent Payments Protocol (AP2), est à l’avant-garde de ce mouvement. La migration mondiale vers la norme ISO 20022 et la plateforme Commerce Enablement Data Platform (CEDP) de Visa renforcent cette tendance. Ces initiatives visent à créer un langage commun pour les systèmes, basé sur la confiance et l’interopérabilité.
Des protocoles, plus que de simples infrastructures
Longtemps considérés comme de simples infrastructures, des « tuyaux » neutres permettant l’interopérabilité, les protocoles prennent une dimension nouvelle : celle d’instruments de pouvoir. Celui qui définit un protocole, après tout, établit les règles du jeu en matière de création de valeur, d’accès aux données et de monétisation.
Pendant une décennie, les plateformes ont privilégié l’intégration verticale, contrôlant l’interface, les données, les transactions et la monétisation. Les protocoles, lorsqu’ils existaient, étaient internes ou sélectivement exposés, l’interopérabilité étant perçue comme une concession plutôt qu’un objectif. Ce modèle montre aujourd’hui des signes de faiblesse.
La différence entre intégration et interopérabilité est cruciale. L’intégration, dominante ces dernières années, repose sur des API personnalisées, des accords bilatéraux et des intermédiaires conçus pour connecter des systèmes incompatibles. L’interopérabilité, en revanche, se produit lorsque les systèmes partagent un langage et un cadre de confiance communs dès le départ.
Google et l’essor du commerce agentique
L’initiative de Google en matière de commerce agentique illustre parfaitement ce changement. Les protocoles UCP (pour les commerçants) et AP2 (pour les entreprises de paiement) ne visent pas seulement à permettre aux assistants IA de faire des achats au nom des utilisateurs. Ils visent à standardiser la manière dont les agents autonomes découvrent des produits, authentifient les utilisateurs, négocient les conditions et effectuent des transactions sur différentes plateformes.
Pour que ces protocoles fonctionnent, l’identité, les données produit et les rails de paiement doivent adhérer à des normes communes. Sans cela, les agents risquent de reproduire le chaos actuel de l’intégration, mais à une vitesse exponentielle.
Combler les lacunes entre l’identité, les données et la monnaie
L’identité a longtemps été un goulot d’étranglement majeur dans le commerce. Les systèmes de lutte contre la fraude, les contrôles de conformité et les modèles de notation des risques reposent sur des informations fragmentées rassemblées a posteriori.
Pendant des décennies, les systèmes de paiement ont traité les données comme une simple conséquence des transactions, avec des processus de rapprochement, de conformité et d’analyse réalisés séparément par des humains et des intermédiaires.
Les nouveaux protocoles de paiement, notamment la norme ISO 20022 pour les transferts transfrontaliers et le programme Commercial Enhanced Data Platform (CEDP) de Visa, s’attaquent à ce problème.
ISO 20022, souvent présenté comme une simple mise à niveau technique, est en réalité une standardisation sémantique de la monnaie, intégrant des données structurées et riches directement dans les messages de paiement. Une transaction transfrontalière ne se contente plus de transférer des fonds, elle transmet également des informations sur l’objectif, la référence et la conformité, dans un format lisible par machine. Son adoption collective est sa force, car elle n’est contrôlée par aucune plateforme unique.
Le CEDP de Visa illustre le concept d’activation du protocole sans en être propriétaire. Il expose des informations de niveau réseau, telles que les signaux de risque, le contexte transactionnel et les attributs des commerçants, via des interfaces standardisées que d’autres peuvent utiliser.
Contrôle versus composition : la tension sous-jacente
La tension sous-jacente à toutes ces initiatives est celle entre le contrôle et la composition. L’émission d’un protocole offre l’illusion du contrôle : définir les règles, capturer l’écosystème, extraire des rentes. Mais les protocoles ne réussissent que si d’autres les adoptent, ce qui exige souvent une perception de neutralité, de longévité et d’alignement.
La composition, en revanche, accepte qu’aucun acteur ne contrôlera l’ensemble de la pile technologique. Elle se concentre sur la création de services qui se branchent sur plusieurs normes, traduisent entre elles et ajoutent de la valeur différenciée.
Dans un monde inondé de protocoles, la composition pourrait s’avérer plus évolutive que le contrôle.
L’impact pour l’intérêt public : vers une économie numérique plus inclusive et transparente
Cette évolution vers l’interopérabilité et la standardisation des protocoles n’est pas qu’une question technique. Elle a des implications profondes pour l’intérêt public. Une économie numérique plus ouverte et plus transparente pourrait favoriser l’innovation, réduire les coûts de transaction et améliorer l’accès aux services financiers pour les populations mal desservies.
Selon un rapport de la Banque Mondiale, l’amélioration de l’interopérabilité des systèmes de paiement pourrait réduire les coûts des transferts de fonds de 5 à 10%, ce qui représente des milliards de dollars d’économies pour les travailleurs migrants et leurs familles. (Source : Banque Mondiale, “Remittances: A Lifeline for Developing Countries”, 2023).
Le gouvernement français a d’ailleurs lancé en 2024 une initiative visant à promouvoir l’adoption de la norme ISO 20022 par les banques françaises, afin de faciliter les paiements transfrontaliers et de renforcer la compétitivité des entreprises françaises. (Source : Ministère de l’Économie, des Finances et de la Souveraineté industrielle et numérique, “Stratégie nationale pour les paiements”, 2024).
L’avenir de l’économie numérique dépendra de notre capacité à surmonter la dette d’intégration et à construire un écosystème plus ouvert, plus interopérable et plus équitable.