La flambée des prêts personnels : un refuge coûteux pour les Américains endettés
NEW YORK (AP) – Face à une inflation persistante et à des taux d’intérêt élevés, de plus en plus d’Américains se tournent vers les prêts personnels pour gérer leur dette, notamment celle accumulée sur les cartes de crédit. Cette tendance, qui s’accélère depuis l’année dernière, est particulièrement marquée chez les emprunteurs dits « subprimes », ceux dont le score de crédit est inférieur à 600.
Selon une prévision de TransUnion, l’une des trois principales agences d’évaluation du crédit, les originations de prêts personnels non garantis devraient stimuler la croissance du crédit à la consommation en 2026, avec une augmentation de 5,7 % par rapport à l’année précédente. Cette croissance dépasse celle des nouveaux prêts hypothécaires (4,2 % pour les achats et 4 % pour les refinancements) et des originations de cartes de crédit (2 %). Les prêts automobiles devraient, quant à eux, connaître une légère baisse de 1,5 %.
« Les prêts personnels sont devenus l’option de refinancement de la classe moyenne pour les dettes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé. C’est la raison pour laquelle ils croissent de manière exponentielle », explique Jim Triggs, PDG de Money Management International, une organisation à but non lucratif spécialisée dans le conseil en crédit.
Fin 2025, le solde des cartes de crédit a atteint un niveau record de 1,28 billions de dollars, selon la Réserve fédérale de New York. Les Américains cherchent donc des moyens de mieux gérer leur endettement.
Michele Raneri, vice-présidente et responsable de la recherche et de la consultation aux États-Unis chez TransUnion, souligne que les prêts personnels offrent souvent des taux d’intérêt plus bas que ceux des cartes de crédit, incitant les consommateurs à consolider leurs dettes. Les originations de prêts personnels non garantis ont atteint un record de 7,2 millions au troisième trimestre de 2025, selon le rapport de TransUnion.
Cependant, cette solution n’est pas sans inconvénients, en particulier pour les emprunteurs subprimes. Bien que les taux des prêts personnels soient généralement inférieurs à ceux des cartes de crédit (en moyenne 12,15 % contre 19,6 % à mi-février, selon Bankrate), les emprunteurs subprimes ne bénéficient pas toujours de ces taux avantageux. Ils peuvent se retrouver à payer des taux aussi élevés que 28 % ou 30 %, ce qui limite l’impact positif de la consolidation de dettes.
De plus, les prêts personnels impliquent des remboursements mensuels fixes sur une période de trois à cinq ans, ce qui peut être difficile pour les ménages aux revenus limités. « Cela n’aide pas beaucoup de gens », avertit Triggs.
L’essor des prêteurs en ligne, tels que LendingClub et SoFi, a facilité l’accès aux prêts personnels, mais a également contribué à l’augmentation du nombre d’emprunteurs subprimes. TransUnion a constaté que les prêteurs fintech détenaient 42 % des parts de marché des originations de prêts personnels au troisième trimestre de 2025, contre environ un tiers l’année précédente.
Cette tendance s’inscrit dans un contexte de creusement des inégalités économiques, avec une fracture croissante entre les ménages aisés, qui peuvent recourir à des prêts hypothécaires à taux avantageux, et les ménages à faibles revenus, qui sont davantage dépendants des prêts personnels à taux plus élevés.
« D’un côté, il y a des gens qui ont des ressources et de l’autre, des gens qui luttent », résume Raneri. « Nous constatons une répartition croissante des consommateurs subprimes chaque trimestre, et ils n’ont pas de marge de manœuvre. »