Vous devrez peut-être commencer à rembourser vos prêts étudiants dès le mois d’août. 4 choses auxquelles penser maintenant

Aïe, vous pensez peut-être. Mais ne vous inquiétez pas, il existe des options. “Vous devriez commencer à budgétiser immédiatement ces paiements”, a déclaré Jacob Channel, économiste principal et expert en remboursement de prêts étudiants chez Lending Tree. Bonne nouvelle : de nombreux comptes d’épargne paient maintenant plus qu’ils ne l’ont fait depuis au moins 10 ans et vous pouvez voir certains des meilleurs taux de compte d’épargne que vous pouvez obtenir ici. Channel ajoute que “si vous le pouvez, vous pourriez même envisager d’effectuer des paiements maintenant avant la fin de la pause afin de pouvoir profiter de l’accumulation d’intérêts suspendue”.

Devriez-vous refinancer une fois les paiements repris ?

Lorsque vous refinancez vos prêts étudiants, vous contractez un nouveau prêt privé pour rembourser un prêt existant. Ceci est généralement plus optimal lorsque les taux d’intérêt sont nettement inférieurs à ceux au moment où la dette ou le prêt a été contracté pour la première fois. Découvrez ici certains des meilleurs taux que vous pouvez obtenir pour refinancer vos prêts étudiants. Et c’est généralement beaucoup mieux pour les emprunteurs avec des prêts étudiants privés que pour ceux avec des prêts fédéraux.

“Même si les prêts privés peuvent parfois – mais pas toujours – offrir des taux inférieurs, et donc des paiements inférieurs à ceux des prêts garantis par le gouvernement fédéral, les prêts privés sont généralement exclus des programmes gouvernementaux tels que les pauses de paiement, certains plans de remboursement ou une large remise basée sur les besoins”, dit Canal.

En d’autres termes, le refinancement d’un prêt fédéral mettrait probablement fin à tous les avantages et protections garantis par le gouvernement, tels que l’accès à des plans de remboursement axés sur le revenu, des programmes d’annulation tels que l’annulation des prêts de la fonction publique, ou PSLFet options d’ajournement ou d’abstention.

C’est pourquoi Leslie H. Tayne, avocate financière, Tayne Law Group, affirme que le refinancement n’est vraiment optimal dans ce cas que si vous pouvez obtenir des conditions plus favorables. Ceux-ci peuvent inclure un “taux d’intérêt plus bas [or] calendrier de remboursement différent », dit-elle. “Pour les prêts fédéraux, une consolidation peut être nécessaire pour bénéficier de certains programmes de remboursement ou de remise.” (Plus sur cela plus tard.)

Pour ceux qui envisagent un refinancement, Mark Kantrowitz, expert en aide financière aux étudiants et auteur de “Comment faire appel pour plus d’aide financière universitaire”, déclare que cette voie ne doit être envisagée que si l’emprunteur est admissible à un taux d’intérêt inférieur à celui qu’il paierait sur l’emprunt fédéral. “Auparavant, c’était surtout un avantage pour les emprunteurs qui avaient des prêts fédéraux il y a plusieurs années, lorsque les taux d’intérêt sur les prêts fédéraux étaient beaucoup plus élevés”, dit-il.

Cependant, en raison des récentes mesures prises par la Réserve fédérale, augmentant le taux des fonds de référence à 5 % -5,25 % lors de leur dernière réunion, “il n’y aura peut-être aucune possibilité d’économiser de l’argent en refinançant leurs prêts fédéraux en un prêt étudiant privé”, il ajoute. Découvrez ici certains des meilleurs taux que vous pouvez obtenir pour refinancer vos prêts étudiants.

Pouvez-vous consolider vos prêts?

À la base, la consolidation de dettes consiste à contracter un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit pour rembourser une autre dette existante. Channel dit qu’emprunter cette voie peut être une bonne idée si vous avez plusieurs prêts et que vous souhaitez les regrouper avec un seul taux d’intérêt. Les prêts de consolidation directe sont l’un option si vous en aviez plus d’un, vous vouliez rouler ensemble.

Cela dit, la stratégie de consolidation de dettes ne fonctionne que lorsque vous avez plusieurs prêts fédéraux, ou plusieurs prêts privés, que vous souhaitez regrouper pour créer un paiement plutôt que plusieurs. Vous ne pouvez pas regrouper les prêts étudiants privés et les prêts étudiants fédéraux en un seul paiement.

“Avant de consolider, assurez-vous que vous comprenez dans quoi vous vous embarquez”, dit Channel. “Par exemple, les personnes qui consolident peuvent avoir besoin de payer plus longtemps qu’elles ne l’avaient initialement prévu, elles peuvent également perdre du crédit pour les paiements qu’elles ont effectués dans le cadre de leur plan de remboursement basé sur le revenu.”

Tayne explique qu’il est essentiel de vérifier les conditions de votre prêt actuel avant de consolider. “Pour les prêts fédéraux, la consolidation peut être nécessaire pour bénéficier de certains programmes de remboursement ou de remise”, dit-elle, ajoutant cependant que si “la consolidation de prêt fédéral simplifie le remboursement, elle ne se traduit pas par des économies”.

Qu’en est-il de la remise de prêt?

Bien que le refinancement et la consolidation puissent être des options viables pour certains détenteurs de dettes, ces stratégies ne fonctionneront probablement pas pour la grande majorité des emprunteurs ayant une dette d’études impayée. Cependant, tout espoir n’est pas perdu pour ceux qui s’attendent à une mensualité réduite.

Par exemple, ceux qui ont des prêts fédéraux peuvent se pencher sur la remise des prêts étudiants. Selon votre ensemble de circonstances, votre prêt peut être éligible à une remise, à une annulation ou à une libération, ce qui signifie essentiellement que vous n’êtes plus tenu de rembourser ces prêts.

Bien que le programme d’annulation de prêt de l’administration Biden ait jusqu’à présent été suspendu jusqu’à ce qu’un vote soit effectué par la Cour suprême – et puisque les dernières négociations sur le plafond de la dette signifient qu’il n’y aura plus de suspension de paiement à l’horizon – il existe d’autres types de prêts qui sont actuellement admissible. Consultez ce guide du gouvernement fédéral pour en savoir plus sur les prêts actuellement qualifier.

Si la Cour suprême vote en faveur du programme d’annulation des prêts étudiants de l’administration Biden et que vos prêts sont partiellement annulés, Kantrowitz dit que ces soldes de prêts existants “seront réduits” et que les paiements sur le solde restant commenceront probablement en septembre.

Pouvez-vous obtenir des conditions de remboursement plus favorables ?

Que vous ayez ou non une partie de votre prêt annulé ou pas du tout lorsque les remboursements de prêt étudiant recommencent, il existe plusieurs options de plan de remboursement que vous voudrez peut-être envisager, qui dépendent toutes vraiment de votre propre situation financière. Voici les options les plus courantes :

1. Plan de remboursement standard: Les paiements ici sont fixes et devraient être remboursés sur 10 ans.

2. Plan de remboursement des diplômés: Les paiements augmentent progressivement au cours de la durée du prêt et doivent être payés en 10 ans.

3. Plan de remboursement prolongé: Ces paiements peuvent être fixes ou progressifs avec des prêts remboursables sur une période pouvant aller jusqu’à 25 ans. Cette option peut être idéale pour ceux qui cherchent à effectuer des mensualités réduites sur une plus longue période.

4. Plan de remboursement Pay As You Earn (PAYE): Ce plan de paiement est basé sur un revenu discrétionnaire et ne dépasse jamais ce que vous paieriez sur un plan de remboursement standard.

5. Plan de remboursement révisé Pay As You Earn (REPAYE): Ces versements sont fixés à 10 % de votre revenu discrétionnaire.

6. Plan de remboursement basé sur le revenu (IBR): Ce plan de paiement peut représenter 10 % ou 15 % de votre revenu discrétionnaire en fonction de votre revenu au moment de son ouverture initiale.

7. Plan de remboursement en fonction du revenu (ICR): Les paiements mensuels pour le plan ICR sont de 20 % de votre revenu discrétionnaire ou du montant que vous paieriez sur 12 ans avec un plan de paiement fixe.

8. Plan de remboursement en fonction du revenu: Ces paiements mensuels sont basés sur votre revenu annuel et doivent être payés dans les 15 ans.

Pour les emprunteurs qui ont du mal à rembourser leurs prêts étudiants en raison de l’ajournement des difficultés économiques, de l’ajournement du chômage et de l’abstention générale, d’autres options telles que la prolongation d’une pause de paiement lorsque le remboursement reprend peuvent être envisagées, dit Kantrowitz. “Des intérêts peuvent toutefois s’accumuler pendant ces pauses”, ajoute Kantrowitz.

Il est également prévu de commencer l’année prochaine est un nouveau version du plan révisé Pay As You Earn (REPAYE) qui réduirait en théorie de moitié les paiements pour la dette de premier cycle et le réduirait à zéro si le revenu de l’emprunteur est inférieur à 225% du seuil de pauvreté. “Si l’emprunteur est amorti négativement (le paiement est inférieur aux nouveaux intérêts qui courent), les intérêts excédentaires seront pardonnés au lieu d’être capitalisés”, ajoute-t-il.