Vous allez à la banque? Les milléniaux ne le feront pas

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Mon tour est venu. L’agent de comptoir n’a pas pu résoudre mon problème. Son collègue n’a pas eu plus de chance. Ils ont ensuite fait ressortir leur «ambassadeur numérique». Elle m’a emmené à un ordinateur et m’a fait appeler la hotline client. Lorsque cela a échoué, ils ont essayé de me faire remplir un formulaire papier et d’attendre quelques jours. Je l’ai perdu. J’ai demandé à voir le directeur de l’agence.

Pour faire court, je suis sorti trois heures plus tard avec la promesse d’un appel téléphonique et d’une résolution dans les deux heures suivantes. Je ne pouvais toujours pas utiliser mon compte et je venais de passer des heures – en plus des jours gaspillés sur la hotline. J’étais furieux.

Mais je pensais aussi que cela ne pouvait tout simplement pas être bancaire en 2020. Deux des agents étaient sûrement des Millennials et sympathisaient avec mes difficultés. Il doit y avoir un meilleur moyen. J’ai entendu tout le bruit autour des banques numériques et des entreprises de technologie financière. Certains valent déjà beaucoup. La Nubank brésilienne (Nu Pagamentos SA) est évaluée à 10 milliards de dollars, selon CBInsights, et sa base d’utilisateurs a bondi de 25% depuis le début de cette année à 25 millions. Singapour a sélectionné des banques qui n’existeraient que virtuellement pour des opérations dans la cité-État, tandis que Hong Kong a déjà accordé huit licences de banque numérique.

Depuis que mon collègue Andy Mukherjee a écrit à ce sujet, je lui ai demandé une mise à jour. Il s’est avéré qu’il venait d’ouvrir un compte auprès d’une telle nouvelle institution de Hong Kong, WeLab Bank. Comment était cette expérience?

Andy: Il a fallu une heure entre le téléchargement de l’application et la mise en service du compte, et uniquement parce que je suis un dinosaure technologique. «Élevez la caméra du téléphone au niveau des yeux» et «Clignez des yeux dans trois secondes, deux, un…» J’ai cligné des yeux trop tôt.

Anjani: Il est difficile de bien faire les choses, pour être juste. Mais pourquoi vous êtes-vous plongé dans la grande inconnue de la banque virtuelle?

Andy: C’est la question que je me pose. Ma banque principale est la même que la vôtre, et je ne sais pas la première chose à propos de la société mère WeLab Holdings Ltd., une startup qui a levé son financement de série C en décembre.Anjani: Bienvenue dans la tendance. WeBank, l’une des premières banques numériques privées approuvées pour une licence par la Chine, est désormais l’une des plus grandes banques numériques du pays, avec 200 millions d’utilisateurs de détail. C’est plus de clients que les prêteurs traditionnels qui disposent de grandes bases de vente au détail, comme China Merchants Bank Co. et Ping An Bank Co. Andy: Mais alors, WeBank a le soutien de Tencent Holdings Ltd. LinkedIn. Bien que leur nouveauté ne me dérange pas, je veux savoir s’ils peuvent gagner de l’argent.

Anjani: Je comprends – les startups déficitaires et les licornes sont la norme, mais une banque dans le rouge ne me met pas à l’aise non plus. Surtout s’ils font d’énormes investissements initiaux dans des choses coûteuses comme certaines technologies sécurisées, des personnes plus qualifiées et toutes les innovations promises.

Andy: Le coût d’ouverture de comptes pour les banques numériques est très faible, tout comme les dépenses opérationnelles, car elles ne sont pas installées sur des points de vente physiques. Ils peuvent gagner de l’argent à condition d’obtenir les dépôts nécessaires pour constituer des livres de prêts importants et sûrs.

Anjani: La question de la sécurité est importante. Je sais qu’ils sont réglementés par l’Autorité monétaire de Hong Kong, tout comme les banques conventionnelles, et soumis à des normes strictes en matière d’adéquation des fonds propres. La technologie qu’ils utilisent est approuvée pour sa robustesse. Et ils doivent soumettre des plans de sortie, juste au cas où les choses ne fonctionneraient pas.

Andy: C’était assez pour moi. C’était un sentiment libérateur de confier au moins une petite somme à une banque autre HSBC Holdings Plc, Standard Chartered Plc et Bank of China (Hong Kong) Ltd. Les trois ont un verrou sur les dépôts.

Anjani: Cela explique peut-être pourquoi un centre financier international offre un service client si terrible, de loin le pire que j’aie jamais connu. Il est bon que HKMA facilite l’expérimentation en disant que les banques numériques ne devraient pas «imposer d’exigence de solde de compte minimum ou de frais de solde bas». Pour la foule des millénaires, beaucoup sur les premiers emplois et autres, c’est un tirage au sort.

Andy: En tant que non-millénaire, je me suis inscrit parce que c’était facile. Lorsque l’application a scanné ma carte d’identité de Hong Kong et rempli automatiquement presque tous les champs de l’application, je n’ai pas pu m’empêcher de penser à la façon dont la banque à crochets bombés que vous et moi utilisons m’a fait visiter une succursale et pris tous mes papiers, seulement pour ouvrir mon compte sous le mauvais nom. Voilà pour KYC.

Anjani: Je peux voir les avantages de passer sans succursales. Surtout quand personne, y compris le personnel, ne veut s’asseoir dans un espace clos pendant des heures pendant Covid-19. Mais si la banque numérique économise de l’argent sur l’acquisition de clients, le partage-t-elle? Obtenez-vous un bon taux d’intérêt?

Andy: J’ai raté l’offre inaugurale de 4,5% sur les dépôts à terme en dollars de Hong Kong et j’ai opté pour un taux annuel de 0,9% qui passerait à 1,1% si 50 personnes s’inscrivent. J’étais le 30e. En utilisant le lien généré par l’application pour inviter 20 amis sur WhatsApp, j’ai compris pourquoi Sea Ltd., le créateur du jeu mobile populaire, «Call of Duty», cherchait une licence bancaire uniquement numérique à Singapour. Razer Inc., la société à l’origine de la souris de jeu DeathAdder, populaire dans la communauté ESports, en veut également une.

Anjani: C’est peut-être le crochet – l’élément social. Les clients de la banque de génération Z, dont les plus âgés ont aujourd’hui 25 ans, sont des digital natives, utilisateurs puissants des réseaux sociaux. Ils seront les précurseurs du crédit à la consommation. Beaucoup dirigeront leur propre entreprise. Ant Bank (Hong Kong) souhaite faire du financement du commerce numérique pour les petites et moyennes entreprises.

Andy: Peut-être que les banques virtuelles nous ramèneront vers le futur en recréant des versions plus rentables et mieux évolutives de sociétés de construction, d’associations d’épargne et de crédit et de chit funds, avec, espérons-le, moins d’explosions et d’escroqueries.

Alors apportez “Call of Duty”, DeathAdder, WeLab et d’autres. Ayons une vraie concurrence pour notre argent.

Cette colonne ne reflète pas nécessairement l’opinion du comité de rédaction ou de Bloomberg LP et de ses propriétaires.

Anjani Trivedi est un chroniqueur d’opinion Bloomberg couvrant les entreprises industrielles d’Asie. Elle a auparavant travaillé pour le Wall Street Journal.

Andy Mukherjee est un chroniqueur d’opinion Bloomberg couvrant les entreprises industrielles et les services financiers. Il était auparavant chroniqueur pour Reuters Breakingviews. Il a également travaillé pour le Straits Times, ET NOW et Bloomberg News.

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