Trois choses importantes que vous devez vérifier avant de souscrire une assurance maladie

Une assurance maladie adéquate devrait être un élément essentiel de votre plan financier. Non seulement cela vous aide à couvrir le coût des urgences médicales qui vous amènent à l’hôpital, mais cela vous aide également à vous concentrer sur une meilleure utilisation de vos économies étant donné que les dépenses liées à la santé sont prises en charge. Les innovations en matière d’assurance maladie ont conduit à inclure dans certaines polices les frais de garde et d’OPD, voire le coût des bilans de santé préventifs, moyennant une prime à un prix raisonnable. Si vous n’avez pas d’urgences liées à la santé, vous aurez peut-être l’impression que la prime payée a été un gaspillage. Cependant, compte tenu du coût élevé des traitements médicaux, il est prudent de couvrir les dépenses avec une police d’assurance plutôt qu’en puisant dans vos économies. Abhishek Bondia, MD et directeur principal, SecureNow Insurance Brokers, déclare : « Une assurance maladie est nécessaire pour les catastrophes sanitaires, qui peuvent être une affaire coûteuse. Pour une bonne assurance santé, scrutez la prime, le réseau hospitalier, les maladies qui y sont incluses, qu’elles soient cashless ou non, et le délai d’attente avant de pouvoir prétendre aux soins généraux et aux frais de maternité et maladies préexistantes. Il y a quelques autres détails que vous devez connaître avant de souscrire à une police d’assurance maladie. Écoutez aussi | Économisez simplement | Votre guide pour choisir la bonne police d’assurance maladie Sous-limites Elles limitent le montant que vous pouvez réclamer pour certaines choses. Par exemple, votre assurance peut couvrir le traitement du cancer, cependant, s’il y a un sous-plafond, vous ne pourrez réclamer le coût que partiellement. Si votre police d’assurance comporte une sous-limite de location de chambre, cela signifie que vous n’êtes peut-être pas éligible pour la chambre que vous désirez. Nisha Sanghavi, planificatrice financière agréée et cofondatrice de ProMore, une société de gestion de patrimoine, déclare : « Lisez les petits caractères pour voir quelles sont les formulations de la politique. Certaines polices couvrent une seule chambre climatisée (AC), mais l’hôpital dans lequel vous êtes admis peut avoir plusieurs catégories de chambres individuelles climatisées. Dans la plupart de ces cas, le moins cher sera couvert. Si celle-ci n’est pas disponible, alors seulement l’assureur paiera le coût de la chambre de catégorie supérieure. Lire aussi | Les polices avec des sous-limites de loyer pour les chambres d’hôpital peuvent gonfler vos dépenses personnelles, déclare Bondia: «Il est inutile de prendre une police avec des sous-limites et un plafonnement. Il vaut mieux payer quelques centaines ou milliers de roupies supplémentaires sur la prime, plutôt que de regretter plus tard. Les sous-limites aident un assureur à réduire le paiement et permettent à l’assuré de payer une prime inférieure. Si des sous-limites (définies comme une proportion de la somme assurée) sont appliquées sur des éléments comme le loyer de la chambre ou les frais post-hospitalisation, alors vos débours peuvent être très élevés. Souvent, dans le but de payer une prime inférieure, nous sommes incapables de visualiser l’importance d’une couverture adéquate. Les sous-limites ne sont pas utiles et vous pouvez finir par payer beaucoup plus sur les dépenses que vous économisez sur la prime. Lire aussi | Cinq raisons courantes pour lesquelles les assurés sont insatisfaits des compagnies d’assurance Franchises et quote-part La franchise fait référence au montant (de la facture d’hôpital) que vous devez payer avant de réclamer le reste à la compagnie d’assurance. Ce montant sera précisé dans la convention d’assurance et vous devez savoir que vous devez avoir au moins ce montant de côté pour les frais d’hospitalisation. Le co-paiement est similaire. Cependant, il se réfère spécifiquement à un pourcentage de la réclamation que vous devrez payer. Par exemple, votre co-paiement pourrait être de 10 % de la facture, tandis que la compagnie d’assurance couvrira le reste (jusqu’à la somme assurée). Contrairement à une franchise, le co-paiement n’a pas à être effectué avant de faire la réclamation d’assurance. Sanghavi met en garde : “Il faut être prudent en ce qui concerne le co-paiement car il s’agit d’un pourcentage de la réclamation, et lorsque les réclamations sont importantes, le paiement que vous devez effectuer pour le co-paiement peut également être assez important.” Si vous avez une couverture de votre employeur ou si vous avez suffisamment d’économies accumulées pour payer les franchises ou le co-paiement, l’utilisation de cette couverture peut vous aider à obtenir une couverture plus importante car les primes sont plus basses. Néanmoins, vous devez lui accorder une attention particulière. Selon Bondia, les franchises peuvent être trompeuses, « La franchise est appliquée chaque année. Si l’assurée fait des réclamations répétées, année après année, elle finira par dépenser beaucoup en raison de la franchise. Vous devriez avoir ce niveau d’épargne chaque année. Lire aussi | Moneycontrol-SecureNow Évaluations de l’assurance maladie : Choisir l’assurance maladie qui compte vraiment Réclamations L’aspect le plus important de toute police d’assurance est la réclamation. À cet égard, vous devez évaluer le bonus-malus que votre police prévoit et le ratio de règlement des sinistres de votre assureur. Un bonus-malus se traduit par une augmentation de la couverture si, dans un an, vous ne déclarez pas de sinistre. Comparer le bonus-malus entre les polices est un moyen de rendre votre police efficace à long terme. Si vous avez souscrit une police à un plus jeune âge, aucun sinistre pour les prochaines années peut même doubler votre capital assuré sans avoir à payer une prime plus élevée. “Cela devient comme une couverture contre l’inflation à long terme”, explique Bondia. Moneycontrol.com et SecureNow ont publié des cotes d’assurance maladie qui vous indiqueront le taux de règlement des sinistres pour diverses polices. En fin de compte, la police d’assurance maladie que vous souscrivez doit être adaptée à vos besoins et à votre situation de santé et à ceux de votre famille. Sonesh Dedhia, planificateur financier agréé et cofondateur d’IFANOW, une société de gestion de patrimoine, déclare : « Restez simple, ayez une police complète sans limites ni franchises. Cependant, vérifiez s’il existe des clauses permettant à un assureur de refuser légitimement des réclamations ou de ne pas couvrir une condition préexistante. Être conscient et attentif aux petits détails peut vous être bénéfique au moment de faire une réclamation. Ne soyez pas pressé et lisez les détails pertinents avant de vous engager.