Rembourser votre hypothèque? Les taxes foncières et l’assurance habitation sont désormais à votre charge.

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UNE: Vous avez posé des questions importantes, même si nous pensons que vous pourriez être un peu confus quant au fonctionnement de vos comptes de taxe foncière et de séquestre hypothécaire.

Commençons par un fait fondamental: le fait que vous ayez une hypothèque sur votre propriété n’a aucun impact sur ce que vous payez en taxes foncières. Vos taxes foncières doivent être basées sur la valeur réelle de la maison ou sur ce que votre autorité fiscale locale estime que votre maison vaut.

Disons que vous avez acheté votre maison pour 300 000 $. L’autorité fiscale peut baser vos impôts fonciers sur votre prix d’achat ou peut avoir une autre formule pour déterminer la valeur de votre maison. Une fois qu’elle a déterminé cette valeur, l’administration fiscale fixe le montant des taxes que vous devez payer en fonction d’une formule compliquée. Pour notre exemple, si l’organisme fiscal local dit que vos impôts sont de 3 000 $ par an, c’est le montant que vous êtes légalement obligé de payer, que vous remboursiez actuellement ou non une hypothèque.

Pour la plupart des propriétaires ayant une hypothèque, le prêteur exige que le propriétaire verse mensuellement en séquestre une somme égale (ou légèrement supérieure) au montant prévu des taxes foncières et à la prime d’assurance habitation actuelle. Si votre facture de taxe foncière est de 3 000 $ par an, le prêteur fixera le montant mensuel que vous versez sur le compte séquestre à 250 $. Si votre police d’assurance habitation est de 1 200 $ par année, le prêteur vous demandera de payer 100 $ de plus par mois pour couvrir les futures primes d’assurance. En outre, le prêteur peut vous demander de verser un montant supplémentaire, généralement limité à deux mois de primes d’assurance et votre facture totale de taxe foncière, au cas où les factures seraient plus élevées que prévu.

Quelles que soient les sommes, elles s’ajoutent à votre versement hypothécaire mensuel. Lorsque le gestionnaire du prêteur reçoit les paiements, le montant dû à la taxe et le séquestre d’assurance sont séparés et lorsque ces factures arrivent à échéance, le prêteur les paie. La principale raison pour laquelle votre prêteur détient ces fonds est de s’assurer que ces deux factures sont payées à temps afin que la police d’assurance ne devienne pas caduque et que votre maison ne soit pas vendue pour des arriérés d’impôts.

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Cela dit, lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire, votre prêteur n’a plus l’obligation de payer vos taxes foncières et votre prime d’assurance habitation. Dès le jour où vous remboursez votre prêt, vous devez assumer l’obligation de payer vous-même ces factures à temps et en totalité.

Si c’est trop pour faire ces chèques une ou deux fois par an, lorsqu’ils arrivent à échéance, vous pouvez créer votre propre compte séquestre et déposer un douzième du montant dû chaque mois sur le compte. Étant donné que votre hypothèque sera remboursée, il sera, espérons-le, plus facile de trouver les fonds et de ne pas oublier de payer la facture. (Vérifiez auprès du bureau de votre évaluateur fiscal pour vous assurer que l’adresse de votre domicile figure sur la facture fiscale, afin que vous soyez sûr de la recevoir.)

La façon dont l’immobilier fonctionne habituellement, au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, votre facture de taxe foncière continuera d’augmenter. Récemment, nous avons trouvé une facture fiscale d’il y a environ 25 ans qui représentait environ un cinquième de notre facture fiscale actuelle. Espérons que vos revenus au fil des décennies continueront d’augmenter, de sorte que payer une facture fiscale plus lourde ne sera pas trop un fardeau.

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