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Refinancer un prêt jumbo : ce qu’il faut savoir

by Nouvelles

Le refinancement d’un prêt jumbo pourrait potentiellement signifier de grosses économies. Bien que similaire à un refinancement hypothécaire typique, vous pouvez vous attendre à des exigences plus strictes. Voici ce que vous devez savoir. (iStock)

Pour le secteur hypothécaire, ce fut une année record. L’année dernière, les prêteurs ont atteint un niveau record de volumes de prêts de refinancement à 2,8 billions de dollars de refinancements. Malgré la récente légère hausse des taux hypothécaires, le moment est peut-être encore idéal pour un refinancement de prêt immobilier.

Pour les propriétaires avec un prêt jumbo – bien que les exigences pour un refinancement hypothécaire soient similaires – cela peut être plus difficile. Vous devrez prouver à un prêteur que vous êtes en bonne position pour refinancer.

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QUELS SONT LES DIFFÉRENTS TYPES DE PRÊTS HYPOTHÉCAIRES DISPONIBLES ?

Qu’est-ce qu’un prêt jumbo ?

Fannie Mae et Freddie Mac, sociétés de prêts hypothécaires à l’habitation soutenues par le gouvernement fédéral, sont limitées par la loi à l’achat de prêts hypothécaires unifamiliaux avec des soldes de montage inférieurs à un certain montant, connu sous le nom de limite de prêt conforme. La limite de prêt conforme pour 2021 est de 548 250 $ et jusqu’à 822 375 $ ou plus dans certaines régions à coût élevé. Tout ce qui dépasse la limite conforme est appelé prêt jumbo.

Les prêts jumbo ne sont pas garantis par Fannie Mae, Freddie Mac ou le gouvernement fédéral, ce qui signifie que le prêteur n’est pas protégé contre les pertes si l’emprunteur fait défaut sur le prêt. Parce que les prêts jumbo sont plus importants que l’hypothèque moyenne et comportent plus de risques, les prêteurs ont des exigences plus strictes par rapport aux prêts hypothécaires traditionnels.

Les conditions pour refinancer une hypothèque jumbo

Si vous envisagez de refinancer votre prêt jumbo pour obtenir des taux de prêt plus bas, vous devez répondre aux exigences minimales de votre prêteur. Voici ce dont un prêteur typique peut avoir besoin pour se qualifier pour un refinancement de prêt jumbo :

  • Un pointage de crédit FICO minimum de 660 mais de préférence de 700 ou plus
  • Un ratio dette/revenu (DTI) maximum de 43 %
  • Un ratio prêt/valeur (LTV) maximum de 80%
  • Pas plus de quatre propriétés hypothécaires
  • Votre nom sur le titre de votre maison depuis au moins six mois
  • Aucune faillite au cours des sept dernières années
  • Preuve de réserves de trésorerie pour montrer que vous avez suffisamment épargné pour couvrir le principal du prêt, les intérêts, les impôts et l’assurance pendant au moins plusieurs mois

15 DES MEILLEURES ENTREPRISES DE REFINANCEMENT HYPOTHÉCAIRE POUR 2021

Voici les documents que vous devrez fournir pour un refinancement de prêt jumbo :

  • Deux ans de déclarations fiscales
  • Deux ans de formulaires W2
  • Bulletins de paie récents
  • relevés bancaires

Si vous êtes travailleur indépendant, vous devrez peut-être fournir un compte de résultat et un bilan. N’oubliez pas les frais de clôture qui peuvent représenter entre 2 % et 5 % du solde total du prêt ; cependant, les frais de clôture varient selon le prêteur.

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Taux de refinancement au cours de la dernière année

En janvier 2020, la moyenne taux d’intérêt hypothécaire pour un prêt fixe de 30 ans avait un pourcentage annuel d’environ 3,7%. La Réserve fédérale a pris des mesures en réponse à COVID-19, réduisant les taux d’intérêt pour encourager les emprunts sur les prêts immobiliers.

Au cours de la première semaine de janvier 2021, un prêt à taux fixe de 30 ans était à son plus bas historique de 2,65 %. Depuis lors, les taux d’intérêt ont fluctué et ont commencé à augmenter à la mi-février. Cependant, les taux ont encore chuté récemment. Les taux sont restés inférieurs à 3% au cours des trois dernières semaines consécutives.

Les taux de refinancement hypothécaire sont toujours proches de leurs plus bas historiques. Voici un aperçu des taux hypothécaires d’aujourd’hui :

  • Refinancement hypothécaire à taux fixe sur 30 ans : 2,875%
  • Refinancement hypothécaire à taux fixe sur 20 ans : 2,75%
  • Refinancement hypothécaire à taux fixe sur 15 ans : 2,25 %
  • Refinancement hypothécaire à taux fixe sur 10 ans : 2,125%

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QU’EST-CE QU’UN BON TAUX D’INTÉRÊT SUR UN HYPOTHÈQUE HABITATION ?

Un refinancement normal vs un refinancement de prêt jumbo

Les propriétaires décident généralement de refinancer leur maison pour obtenir les options de prêt suivantes :

  • Négocier un prêt avec des mensualités moins élevées ou un taux d’intérêt plus bas
  • Raccourcir la durée du prêt
  • Changer le type de prêt d’un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe
  • Refinancement en espèces pour retirer la valeur nette de la maison et effectuer des réparations, des rénovations ou l’utiliser pour la consolidation de dettes

Alors qu’un refinancement normal et un refinancement de prêt jumbo ont le même objectif et ont les mêmes avantages potentiels, ils ont des exigences différentes.

Voici ce que votre prêteur peut exiger avec un refinancement normal :

  • Une cote de crédit de 620 ou plus pour les prêts hypothécaires conventionnels ; cependant, certains programmes gouvernementaux ont un minimum de 500
  • Un ratio DTI de 43% ou moins
  • Un LTV de 80% ou moins

Bien qu’elles soient similaires, les exigences varient selon le prêteur. Les taux de refinancement des prêts jumbo ne varient pas non plus beaucoup par rapport aux refinancements hypothécaires normaux. Assurez-vous de magasiner plusieurs options hypothécaires pour obtenir le meilleur taux. Même un taux hypothécaire légèrement inférieur peut faire une grande différence pendant la durée du prêt jumbo.

Vous pouvez visiter un marché en ligne comme Credible pour afficher les taux de refinancement et obtenir des fonds à utiliser pour la consolidation de dettes.

Vous avez une question liée aux finances, mais vous ne savez pas à qui la poser ? Envoyez un e-mail à l’expert en argent crédible à [email protected] et votre question pourrait être répondue par Credible dans notre colonne Money Expert.

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