Quelles sont les dernières nouveautés en matière de taux hypothécaires au Royaume-Uni ? – Conseiller Forbes Royaume-Uni

La Banque d’Angleterre a maintenu ses taux d’intérêt à 5,25 % en septembre. Le gel intervient après 14 hausses consécutives depuis décembre 2021, lorsque le taux d’escompte s’élevait à seulement 0,1 %.

Cela fait suite à des nouvelles globalement positives de l’Office des statistiques nationales selon lesquelles l’inflation a continué de baisser en août à 6,7 % (contre 6,8 % en juillet et 7,9 % en juin). La Banque d’Angleterre utilise la hausse des taux d’intérêt comme une arme pour maîtriser la hausse de l’inflation.

La Réserve fédérale, l’équivalent américain de la Banque d’Angleterre, a également maintenu les coûts d’emprunt en septembre.

Sommet du cycle de hausse des taux ?

Les emprunteurs à la recherche d’un nouvel accord hypothécaire espèrent que la dernière décision de la Banque d’Angleterre marquera le point culminant d’une campagne turbulente et douloureuse de hausse des taux d’intérêt.

Les coûts hypothécaires ont grimpé pour la première fois il y a un an après le mini-budget de l’ancienne Première ministre Liz Truss, qui a déclenché l’incertitude du marché et fait chuter la livre sterling à des plus bas historiques. Cela a poussé les prêteurs hypothécaires de tous bords à conclure des accords à la hâte, les ramenant sur le marché à des prix beaucoup plus élevés.

Alors que les coûts hypothécaires ont ensuite subi une correction, au printemps 2023, une vague de prêteurs a de nouveau augmenté le coût des transactions alors que le taux d’escompte poursuivait sa hausse incessante face à une inflation galopante.

Cependant, à mesure que l’inflation continue de ralentir, le coût des prêts hypothécaires à taux fixe continue de baisser par rapport à son sommet. Et les coûts pourraient encore baisser suite au dernier gel du taux d’escompte à 5,25 %.

Coût moyen des offres populaires

Selon notre partenaire hypothécaire Better.co.uk, le coût moyen d’une transaction à taux fixe sur deux ans pour tous les types d’emprunteurs* est tombé en dessous de 6 % aujourd’hui à 5,99 %, selon Better.co.uk. Le coût moyen d’une réparation sur trois ans s’élève à 5,42 %, tandis que le taux fixe moyen sur cinq ans est aujourd’hui de 4,82 %.

Le taux hypothécaire moyen sur deux ans est aujourd’hui de 5,65 %, la meilleure offre du genre étant de 5,39 %.

Le taux variable standard (SVR) typique d’un prêteur est de 7,73 %, selon Better. Cela se compare à environ 4,78 % en juillet de l’année dernière.

Au 1er septembre, il y avait 5 338 transactions hypothécaires résidentielles sur le marché, selon le fournisseur de données Moneyfacts. Cela se compare aux 5 056 un mois plus tôt, alors que les prêteurs commencent à réintroduire des transactions à mesure que le marché se stabilise.

Le nombre de transactions hypothécaires a chuté à environ 2 560 suite au mini-budget de Liz Truss en 2022.

Taux d’intérêt et hypothèques

Lorsque le taux d’escompte augmente (ou diminue), cela a un effet sur le coût des hypothèques.

Il y a environ 1,4 million de propriétaires (selon l’organisme professionnel UK Finance) bénéficiant d’accords à taux variable, tels que les trackers de taux de base, qui ont constaté une augmentation presque immédiate de leurs remboursements mensuels après chaque augmentation des taux bancaires.

Un taux de suivi moyen passant de 6 % à 6,25 % ajouterait 30 £ supplémentaires par mois sur un prêt de 200 000 £ contracté sur 25 ans, par exemple, avec des remboursements mensuels passant de 1 289 £ à 1 319 £.

Les emprunteurs ayant conclu des opérations à taux fixe, où le taux d’intérêt est bloqué pendant, disons, deux ou cinq ans, sont à l’abri des modifications du taux d’escompte. Cependant, lorsque leur accord expirera – comme ce sera le cas pour environ 800 000 titulaires de prêts hypothécaires pendant le reste de l’année 2023 et 1,6 million de plus en 2024 – les nouvelles offres disponibles seront plus coûteuses.

Vous pouvez calculer le coût mensuel d’un prêt hypothécaire en fonction de différents taux d’intérêt grâce à notre calculateur hypothécaire.

Prix ​​des logements et droit de timbre

Les derniers grands indices des prix de l’immobilier font état des baisses de valeur des propriétés immobilières les plus fortes enregistrées au Royaume-Uni depuis plus d’une décennie.

Le rapport sur les prix de l’immobilier à Halifax (publié le 7 septembre) a montré que les prix moyens des logements en août étaient en baisse de 4,6 % sur un an, la plus forte baisse depuis 2009. Le coût d’une maison moyenne au Royaume-Uni en août s’élève à 279 569 £, contre 279 569 £. 285 044 le mois précédent, selon le prêteur.

Le rapport national sur les prix de l’immobilier (publié le 1er septembre) a montré une tendance similaire, avec des prix moyens en baisse de 5,3 % au cours des 12 mois jusqu’en août, soit encore une fois la baisse la plus rapide depuis 2009. Sur une base mensuelle, les prix ont légèrement baissé de 0,8 % en prenant en compte l’immobilier moyen au Royaume-Uni. prix à 259 152 £.

Les réductions des droits de timbre annoncées dans le malheureux mini-budget de l’automne 2022 ont augmenté la fourchette de taux nul pour l’achat d’une propriété de 125 000 £ à 250 000 £.

Pourquoi les taux d’intérêt ont-ils augmenté ?

Le MPC de la Banque utilise les hausses d’intérêts comme moyen de refroidir l’économie et de maîtriser la hausse de l’inflation.

L’indice des prix à la consommation (IPC), mesure de l’inflation, est tombé à 6,7 % au cours des 12 mois précédant le mois d’août. Il s’agit d’une baisse modeste, mais largement inattendue, par rapport aux 6,8 % enregistrés le mois précédent, mais à comparer à un pic de 11,1 % en octobre 2022.

Le gouverneur de la Banque d’Angleterre, Andrew Bailey, a déclaré aujourd’hui : « L’inflation a beaucoup diminué ces derniers mois, et nous pensons qu’elle va continuer à baisser. »

Toutefois, les chiffres de l’inflation doivent toujours être considérés dans le contexte de l’objectif du gouvernement pour la Banque d’Angleterre, qui est de seulement 2 %. M. Bailey a déclaré : « Il n’y a pas de place pour la complaisance. Nous devons nous assurer que l’inflation revienne à la normale et nous continuons à prendre les décisions nécessaires pour y parvenir.

L’une des principales causes de la flambée de l’inflation a été la hausse du coût de l’énergie. Cependant, cette situation est en train de diminuer. Depuis juillet, le plafond des prix de l’énergie, fixé par le régulateur de l’énergie Ofgem, est fixé à 2 074 £. À partir du 1er octobre, le prix baissera à 1 923 £.

Le plafonnement des prix de l’énergie fait référence au coût annuel des factures d’énergie des ménages utilisant la quantité moyenne de gaz et d’électricité qui règlent leurs factures par prélèvement automatique mensuel.

Bien que ce soit la première fois depuis septembre 2022 que le plafond sera inférieur à 2 000 £, il reste néanmoins près de 50 % plus élevé qu’en mars de la même année, où il s’élevait à 1 277 £.

Quelles offres hypothécaires sont disponibles ?

Il est difficile de suivre les coûts hypothécaires, surtout lorsque les taux peuvent changer quotidiennement. Un moyen simple consiste à utiliser nos tableaux hypothécaires, alimentés par Better.co.uk.

Pour savoir quelles offres sont disponibles aux taux actuels pour le type de prêt hypothécaire que vous recherchez, vous devrez saisir vos critères personnels dans le tableau ci-dessous. Voici ce qu’il faut faire :

• Sélectionnez si l’hypothèque doit financer l’achat d’une maison ou si c’est un réhypothéquer pour un bien existant

• Entrer le valeur de la propriété et le montant de l’hypothèque vous avez besoin. Cela générera automatiquement un pourcentage appelé « prêt/valeur ». Plus la valeur de votre prêt est faible, plus les taux hypothécaires disponibles sont bas

• Cochez la case correspondante s’il s’agit d’un prêt hypothécaire locatif ou à intérêts seulement (vous aurez besoin d’une stratégie de remboursement en place pour ces transactions), ou si vous recherchez un prêt hypothécaire pour financer un propriété partagée propriété

• Enfin, filtrez votre recherche par type d’hypothèque vous souhaitez, par exemple, un correctif ou un suivi sur deux ou cinq ans. Le filtre est défini sur une durée hypothécaire complète de 25 ans, mais vous pouvez la modifier si nécessaire.

Voici un tableau en direct des offres hypothécaires disponibles aujourd’hui.

Que dois-je savoir d’autre ?

Les offres hypothécaires offrant les taux les moins chers sont généralement accompagnées de frais. Vous pouvez choisir de les payer d’avance ou de les ajouter au prêt. Pour prendre en compte le coût des frais, classez vos résultats par « coût de la période initiale » (dans la liste déroulante « triés par »).

Alternativement, vous pouvez classer les résultats par taux initial, frais les plus bas ou remboursement mensuel – même par taux de « suivi » du prêteur auquel la transaction reviendra à la fin du terme.

Les moins chers sont réservés aux montants de dépôt plus élevés, généralement de 60 % de la valeur de la propriété ou plus. Et, dans tous les cas, vous aurez besoin d’un revenu suffisant et d’un historique de crédit irréprochable pour être accepté pour un prêt hypothécaire.

Si vous voulez voir à quoi pourraient ressembler vos versements hypothécaires mensuels dans différents scénarios en les superposant aux factures du ménage, notre calculateur hypothécaire fera les calculs.

Quand puis-je démarrer un réhypothèque ?

Une fois émises, les offres hypothécaires ont tendance à être valables six mois, bien que certains prêteurs honorent les offres jusqu’à 12 mois. Si vous souhaitez réhypothéquer votre maison actuelle, cela signifie que vous pouvez bloquer un taux dès aujourd’hui – sans frais et sans aucune condition.

Comment sont calculés les coûts hypothécaires moyens ?

*Les coûts hypothécaires moyens peuvent varier d’une source à l’autre en fonction de la manière dont les données sont recueillies. Better.co.ukLes données de font référence au coût moyen d’une recommandation hypothécaire à taux fixe créée et émise aux candidats au cours des sept derniers jours par son panel de plus de 100 prêteurs.

Les données prennent en compte les prêts de réhypothèque et d’achat, mais excluent les SVR, les crédits défavorables, l’autoconstruction et la propriété partagée. Les données sont collectées à la fin de chaque journée ouvrable.

Better.co.uk cible les candidats ayant de bons antécédents de crédit. Des ratios prêt/valeur inférieurs (inférieurs à 85 %) représentent une part importante de son activité, ce qui peut se traduire par des taux de prêt moins élevés.

Ses coûts fixes moyens peuvent donc paraître inférieurs à certains autres cotés sur le marché..