Quand demander la Sécurité Sociale ? La question séculaire a répondu.

La réponse longue est que réclamer le plus tôt possible – à 62 ans – et investir cet argent a peu de chances de battre les rendements observés en attendant un paiement plus important, selon une nouvelle étude du Journal of Financial Planning.

“Avant l’étude, quelqu’un disait ‘investissez les prestations de sécurité sociale et gagnez 10% par an au lieu de retarder’ comme si c’était la réponse. Mais la plupart des gens n’investissent pas à 100 % dans des actions et on ne vous promet pas d’obtenir ces rendements », a déclaré Wade Pfau, professeur de revenu de retraite à l’American College of Financial Services et auteur du Retirement Planning Guidebook.

“Généralement, attendez le plus longtemps possible et vous obtiendrez un meilleur résultat que d’investir”, a déclaré Pfau.

L’étude a réaffirmé ce que Pfau, co-auteur de l’étude, soupçonnait : il vaut mieux attendre 70 ans pour réclamer la Sécurité sociale, si possible, si vous voulez avoir un meilleur rendement et laisser le plus gros héritage ou « héritage » à votre famille.

“Si le demandeur ne s’attend pas à dépenser tout son portefeuille d’investissement au cours de sa vie, quelle stratégie de réclamation laisse finalement plus d’héritage?” a demandé l’étude dans le Journal of Financial Planning.

Afin de retarder la demande de votre sécurité sociale, dépensez vos économies dans la soixantaine afin d’attendre et d’obtenir un paiement plus important de la sécurité sociale. Cela a encore plus de sens que de prendre la sécurité sociale tôt, selon l’étude.

Les partisans de la prise en charge précoce de la sécurité sociale suggèrent qu’un conseiller financier pourrait investir les bénéfices et obtenir un rendement plus élevé pour ses clients sur le long terme. Mais Pfau a averti que ce n’est pas courant ou probable.

“Réclamer tôt peut conduire à un meilleur résultat, mais ce n’est pas courant et il ne faut pas s’y attendre”, indique l’étude. “Les gens ont tendance à être trop confiants quant à leurs prouesses en matière d’investissement.”

“Pour générer les rendements nécessaires pour battre l’avantage de retarder la sécurité sociale, il faudrait une tolérance élevée au risque et une allocation d’actifs agressive, sans parler de beaucoup de richesse discrétionnaire”, indique l’étude.

D’autres partisans de la demande précoce de prestations craignent que les fonds d’affectation spéciale de la sécurité sociale ne se tarissent et qu’il n’y ait pas de financement disponible lorsque ce sera leur tour de commencer à percevoir. Les fonds fiduciaires de la sécurité sociale devraient être épuisés vers 2034.

“Bien que le sous-financement actuel du système de sécurité sociale reste une considération importante, une grande partie de la littérature reconnaît qu’il existe de meilleures stratégies de planification que de simplement réclamer la sécurité sociale dès que possible afin d’obtenir les prestations avant qu’elles ne disparaissent”, indique l’étude. .

Les arguments en faveur d’une demande anticipée citent également des raisons telles que la personne qui a besoin de l’argent et la perte de prestations causée par un décès prématuré. Bien sûr, si vous aviez une raison médicale ou si vous n’aviez pas de fonds alternatifs, demander la sécurité sociale tôt pourrait être le meilleur choix, selon l’étude.

Selon l’AARP, une personne née le 1er janvier 1961, qui a en moyenne un revenu annuel de 50 000 $, recevrait une prestation mensuelle de 1 386 $ si elle dépose une demande de sécurité sociale à 62 ans, ou 1 980 $ à son « âge de la retraite complète » de 67 ans ou 2 455 $. à 70 ans.

«Retarder la sécurité sociale peut être présenté comme une assurance longévité qui aide à supporter les coûts croissants associés à une longue vie. Il fournit des prestations à vie ajustées en fonction de l’inflation pour un retraité et un conjoint survivant, et ces prestations mensuelles seront 77% plus élevées en termes ajustés en fonction de l’inflation pour ceux qui réclament à 70 ans au lieu de 62 ans. dit l’étude.

Cependant, seulement 5% des hommes et 7% des femmes attendent jusqu’à 70 ans, selon la Social Security Administration. Plus d’un quart des hommes et un peu moins d’un tiers des femmes souscrivent à la sécurité sociale dès qu’ils y ont droit à 62 ans.

“Vraiment, attendre est la clé”, a déclaré Pfau.