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Pourquoi les impayés hypothécaires restent stables malgré des tensions économiques accrues

Pourquoi les impayés hypothécaires restent stables malgré des tensions économiques accrues

Les taux globaux de défaillance et d’abstention continuent de s’améliorer malgré le fait que la pression financière sur les consommateurs augmente, et les statistiques de quelques rapports récents offrent quelques raisons possibles.

D’une part, un soulagement suffisant est encore disponible des suspensions de paiement persistantes pour amortir le coup de la hausse de l’inflation et des taux d’emprunt.

Dans l’ensemble, le nombre de prêts en abstention a continué de baisser dans l’enquête de surveillance des prêts que la Mortgage Bankers Association a publiée lundi, mais plus lentement que le mois précédent, chutant de seulement 4 points de base en juin à 0,81 %. En mai, le taux d’abstention avait chuté de 9 points de base.

Et tandis que l’annulation de l’abstention et d’autres contraintes d’entraînement liées à la pandémie ont augmenté le nombre d’emprunteurs de titres de marque privée commençant la saisie, les options d’emploi relativement fortes et les secours encore disponibles semblent atténuer les impacts.

Dès le premier trimestre, les actions de saisie sur le marché des titres adossés à des créances hypothécaires résidentielles de marque privée étaient passées de 1% à 2% pour les agents bancaires et de 2% à 3% pour les non-banques, selon un rapport de Fitch Ratings publié vendredi. .

Mais les prêts en titres adossés à des créances hypothécaires résidentielles qui n’ont pas été payés depuis plus de 90 jours sont tombés à 5% sur une base trimestrielle consécutive de 7% chez les dépositaires et à 4% de 5% pour les non-dépositaires. Les taux de défaillance et de faillite à plus court terme (plus de 60 jours) sont restés largement inchangés.

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Ces tendances en matière d’impayés étaient dues en partie à l’efficacité des alternatives de saisie comme les modifications de la durée des prêts qui s’adaptent aux changements de situation financière, et l’aide publique disponible par le biais de l’État Programme de fonds d’aide aux propriétairesselon Fitch.

«D’après les conversations que nous avons eues avec les réparateurs, il semble que pour beaucoup de personnes qui ont abandonné l’abstention, l’action de forclusion a commencé, mais c’est une sorte de réveil. Après cela, ils sont en mesure d’entrer en contact avec des personnes qui peuvent explorer les alternatives dont ils disposent », a déclaré Richard Koch, directeur des finances structurées chez Fitch, dans une interview.

La part des prêts modifiés par les agents bancaires a bondi à 38 %, contre 24 % sur une base trimestrielle consécutive. Les gestionnaires non bancaires, qui ont tendance à avoir des taux de modification inférieurs à ceux des dépositaires, a également connu une hausse à 21 % contre 20 % au trimestre précédent. D’autres alternatives de saisie comme les ventes à découvert et les transactions d’acte tenant lieu ont également légèrement augmenté et ont représenté 26% de toutes les activités d’atténuation des pertes au premier trimestre.

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De telles stratégies semblent limité le nombre de saisies qui se terminent réellementet ont contenu les impayés, mais les experts préviennent que les paiements hypothécaires sont soumis à une pression croissante.

Certains des derniers chiffres sur la performance des prêts disponibles auprès des entreprises parrainées par le gouvernement Fannie Mae et Freddie Mac montrent une légère augmentation des impayés à court terme, ce qui est révélateur étant donné que ces emprunteurs ont récemment été parmi les moins risqués du marché.

En avril, le nombre d’emprunteurs en souffrance depuis 30 à 59 jours est passé de 207 829 à 229 462, selon un rapport publié la semaine dernière par le régulateur de Fannie et Freddie, la Federal Housing Finance Agency.

Bien que Fitch n’ait pas finalisé ses chiffres ou son analyse du deuxième trimestre à la date limite, des rapports anecdotiques d’agents de gestion et d’autres tendances à ce jour suggèrent que les impayés pourraient également augmenter sur le marché des titres adossés à des hypothèques résidentielles de marque privée, selon Koch.

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« Avec la hausse des taux d’intérêt, il est un peu plus difficile pour les gens de se refinancer pour sortir des problèmes qu’ils ont rencontrés en sortant de l’abstention. De plus, il pourrait être un peu plus difficile de sortir de l’impasse parce que la valeur nette de la maison diminue chaque mois que les taux d’intérêt augmentent et qu’il y a un plus petit univers d’acheteurs potentiels », a-t-il déclaré.

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