Pourquoi les épargnants sont-ils rançonnés par les banques irlandaises ? – Le Times irlandais

C’est une question récurrente de nos jours alors que les consommateurs font face à des coûts toujours plus élevés pour emprunter de l’argent auprès des banques : pourquoi les taux d’épargne sont-ils toujours aussi bas ?

Comme nous l’écrivait récemment un lecteur de On The Money : « Les taux d’intérêt négatifs appartiennent au passé pour la BCE. [with interest rates] déjà à 3,5 % et se dirige vers 4 [per cent]. Pourtant, les taux de dépôt en Irlande ont à peine bougé.

Le lecteur n’a pas été étonnamment déçu lorsque la Bank of Ireland lui a dit qu’elle pouvait lui offrir le rendement princier de 0,49 % sur son argent s’il acceptait de le laisser en dépôt pendant un an.

“En fait, les banques prennent un deuxième renflouement auprès des contribuables qui ont des dépôts”, a déclaré notre lecteur, qui avait entendu dire que les épargnants anglais pouvaient obtenir jusqu’à 1,5% pour avoir bloqué leur épargne pendant un an.

Cela ne fera rien pour sa tension artérielle, mais les banques britanniques peuvent faire mieux que cela, certaines banques britanniques offrant désormais plus de 4% d’intérêt sur des conditions d’épargne de 12 mois. Même dans les grandes banques de premier ordre, comme HSBC, vous pouvez obtenir jusqu’à 3,5 % sur votre argent.

Bien sûr, force est de constater que les taux d’intérêt britanniques – et donc les taux d’emprunt – sont plus élevés que ceux prévalant dans la zone euro. La Banque d’Angleterre a relevé ses taux d’intérêt officiels d’un autre quart de point jeudi, à 4,25%, une semaine après que la Banque centrale européenne a relevé ses taux d’un demi-point de pourcentage à 3,5%.

Mais des taux plus attractifs sont également proposés au sein de la zone euro, même aux épargnants irlandais.

Raisin.ie offre aux épargnants irlandais l’accès à une gamme de comptes auprès de banques au Portugal, en Italie, en France, en Autriche, en Lettonie et en Slovaquie.

À l’heure actuelle, l’offre la plus compétitive pour une personne disposant de 5 000 € d’économies qu’elle peut bloquer pendant un an est de 3,21 % avec la banque BluOr en Lettonie, ou de 3,05 % avec Younited en France, ce qui peut être la meilleure option car, contrairement à la Lettonie, elle ne prélève pas de retenue à la source sur votre épargne et vos intérêts, bien que vous deviez toujours la déclarer pour la taxe de rétention des intérêts sur les dépôts (DIRT) sur votre déclaration de revenus annuelle en Irlande.

Certes, ces banques ne sont pas exactement des noms familiers ici, mais Raisin dit qu’elles sont toutes couvertes par le même type de garantie d’épargne-dépôt qui s’applique en Irlande, où les premiers 100 000 € d’épargne d’un particulier dans n’importe quelle banque sont entièrement protégés.

Pour être juste, vous pouvez faire mieux ici que le taux que notre lecteur a découvert avec Bank of Ireland. Permanent TSB propose un taux de 1% sur l’épargne immobilisée pour la même période, mais cela reste un montant dérisoire quand on sait que les taux de la BCE sont désormais à 3,5% et que l’on sait que l’État prendra un- tiers de tout intérêt que vous gagnez via DIRT.

C’est une question d’actualité car, selon la Banque centrale, les consommateurs irlandais ont 132 milliards d’euros en dépôt, ayant acquis une forte habitude d’épargne pendant les fermetures de Covid qui semble avoir été largement conservée depuis. C’est beaucoup d’argent pour gagner presque rien. Alors que se passe-t-il?

Les banques s’empresseront de vous dire qu’elles doivent réapprovisionner leurs caisses pour compenser la période de huit ans – de 2014 à juillet dernier – pendant laquelle elles ont été accusées par la Banque centrale européenne (BCE) d’avoir mis l’argent des clients en toute sécurité. en dépôt auprès de l’institution de Francfort, un coût qu’ils n’ont jamais répercuté que sur les plus gros épargnants. Et c’est vrai.

Mais ils obtiennent désormais 3% sur ce même argent lorsqu’il est déposé auprès de la BCE et n’en offrent aux consommateurs qu’une petite fraction.

Les banques noteront également que bien que les taux de la BCE aient bondi de 3,5 points de pourcentage au cours des neuf derniers mois, les banques irlandaises ont été très limitées dans la répercussion de ces augmentations – à l’exception de celles sur les hypothèques tracker dont les taux évoluent toujours en tandem avec les taux de la BCE et qui ont, en tout cas, été le groupe qui a le plus profité des taux d’intérêt ultra-bas ces dernières années.

Selon Bonkers.frvous pouvez toujours obtenir des taux d’intérêt hypothécaires variables de 3,15 % avec le prêteur AIB Haven, un chiffre bien inférieur au taux global actuel de la BCE.

Et vous pouvez bloquer un prêt pour des périodes de quatre à sept ans auprès de la Banque d’Irlande à des taux aussi bas que 2,9 % à 3,25 %, le tout en dessous du taux actuel de la BCE. Le meilleur taux sur un an est juste devant le taux global à 3,6 %, ce qui représente une marge très modeste.

Il est certainement vrai que le taux moyen des nouveaux prêts hypothécaires irlandais est passé assez rapidement des deux premiers de la liste dans la zone euro à très près du bas de cette même liste au cours des neuf derniers mois. Et une raison importante à cela est que la plupart des prêteurs ici n’ont pas à s’appuyer sur les marchés monétaires où les taux sont plus élevés, mais utilisent plutôt une partie de l’argent déposé auprès d’eux par les clients.

Les banques affirment également qu’elles tentent activement de limiter le taux d’intérêt appliqué aux prêts sur un marché déjà aux prises avec une compression du coût de la vie et des prix élevés de l’énergie afin d’éviter de créer un problème à plus long terme avec les non- prêts performants. Bien sûr, c’est aussi en partie à leur avantage : la gestion des prêts non performants représente un coût supplémentaire.

Quoi qu’il en soit, comme le soupçonne notre lecteur, ce sont en fait les épargnants irlandais qui financent cette politique de maintien des taux de prêt à un niveau inférieur à ce que le marché suggère qu’ils devraient être.

Il a toujours été vrai que les taux d’épargne grimperaient plus lentement que les taux de crédit. Ils baissent également plus rapidement que les taux débiteurs à l’autre extrémité du cycle des taux d’intérêt. Et en ce moment, après le boom de l’épargne de Covid, les banques ont bien plus de notre argent qu’elles n’en ont besoin. Ils n’ont certainement pas besoin d’offrir des tarifs plus attractifs pour sécuriser notre activité.

Les banques irlandaises ont clairement indiqué que les épargnants ne devraient pas s’attendre à une augmentation spectaculaire des taux proposés pour leur argent. Dans un récent briefing avec des analystes, AIB a apparemment indiqué que les épargnants ne bénéficieraient pas de plus de 30% de toute augmentation des taux de la BCE cette année.

C’est une piètre consolation pour des gens comme notre lecteur. Le mieux que nous puissions suggérer est qu’ils cherchent plus loin pour un meilleur rapport qualité-prix grâce à des opérateurs comme Raisin.

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