Comme beaucoup de gens en ces temps étranges et indésirables, Brienna Prowler a joint les deux bouts en accumulant des soldes importants sur ses cartes de crédit.

Plus précisément, elle porte sur ses cartes Chase et Barclays un total de 15000 $ de factures médicales familiales – des factures qu’elle ne peut pas rembourser depuis qu’elle a perdu son poste de barman à cause de la pandémie.

Prowler, 36 ans, dit qu’elle n’a jamais manqué un paiement. Elle a une bonne cote de crédit (plus de 700). Cependant, ses deux cartes ont des taux d’intérêt annuels dépassant 23%.

«J’ai demandé à Chase et Barclays s’ils allaient baisser mon tarif, au moins pendant un certain temps», m’a dit le résident de Simi Valley. «Ils ont tous les deux dit qu’ils ne pouvaient rien faire.»

La frustration était claire dans sa voix.

“Au taux qu’ils me facturent, il est difficile de faire une brèche dans ce que je dois”, a déclaré Prowler. «Je ne demande pas de pardonner ou de reporter mes soldes. Donnez-moi simplement un taux d’intérêt qui ne frôle pas l’usure.

J’imagine que plus de quelques lecteurs pensent: “Vas-y, fille!”

Malgré l’expérience de Prowler, la plupart des banques ont annoncé des programmes pour aider les titulaires de carte en détresse.

«Les banques de toutes tailles travaillent avec leurs clients pour les aider à surmonter le ralentissement économique causé par la pandémie», a déclaré Jeff Sigmund, porte-parole de l’American Bankers Assn.

«Bien que les accommodements varient d’une institution à l’autre et dépendent de la situation individuelle des clients, les banques du pays continuent d’offrir une gamme d’assistance aux personnes touchées par la pandémie», m’a-t-il dit.

Dans le même temps, cependant, de nombreuses banques ont discrètement abaissé les limites des cartes de crédit et même annulé des comptes – non pas parce que le titulaire de la carte a fait quelque chose de mal mais pour réduire l’exposition au risque de l’entreprise pendant une période d’énorme incertitude.

UNE récent sondage by CompareCards, une division de LendingTree, a constaté que de la mi-mai à la mi-juillet, environ 70 millions de titulaires de carte ont subi une réduction de leur limite de crédit disponible ou une fermeture de compte involontaire.

Le problème, du moins pour les titulaires de carte, est qu’une limite de crédit inférieure signifie que vous utiliserez probablement un pourcentage plus élevé de crédit disponible chaque mois. Cela peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit et donc sur votre capacité à emprunter de l’argent.

Disons que vous mettez 2 000 $ par mois sur le plastique. Si votre limite de crédit passe de 10 000 $ à 5 000 $, votre ratio d’endettement passe de 20% à 40%.

La plupart des conseillers financiers vous diront de maintenir ce chiffre en dessous de 30%. Un ratio dette / limite plus élevé peut entraîner des taux d’intérêt plus élevés parce que, sur le papier de toute façon, vous êtes soudainement plus à risque de crédit.

Pour compliquer encore plus les choses, la plupart des banques n’offrent généralement pas leur aide de manière proactive. A vous de prendre contact et de voir quelles options sont disponibles.

Voici ce que vous voudrez peut-être demander:

Un taux inférieur. Certaines sociétés de cartes offrent des réductions de taux temporaires pour aider à soulager les difficultés financières des titulaires de carte. Le taux moyen pour une personne ayant un excellent crédit est de 13%. Si vous pouvez garantir cela, même pour quelques mois, cela peut entraîner des économies importantes.

Abstention. Cela signifie réduire ou différer les paiements mensuels sur une base temporaire. Cela ne vous permettra pas de contourner vos obligations – vous devrez toujours payer vos dettes en entier. Mais la patience au moins peut vous donner une certaine marge de manœuvre pour mettre de l’ordre dans vos finances.

Renonciation ou remboursement des frais de retard. Certains émetteurs de cartes réduisent un peu les clients s’ils manquent un paiement. N’hésitez pas à demander si des frais de retard peuvent être rejetés dans les circonstances actuelles.

Un plan de paiement. Si vous avez perdu votre emploi ou avez vu vos heures réduites, vous pourriez être admissible à un plan de paiement qui s’adapte à votre nouvelle situation avec des conditions moins onéreuses.

Encore une fois, c’est à vous de faire le premier pas en sollicitant l’aide d’une banque ou d’un émetteur de carte. N’hésitez pas à demander de l’aide.

Assurez-vous également que vous êtes prêt à documenter vos risques financiers. Les prêteurs voudront voir une preuve de difficultés.

«Si vous choisissez d’aller de l’avant avec une option d’allégement financier, il est important de comprendre les termes de l’accord avant d’accepter quoi que ce soit», conseille le Bureau de la protection financière des consommateurs. “Une fois que vous avez accepté une option de réparation, assurez-vous d’obtenir une copie de l’accord par écrit.”

L’agence suggère également de garder un œil attentif sur vos relevés de carte mensuels pour repérer «toute erreur ou inexactitude». Si quelque chose ne va pas, “assurez-vous de vous référer à l’accord afin de pouvoir le contester.”

La dernière chose que vous voulez, c’est que les agents de recouvrement s’impliquent. Comme j’ai noté précédemment, les défenseurs des consommateurs affirment que les collectionneurs sont de plus en plus agressifs maintenant que les gens sont plus faciles à trouver au milieu des commandes au domicile.

Une nouvelle loi californienne a pris effet ce mois-ci qui empêche les agents de recouvrement de vider votre compte bancaire. Ils doivent maintenant laisser au moins 1 788 $, le montant minimum que le département d’État des Services sociaux dit qu’une famille de quatre personnes doit vivre chaque mois.

J’ai contacté Chase et Barclays au nom de Prowler. Ni l’un ni l’autre n’était disposé à partager les détails de son cas.

Les deux banques, cependant, ont déclaré qu’elles discuteraient effectivement de l’aide aux titulaires de carte confrontés à des problèmes financiers pendant la pandémie.

«C’est toujours basé sur les circonstances uniques d’un individu», a déclaré Matt Fields, un porte-parole de Barclays.

Linda Sherry, porte-parole du groupe de défense Consumer Action, m’a dit que la frustration de Prowler n’était pas unique.

«J’ai entendu des histoires comme celle-ci à travers la vigne», dit-elle. «Je suppose que les banques découvrent par une métrique insondable que certaines méritent de l’aide et d’autres non.»

Sherry a déclaré que tous les émetteurs de cartes «devraient avoir des programmes, par écrit, avec des applications, afin que tous les consommateurs éligibles puissent au moins obtenir une pause lorsqu’ils sont confrontés à des difficultés financières.»

Prowler a déclaré qu’elle n’avait peut-être pas d’autre choix que d’ouvrir un autre compte de carte de crédit et de l’utiliser pour rembourser les soldes de son autre plastique.

Mon conseil: n’allez pas vous endetter davantage, du moins pas encore. Appelez à nouveau Chase et Barclays et demandez ce qu’ils peuvent faire d’autre. Expliquez en détail pourquoi un client en règle ne devrait pas être laissé à lui-même.

Ce sont des temps extraordinaires. Cela aide à être extrêmement persistant.

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