Comment les hausses des taux directeurs de la Fed affecteront votre carte de crédit, votre hypothèque
La Réserve fédérale a relevé son taux directeur pour juguler l’inflation. Voici pourquoi il pourrait y avoir d’autres hausses de taux à venir.
Juste la FAQ, USA TODAY
- La Fed a encore augmenté son taux d’intérêt de référence ce mois-ci de 75 points de base.
- D’autres hausses de taux sont également attendues cette année alors que la Fed lutte contre la flambée de l’inflation.
- Les consommateurs devraient se préparer en verrouillant les taux fixes, en refinançant et en remboursant les dettes à taux d’intérêt élevé.
Les Américains se sont préparés à des coûts d’emprunt plus élevés, avec la Réserve fédérale amorcer un cycle de hausse des taux d’intérêt C’est cool inflation galopante.
Les investisseurs doivent s’attendre à ce que ces coûts plus élevés soient encore plus élevés.
Le comité d’élaboration des politiques de la Fed a relevé mercredi son taux de référence des fonds fédéraux à court terme de 75 points de base, comme prévu, après 12 mois juin consommateur l’inflation s’est accélérée à un rythme de 9,1 % contre 8,6 % en mai. Cette décision porte la fourchette cible des fonds fédéraux à 2,25 % et 2,5 %.
Le mois dernier, la Fed a également relevé ses taux de 75 points de base, ce qui était le la plus forte augmentation ponctuelle depuis 1994dans une fourchette de 1,5 % à 1,75 %.
Bien que la Fed ne contrôle pas directement les taux d’intérêt à la consommation, ses augmentations de taux se répercutent sur l’économie et, en fin de compte, frappent les entreprises et les consommateurs et ralentissent la demande et l’inflation.
«Deux hausses de trois quarts de point de pourcentage d’affilée – avec d’autres hausses de taux à venir – signifient un été de mécontentement pour les emprunteurs avec une dette de carte de crédit, des marges de crédit sur valeur domiciliaire ou d’autres dettes à taux variable qui verront les taux augmenter en gros morceaux sur une courte période », a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef de Bankrate.
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Jusqu’où iront les taux d’intérêt?
On s’attend généralement à ce que la Fed augmente ses taux à chaque réunion pour le reste de cette année rapprocher l’inflation de son objectif de 2%.
Les randonnées, cependant, peuvent devenir plus petites. L’économiste international en chef d’ING, James Knightley, s’attend à des augmentations de seulement 50 points de base en septembre et novembre avec un dernier quart de point en décembre.
Les économistes de la Deutsche Bank prévoient également une baisse à 50 points de base en septembre, mais ont déclaré que les risques sont pondérés vers une augmentation de 75 points de base avec seulement deux publications sur l’inflation prévues entre les réunions de juillet et de septembre pour évaluer l’amélioration des tendances de l’inflation.
Comment cela affecte-t-il mes plans d’achat d’une maison?
Les propriétaires avec des hypothèques à taux fixe existantes ne verront aucun changement. Mais les acheteurs récents et potentiels sont choqué par des taux plus élevés qui tiennent compte des augmentations prévues de la Fed pendant une grande partie de 2022.
Les taux sont à un plus haut de plus de 10 ans : juin 2009 a été la dernière fois que le taux hypothécaire fixe moyen sur 30 ans était égal ou supérieur à 5,50 %, selon LendingTree.
“Le marché du logement est incroyablement sensible aux taux, alors que les taux hypothécaires augmentent soudainement, la demande recule à nouveau”, a déclaré Sam Khater, économiste en chef de Freddie Mac.
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La demande de prêts hypothécaires et de refinancement a atteint son plus bas niveau en 22 ans la semaine dernière, a déclaré la Mortgage Bankers Association.
Pour mettre en perspective à quel point la hausse des taux peut avoir un impact sur les emprunteurs qui obtiennent un nouveau prêt, considérons que le taux hypothécaire fixe moyen sur 30 ans au 30 décembre était de 3,11 %, soit 2,43 points de pourcentage de moins que la dernière moyenne de 5,54 % le 21 juillet. Sur un prêt de 300 000 $, un taux de 3,11 % se traduit par un paiement mensuel d’environ 1 283 $, a déclaré Jacob Channel, économiste principal chez LendingTree.
Ce même prêt de 300 000 $ avec un taux de 5,54 % se traduit par un paiement mensuel de 1 711 $. Cela représente 428 $ supplémentaires par mois, 5 136 $ supplémentaires par an et 154 080 $ supplémentaires sur la durée de vie de 30 ans du prêt, a-t-il déclaré.
Comment les taux d’intérêt plus élevés affectent-ils le marché boursier?
Habituellement, les valeurs technologiques et de croissance sont les plus durement touchées par la hausse des taux d’intérêt, car elles dépendent davantage de l’emprunt pour alimenter leur croissance.
Mais avec la double crainte de taux plus élevés et récession (ou stagflation), plus de secteurs sont touchés cette fois-ci. Le S&P 500 est officiellement tombé plus tôt cet été dans un marché baissierce qui signifie que l’indice est en baisse d’au moins 20 % par rapport à son niveau record de janvier.
Cela a incité les investisseurs à acheter des actions d’entreprises qui fabriquent ou vendent des choses que les gens doivent acheter, comme l’énergie et les biens de consommation de base, quelle que soit la situation économique.
Mais une récente tendance à la hausse des actions a fait sortir le marché boursier de ses plus bas et les principaux indices ont clôturé en hausse pendant deux semaines consécutives vendredi. Une partie de cet optimisme découle de prévisions meilleures que prévu des grandes entreprises, mais les observateurs du marché continuent d’avertir que l’économie reste anxieuse.
“Chaque jour, nous faisons la une des journaux sur les entreprises les plus grandes et les mieux gérées qui ralentissent l’embauche”, a déclaré Mike O’Rourke, stratège en chef du marché chez JonesTrading. “Les seules entreprises à s’extasier de manière significative sur les affaires sont les compagnies aériennes, mais elles continuent de manquer des estimations de bénéfices. Dans ce nouveau régime de marché qui manque cruellement de visibilité, nous pensons que la poursuite de bénéfices rétrospectifs s’avérera être une erreur.”
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Comment les hausses de taux de la Fed affectent-elles les cartes de crédit ?
Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont notoirement parmi les plus élevés que vous paierez avec des taux annuels en pourcentage déjà proches de records, mais ils vont encore plus haut. Cela signifie que votre dette va continuer à augmenter cette année à moins que vous n’agissiez maintenant.
Vous devriez immédiatement commencer à magasiner pour une nouvelle carte de crédit qui offre un taux inférieur, disent les experts.
“Ces hausses de taux de la Fed ne font pas qu’augmenter les APR sur les nouvelles cartes de crédit”, Matt Schulz, analyste en chef du crédit chez LendingTree. “Le taux que vous payez sur vos soldes actuels augmente également, généralement dans un cycle de facturation ou deux. Toute augmentation de taux est malvenue, mais étant donné que nous en avons déjà vu trois cette année et qu’il y en a presque certainement d’autres à venir, cela devrait servir comme un signal d’alarme pour les consommateurs.”
D’autres mesures que vous pouvez prendre incluent profiter de Offres de transfert à 0 % pour une autre carte et commencez à rembourser le capital immédiatement. Assurez-vous simplement de ne pas ajouter de la dette sur cette carte et effectuez vos paiements.
Vous pouvez également appeler l’émetteur de votre carte pour demander un taux inférieur sur vos cartes.
“Beaucoup trop peu de gens le font, mais 70% de ceux qui l’ont fait au cours de la dernière année ont vu au moins une certaine réduction”, a déclaré Schulz.
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Comment les hausses de taux de la Fed affectent-elles les prêts automobiles ?
Une hausse des taux de la Fed mercredi devrait faire son chemin vers de nouveaux prêts automobiles, mais le bilan devrait être moins douloureux. En règle générale, le coût d’une augmentation d’un quart de point des taux sur un prêt de 25 000 $ ne représente que quelques dollars de plus par mois, selon les experts.
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Comment la décision de la Fed affecte-t-elle les taux d’intérêt de l’épargne bancaire ?
À mesure que les taux de la Fed augmenteront, les banques pourront facturer un peu plus pour les prêts, ce qui leur donnera plus de marge bénéficiaire pour payer un taux plus élevé sur les dépôts des clients.
“Cependant, les taux des comptes d’épargne et des CD à court terme augmenteront probablement plus que les taux des CD à long terme jusqu’à ce qu’il y ait peu ou pas d’avantage de taux avec les CD à long terme.” Ken Tumin, fondateur de DepositAccounts.com, a déclaré. “C’est une condition qui existe déjà avec les rendements du Trésor.”
Cette condition s’appelle la “courbe de rendement inversée”, ce qui signale que le marché s’attend à une forte hausse des taux à court terme par rapport aux taux à long terme. Il est également considéré comme un signe qu’une récession est imminente.
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Si les investisseurs cherchent à récolter autant de rendement que possible sur leur épargne, regardez en ligne. Les taux en ligne au 1er mai variaient de 0,54% au plus bas pour un compte d’épargne à 2,89% pour un CD de 5 ans. Cela contraste avec les taux de brique et de mortier de 0,13% à 1,03%, respectivement.
Medora Lee est journaliste sur l’argent, les marchés et les finances personnelles à USA TODAY. Vous pouvez la joindre à [email protected] et vous abonner à notre newsletter gratuite Daily Money pour obtenir des conseils sur les finances personnelles et des actualités commerciales du lundi au vendredi matin.
Paul Davidson est le correspondant économique principal de USA TODAY. Vous pouvez le suivre sur Twitter @PDavidsonusat.
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