Les acheteurs en plein essor sont les plus susceptibles d’être en pause de paiement

Les personnes qui ont contracté des prêts hypothécaires en période de boom sont les plus susceptibles d’avoir été forcées de prendre une pause de paiement cette année lorsque Covid-19 a atteint leurs revenus, a-t-il émergé.

Ces personnes ont généralement eu du mal à faire face aux paiements dans le passé après avoir contracté leur prêt immobilier entre 2004 et 2008.

C’était une ère de prêts hypothécaires à 100%, avec des gens capables d’emprunter jusqu’à quatre ou cinq fois leurs revenus.

Cette cohorte de personnes avait tendance à emprunter de grandes sommes d’argent par rapport à leurs revenus pendant la bulle immobilière, selon un nouveau document de recherche de la Banque centrale.

Maintenant, ils ont vu leurs revenus touchés par la pandémie et ont dû retourner à leur banque pour une autre série d’abstention.

Ceux qui prennent une pause de paiement vivent principalement dans des comtés où un grand nombre travaille dans les secteurs de l’hébergement et de l’alimentation.

Les gens de Kerry, Donegal et Wexford, ainsi que les comtés de banlieue autour de Dublin, figurent en grande partie dans les chiffres des pauses de paiement.

Beaucoup de ceux qui prennent une pause de paiement ont entre 50 et 60 ans.

Les résultats impliquent que bon nombre de ceux qui ont interrompu leurs paiements ont été touchés deux fois – une fois par des prêts non viables en faveur de la croissance économique, et à nouveau par un impact massif sur leurs revenus suite à la pandémie.

Ils sont principalement à revenu moyen et d’âge moyen.

Un historique de non-exécution augmente la probabilité qu’un prêt soit interrompu, selon les “ pauses de paiement Covid-19 sur les prêts hypothécaires résidentiels ” d’Edward Gaffney et Darren Greaney.

«En particulier, les prêts avec des antécédents d’abstention étaient plus de deux fois plus susceptibles de subir une interruption de paiement que ceux qui n’ont jamais fait l’objet d’une abstention», indique la recherche.

L’étude examine les données d’interruption de paiement des cinq banques de détail uniquement – AIB, Bank of Ireland, Ulster Bank, KBC Bank et Permanent TSB.

Il a constaté que 67 000 comptes hypothécaires résidentiels irlandais des cinq banques étaient soumis à des pauses de paiement en mai.

Cela représente environ 54 000 ménages, car certaines propriétés ont plus d’un prêt hypothécaire, comme un prêt complémentaire en plus de l’hypothèque d’origine.

Environ la moitié de ceux qui ont obtenu une pause de paiement sont revenus à la totalité des paiements en août.

La recherche a révélé que ceux qui avaient pris du retard dans leurs paiements dans le passé étaient deux fois plus susceptibles d’avoir besoin d’une pause de paiement cette année, que ceux qui n’ont jamais manqué de paiements.

En effet, ils ont un problème d’abordabilité sous-jacent ou connaissent le fonctionnement du processus.

«Au total, 53% de toutes les pauses de paiement concernent des prêts hypothécaires contractés entre 2004 et 2008», a révélé la recherche.

Beaucoup de ces personnes ont emprunté entre deux et 4,5 fois leur revenu.

En revanche, une infime proportion de ceux qui ont emprunté depuis 2015, date à laquelle une limite d’emprunt ne dépassant pas 3,5 fois le revenu est entrée, ont demandé une pause de paiement.

Des pauses de paiement ont été introduites en mars, initialement pour trois mois, et l’option a ensuite été prolongée de six mois.

Cela signifie ne rien payer pendant cette période, alors que cela n’aura aucun impact sur la cote de crédit des gens.

Mais les intérêts continueront de s’accumuler et devront être payés plus tard. La plupart des pauses de paiement se terminent à la fin de ce mois.

Les régulateurs auraient dit aux prêteurs de se préparer à ce qu’un certain nombre de personnes en pause de paiement ne soient pas en mesure de reprendre les remboursements complets.

Il est entendu qu’un petit nombre de personnes peuvent bénéficier de nouvelles pauses de paiement, si elles sont évaluées, leurs revenus se rétabliront.

D’autres devront probablement faire restructurer leurs prêts hypothécaires.

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