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Le système américain d’information sur le crédit à la consommation a désespérément besoin d’une réforme

by Nouvelles

Pendant des décennies, de nombreux universitaires, défenseurs des consommateurs, et législateurs ont souligné l’importance des notes de crédit à la consommation sur la capacité des individus non seulement à obtenir du crédit, mais aussi sur logement et l’abordabilité des prêts. En raison d’un manque important de éducation à la littératie financière dans ce pays, de nombreux consommateurs ne comprennent souvent pas pleinement comment leurs cotes de crédit peuvent aider et blesser leur. En outre, cependant, le fait que trois sociétés d’évaluation du crédit soient pratiquement un oligopole non réglementé et non supervisé a conduit à un système qui a eu un impact destructeur sur des millions d’Américains et qui a un besoin urgent de réforme pour le bien de tout le pays.

«Les mesures mêmes que nous utilisons pour déterminer la qualification pour déterminer la solvabilité sont intrinsèquement injustes, voire incorrectes. Dans ce pays, nos rapports de solvabilité sont notre réputation, déterminant où nous pouvons vivre, où nous pouvons travailler et combien il nous en coûtera pour tout financer, de la voiture à notre diplôme universitaire. » m’a dit Membre du Congrès Ayanna Pressley, le conférencier d’honneur cette semaine au Fédération des consommateurs d’AmériqueServices financiers virtuels de «Notre système d’évaluation du crédit est fondamentalement défectueux et regorge d’iniquités qui étouffent la mobilité ascendante de millions d’Américains qui travaillent dur. En fait, on estime qu’un Américain sur cinq a une erreur sur son rapport de crédit qui peut conduire à des conditions de prêt moins favorables, à des taux d’intérêt plus élevés ou au refus de crédit. Mais pendant trop longtemps, les agences d’évaluation du crédit ont tenu les consommateurs dans l’ignorance et ont rendu difficile la correction des erreurs qui se révélaient. » Conférencière Pressley, présentée HR 3621, la loi de 2020 sur l’amélioration, la divulgation, l’innovation et la transparence des rapports de crédit complets («Comprehensive CREDIT Act») qui a été adoptée en janvier et est maintenant devant le Sénat; le projet de loi est soutenu par plus de 80 défenseurs des consommateurs, y compris la Consumer Federation of America.

Je peux certainement attester de nombreux commentaires de Pressley de la membre du Congrès. Pendant des décennies, j’ai personnellement rencontré à plusieurs reprises des erreurs de recherche et de fausses créances, apparemment appelées stationnement de la dette, dans mon rapport de solvabilité et devoir consacrer beaucoup de temps et d’énergie à lutter contre un service client médiocre chez Equifax

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, Experian et Transunion

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. Je vérifie mon rapport chaque année et j’ai la chance d’avoir les moyens de connaître mes droits et de prévaloir. Tout le monde?

Un défi majeur avec les agences d’évaluation du crédit à la consommation, Experian, Equifax et Transunion, a été bien résumé par le panéliste de la conférence et l’avocat. Chi Chi Wu du Centre national du droit de la consommation. Ce sont des «sociétés cotées en bourse et leur allégeance va aux actionnaires» et non aux consommateurs. “Un hub cassé est une manière douce de décrire le système de rapport de crédit … un sur cinq a des inexactitudes, tandis qu’un rapport sur vingt contient une erreur qui coûterait plus cher aux consommateurs ou entraînerait un refus de crédit”, a poursuivi en expliquant.

Que ce soit en raison d’une erreur de rapport de solvabilité ou d’un problème d’endettement réel, malheureusement, il y a souvent un biais contre les personnes qui ont une faible cote de crédit. Panéliste Frederick Wherry, Professeur de sociologie à l’Université de Princeton, a expliqué que l’attitude est souvent «ils ont dû faire quelque chose… Oui, ils sont nés Black et Latinx et ils pourraient finir par être le filet de sécurité pour leurs proches, et nous n’en tenons pas compte . » Wherry a poursuivi en disant que les gens de couleur «ont décidé de construire un pécule en achetant une maison. Si vous êtes noir, vous payez plus en raison de votre score. Si vous achetez une maison dans un quartier noir, les évaluateurs évalueront la maison à un niveau inférieur. » Wherry a fait référence à un rapport par Andre Perry, Jonathan Rothwell et David Harshbarger de la Brookings Institution qui ont constaté que «les maisons occupées par leur propriétaire dans les quartiers noirs sont sous-évaluées de 48 000 $ par maison en moyenne, soit 156 milliards de dollars de pertes cumulées».

Panéliste Amy Traub, Directeur adjoint des politiques et de la recherche à Démos a souligné à quel point il est préjudiciable que les informations sur le crédit soient contrôlées par trois sociétés largement irresponsables. «Ils collectent nos données sans notre autorisation. Ils profitent de nos données. Ils n’investissent pas dans les processus de vérification de l’exactitude. Et leurs modèles ne sont pas transparents. Cela met les consommateurs noirs et bruns dans une situation désavantageuse. »

FinRegLab Directeur adjoint Kelly Cochran a expliqué un point très important. «20% des adultes ne disposent pas de données qui aboutissent dans des modèles de notation de crédit.» Les modèles sont généralement construits avec des données historiques, donc si vous ne disposez pas de données, vous ne pouvez pas être noté, ce qui a un impact énorme sur votre capacité à obtenir un crédit, et parfois même un emploi ou de pouvoir louer un appartement. «Les jeunes consommateurs ou autres peuvent ne pas se présenter du tout. Un large groupe d’universitaires et d’autres ont cherché des moyens de résoudre ce problème. » Cochran a déclaré que les données de paiement de la location et des services publics seraient utiles pour en savoir plus sur l’historique de paiement des consommateurs. «Les données sur les flux de trésorerie sont beaucoup plus disponibles que ce qui se trouve actuellement dans le système de crédit. 96% des ménages ont actuellement une carte prépayée ou un compte bancaire et ces données montrent les paiements récurrents de tous types ainsi que les revenus et les réserves … en temps réel. Cela pourrait être une amélioration significative du fonctionnement actuel des agences d’évaluation du crédit; les informations de crédit reposent sur des informations historiques et sur les lots.

Je suis d’accord avec la députée Pressley et les panélistes de la conférence; une solution est désespérément nécessaire. Les rapports de crédit à la consommation devraient être traités comme une infrastructure publique essentielle. Comme l’a expliqué Traub, l’évaluation du crédit «est un gardien du crédit, des transports et des emplois», et pourtant «c’est une fonction publique entre des mains privées». Sa recommandation est qu’un registre public devrait être créé, qui remplacerait progressivement le système d’entreprise à but lucratif qui existe actuellement. Elle recommande que ce registre public soit hébergé par le Bureau de la protection financière des consommateurs et qu’il réponde aux consommateurs et non aux entreprises. De plus, un objectif majeur de ce registre public serait de minimiser les disparités raciales. En améliorant les problèmes de solvabilité, vous pourriez en effet réduire les disparités raciales dans l’accès au crédit, à la location d’appartements et même à l’emploi. Dans ‘Établir un registre public», un rapport rédigé par Traub, elle recommande spécifiquement que« le Congrès établisse un registre de crédit public, hébergé par le Consumer Financial Protection Bureau, qui remplacerait progressivement le système des entreprises à but lucratif. Le registre public du crédit répondrait aux besoins des consommateurs et aux préoccupations en matière d’équité plutôt qu’au résultat net de l’entreprise. Un registre public du crédit développerait des algorithmes qui réduiraient l’impact de la discrimination passée, fourniraient une notation transparente du crédit, fourniraient une plus grande sécurité des données et offriraient un moyen publiquement responsable de résoudre les différends. Le registre public restreindrait également l’utilisation des informations de crédit personnelles à des fins autres que de crédit, par exemple en interdisant les vérifications de crédit d’emploi. »

Les informations négatives sur les consommateurs restent dans leurs dossiers pendant au moins sept ans. Cela nuit non seulement à eux, mais à l’économie dans son ensemble. Lorsque ces personnes ne peuvent obtenir un emploi ou un crédit, elles peuvent souvent devenir la responsabilité des contribuables. Des rapports sur les consommateurs considérablement améliorés ne seraient pas seulement bons pour ceux qui ont de mauvais scores ou qui se sont vu refuser un crédit. Si le registre public s’avère avoir des données fiables de haute qualité, cela aiderait les prêteurs, y compris les banques, à accorder plus de crédit. En outre, des données de qualité sur le niveau de risque des emprunteurs leur permettraient de réduire leur pondération de risque à des fins de fonds propres, ce qui à son tour pourrait aider les banques avec une bonne gestion des risques et des contrôles à prêter davantage.

Il ne fait aucun doute que la membre du Congrès Pressley et les défenseurs des consommateurs feront pression avec passion pendant l’administration Biden-Harris pour réparer le système d’évaluation du crédit à la consommation en grande partie défectueux que nous avons en Amérique aujourd’hui. Et j’applaudis certainement leurs efforts.

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