Le succès des soins de longue durée dépend de vos préférences en matière d’épargne

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Lorsque nous nous occupons de parents âgés, cela conduit souvent à une réflexion sur nos propres besoins futurs. Cela ressemble à quelque chose comme: «Comment puis-je me préparer maintenant, pour ne pas avoir besoin d’aide quand je serai plus âgé?»
Il s’agit d’une réponse très naturelle et saine qui amène souvent les soignants à être beaucoup mieux préparés que la plupart. Alors, quand on considère les soins de santé à long terme et éventuellement les besoins en soins infirmiers, quelle est la meilleure façon de se préparer?
Si vous demandiez aux retraités quel était le facteur le plus important de leur capacité à prendre leur retraite, la réponse pourrait résider dans le fait qu’ils ont commencé à épargner tôt, épargné régulièrement et n’ont pas cessé d’épargner. Bien sûr, certaines personnes ont épargné leur retraite sous forme de pension, mais la réalité est que personne ne vit de son argent à moins d’avoir réussi à en épargner une bonne partie au départ. Ce concept «d’épargne forcée» est la raison même pour laquelle la plupart des gens atteignent un objectif financier, qu’il s’agisse de pouvoir prendre leur retraite, d’acheter une nouvelle voiture ou de payer un séjour potentiel dans une maison de retraite.
Un exemple pour aider à illustrer ce concept concerne l’assurance-vie. Pendant des décennies, un débat a existé entre les vertus de l’assurance vie entière et celles de l’assurance vie temporaire. Les partisans de l’assurance temporaire disent depuis longtemps qu’il est préférable d’acheter une assurance-vie bon marché pour se protéger contre un décès prématuré et d’investir la différence de coût entre l’assurance temporaire et l’assurance-vie entière dans un certain nombre d’investissements secondaires – fonds communs de placement, actions, obligations, etc. En faisant cela, les promoteurs d’assurance temporaire disent que vous vous retrouverez avec plus d’argent à la fin qu’en achetant une assurance vie entière, qui coûte plus cher mais crée une valeur de rachat dans la police. En revanche, les fans de toute une vie soulignent que la plupart des gens n’investissent pas cette différence de coût, mais la dépensent à la place. Cette différence fondamentale signifie que la fonction d’épargne forcée de l’assurance vie entière est en fait meilleure pour les personnes qui ne sont pas disciplinées pour épargner par elles-mêmes. Le nœud de ce débat est donc l’épargne forcée.
Payer une voiture neuve de 40 000 $ est beaucoup plus facile lorsque vous effectuez des paiements de voiture. Pourquoi? La banque ou l’institution financière nous oblige à épargner pour la voiture, seulement avec le recul après l’avoir achetée.
Payer l’université pour un enfant ou un petit-enfant? Les prêts étudiants nous obligent à épargner pour l’expérience, seulement après la fin des cours.
Épargner pour la retraite est différent parce que nous avons généralement besoin de l’argent avant de prendre notre retraite, c’est pourquoi un 401 (k) ou IRA automatiquement financé à partir de votre chèque de paie fonctionne si bien; Réglez-le et oubliez-le. L’épargne forcée fonctionne.
J’ai souvent écrit sur mes propres difficultés à déterminer la meilleure façon de payer les frais de soins de longue durée (SLD) et de maison de retraite. Il existe un certain nombre d’options d’assurance disponibles, ainsi que des options d’auto-paiement pour les retraités mieux nantis. Quel est le meilleur? Eh bien, il s’avère que la méthode préférée d’épargne forcée peut déterminer la meilleure réponse à cette question. En d’autres termes, si vous êtes suffisamment discipliné pour vous forcer à économiser pour d’éventuels coûts de soins de longue durée, vous pourriez être sage de le faire. Cependant, si l’épargne forcée de la part d’un tiers est meilleure pour vous, les options d’assurance dépendance peuvent être un facteur déterminant dans la réussite de votre retraite. Après tout, choisir de faire appel à une compagnie d’assurance pour vous forcer à économiser pour les frais de soins infirmiers, au moyen d’une police d’assurance dépendance avec primes en cours (qui profite également de la mutualisation des risques et des avantages fiscaux) peut être l’une des meilleures décisions financières. vous faites jamais. Le fait est que votre meilleure stratégie peut être différente de celle de votre voisin.
Voici une excellente façon de voir à peu près n’importe quel objectif ou obligation financière: pour y parvenir, je dois décider si j’ai la discipline nécessaire pour me forcer à épargner pour cela, ou serais-je mieux placé pour avoir une institution financière. me forcer à épargner pour ça? Ce n’est pas non plus un mauvais choix; la clé est de faire un choix et de s’y tenir.
Que votre objectif soit de réussir votre retraite ou d’apprendre à jouer du piano, avoir la discipline nécessaire pour s’en tenir à la routine nécessaire pour atteindre l’objectif est une condition préalable. Vous vous forcez ou demandez à quelqu’un de vous tenir responsable. C’est peut-être simple, mais personne n’a dit que c’était facile.
Adam Cufr, RICP®, originaire de Northwood, est le propriétaire de Fourth Dimension Financial Group, LLC à Perrysburg. Il est planificateur de retraite, chroniqueur pour le magazine Retirement Advisor et auteur de «Off the Record – Secrets to Building a Successful Retirement and a Lasting Legacy». Pour en savoir plus, rendez-vous sur www.OffTheRecordRetirement.com.

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