Après que l’ouragan Ian a frappé la Floride la semaine dernière, les gros titres ont fait les gros titres que le secteur des assurances de l’État pourrait être paralysé.
- Six compagnies d’assurance de biens en Floride ont été déclaré insolvable cette année, et d’autres annulent ou ne renouvellent pas leurs polices.
Entre les lignes: Les experts disent à Axios que le principal problème auquel les compagnies d’assurance de Floride sont confrontées n’est pas la météo. C’est litige.
- La Floride possède “l’un des mécanismes d’honoraires d’avocat les plus généreux du pays”, selon le Institut d’information sur les assurances. Cela peut parfois entraîner des honoraires d’avocat des assurés qui coûtent beaucoup plus cher aux assureurs que les indemnités versées aux propriétaires, et cela crée un “environnement de litige favorable” dans l’ensemble, rapporte l’institut.
- La Floride représente environ 9% des réclamations d’assurance habitation dans le pays, mais 79% des poursuites en assurance habitation, selon l’État. Bureau de réglementation des assurances.
Plus: Rampant escroqueries à la toiture ont également été problématiques. Les couvreurs travaillent sur une maison et persuadent un propriétaire de s’engager dans une “cession de prestations” – donnez au couvreur le pouvoir de traiter directement avec la compagnie d’assurance.
- Le couvreur soumet une réclamation à payer, mais si la compagnie d’assurance jugeait le travail inutile et refusait de payer, le couvreur poursuivrait, incitant l’assureur à régler le procès ou à engager un litige.
Oui mais: Une loi adopté l’année dernière a été conçu pour limiter les frais d’avocat et l’attribution des avantages pour réprimer les poursuites frivoles.
- La décision de la société d’assurance de biens VYRD de se lancer dans l’État l’année dernière était “directement attribuable” à cela, Journal des assurances signalé.
Ce qu’ils disent : “Bien que les événements météorologiques majeurs soient un facteur déterminant, la principale raison pour laquelle les transporteurs nous disent qu’ils ralentissent la croissance, prennent moins de risques, ferment de nouvelles activités ou font faillite, est due à l’augmentation des frais de justice”, a déclaré Lauren. Menuey, directeur général de Assurance tête de poule.
- « Les transporteurs peuvent résister à la tempête comme ils le font depuis des décennies ; ils survivent et même prospèrent à travers les ouragans, les incendies de forêt, les tempêtes de grêle, etc. », a déclaré Menuey à Axios. “Ce qui est unique en Floride, c’est la pression extrême des litiges sur le marché.”
Menuey a dit qu’à moins qu’il n’y ait une “réforme significative de la responsabilité délictuelle”, ils ne s’attendent pas à ce que la crise de l’assurance de l’État s’améliore de sitôt.
- “Malheureusement, c’est le propriétaire qui souffre le plus dans cet environnement.”
L’intrigue : Proche fait partie des rares compagnies d’assurance à s’être lancées en Floride ces dernières années, et l’approche de l’entreprise consiste à exploiter la technologie pour réduire les coûts.
- Kin utilise l’apprentissage automatique pour collecter et organiser des données provenant de nombreuses sources, jusqu’à la forme du toit d’une maison. Il peut alors proposer une tarification personnalisée : une maison résiliente peut se voir proposer une assurance moins chère, tandis qu’à côté, une maison moins résiliente peut se voir facturer un tarif plus élevé.
- L’assurance de Kin est commercialisée et vendue directement aux propriétaires, plutôt que par l’intermédiaire de courtiers d’assurance, de sorte que Kin n’a pas à payer de commissions aux courtiers.
- Après une tempête, les assureurs traditionnels envoient des experts humains pour évaluer les dégâts. Chez Kin, le PDG Sean Harper a déclaré: “Nous payons pour faire voler des avions partout où la tempête s’est produite. Et nous sommes en fait capables de former une machine pour dire quelles maisons sont endommagées.” Cela automatise ce qui est généralement un processus à forte intensité de main-d’œuvre.
Oui mais: Les assureurs de biens comme Kin ne couvrent que les dommages causés par le vent, qui affectent le plus souvent les toits. Seulement environ 13-15% des propriétaires de Floride ont une assurance contre les inondations pour couvrir les dégâts des eaux, principalement par le biais d’une programme fédéral qui est stressé.
- Harper a suggéré que les banques hypothécaires, qui exigent que les propriétaires souscrivent une assurance habitation, devraient commencer à exiger également une assurance contre les inondations.
La ligne du bas : “Il y aura toujours une assurance disponible », a déclaré Harper. « Ça va juste sucer. Ça va juste coûter cher.”
