Le changement d’assurance en Ontario pourrait coûter des dizaines de milliers de conducteurs s’ils se retirent

Mon beau-frère travaille dans les assurances. Lors d’un dîner en famille, nous nous sommes plaints en plaisantant des tarifs d’assurance lorsqu’il a dit que l’Ontario allait rendre l’assurance automobile moins chère en permettant aux gens de se retirer de la couverture qui les indemniserait pour les dommages à leur propre voiture même si quelqu’un d’autre les renversait. Il n’en savait pas beaucoup plus. Est-ce vrai? Cela signifierait-il que je ne serais pas couvert si quelqu’un détruisait ma voiture ? Pourrais-je les poursuivre ? Cela ne semble certainement pas en valoir la peine. – Tim, Kitchener, Ont.

Une option à venir sur les polices d’assurance automobile de l’Ontario pour refuser la couverture des dommages à votre véhicule lorsque vous n’êtes pas en faute pourrait vous faire économiser quelques dollars par mois, mais cela pourrait vous coûter des dizaines de milliers de dollars si quelqu’un vous frappe, a déclaré un courtier d’assurance.

«Si vous avez un accident dont vous n’êtes pas responsable, vous couvrez votre propre véhicule et vous ne pouvez pas poursuivre le conducteur», a déclaré Morgan Roberts, directeur de RH Insurance, un courtier d’assurance en ligne basé à Toronto. “Donc, si quelqu’un vous frappe par derrière, quelque chose que vous ne pouvez pas contrôler, l’assurance ne couvrira pas du tout la perte. Vous auriez à organiser et à payer vos propres réparations et votre véhicule de location.

Le gouvernement provincial a récemment modifié la Loi sur les assurances pour permettre aux assurés de signer un formulaire refusant de recouvrer les dommages causés à leur véhicule en cas d’accident. L’idée, selon le gouvernement, était de donner aux consommateurs “plus de choix” et potentiellement de réduire leurs primes d’assurance automobile mensuelles. Lorsque le changement entrera en vigueur le 1er janvier 2024, la signature du formulaire de modification de politique de l’Ontario 49 vous permettra de vous retirer de la couverture des dommages matériels à indemnisation directe (DCPD), également connue sous le nom d’assurance sans faute.

Tout de suite, toutes les polices vendues en Ontario doit inclure DCPD, qui couvre votre voiture si vous n’êtes pas en faute.

Si quelqu’un vous frappe maintenant, vous pouvez vous adresser à votre propre compagnie d’assurance et elle paiera soit pour réparer les dégâts, soit pour remplacer votre voiture, soit pour vous verser un paiement basé sur la valeur actuelle de la voiture, que vous pourrez ensuite utiliser pour un autre véhicule.

La couverture des dommages à votre voiture si vous êtes responsable d’une collision n’est pas automatiquement incluse dans les polices. C’est une option supplémentaire que vous devez acheter.

Si vous signez OPCF 49 pour économiser de l’argent sur l’assurance, cela supprimerait cette couverture d’assurance sans faute de votre voiture – et vous ne pourriez pas poursuivre le conducteur ou le propriétaire de l’autre véhicule.

Votre police d’assurance comprendrait toujours une couverture des indemnités d’accident, si vous étiez blessé, et une couverture de responsabilité civile d’au moins 200 000 $, qui vous protège contre les poursuites si vous causez un accident et que quelqu’un est blessé ou tué ou que ses biens sont endommagés.

Pas de couverture?

Le formulaire – intitulé « Accord de non-remboursement pour perte ou dommage résultant d’une collision automobile » – contient un avertissement détaillé :

“Si le véhicule décrit est endommagé lors d’une collision, la perte ne sera pas indemnisée même si vous n’êtes pas en faute. Vous ne serez pas indemnisé par cette police d’assurance, ni par quiconque, y compris toute personne responsable du dommage, ou sa compagnie d’assurance.

“Ne pas être indemnisé signifie que vous ne serez pas remboursé pour toute perte ou dommage à l’automobile décrite, y compris :

• les frais de réparation

• la valeur du véhicule

• la perte de jouissance du véhicule

• un remplacement pour le véhicule

• la perte ou l’endommagement de l’un quelconque des contenus du véhicule

“Si vous louez ou financez le véhicule, vous ne devez pas signer ce formulaire sans consulter la société de location ou de financement, car vous pourriez être personnellement responsable de sa perte ou de son endommagement.”

Roberts a déclaré que cela signifie exactement ce qu’il dit : si quelqu’un vous frappe et qu’il est en faute, vous êtes entièrement seul.

Par exemple, si vous aviez signé le formulaire et que votre SUV de 30 000 $ était totalisé dans un accident, vous n’obtiendriez pas d’argent pour cela.

“C’est quelque chose qu’il faut [willingly agree to] signer et je recommanderais vivement d’en parler à votre courtier ou agent, juste pour que vous sachiez ce qui se passera si vous avez un accident », a déclaré Roberts. “C’est beaucoup de refuser si vous ne savez pas ce que vous refusez.”

L’industrie de l’assurance pour cela?

Le Bureau d’assurance du Canada (BAC), une association industrielle pour les compagnies d’assurance, a déclaré que le FMPO 49 donne aux consommateurs un «choix».

“IBC soutient un produit d’assurance automobile de l’Ontario qui permet aux clients de gérer leurs propres primes et de choisir des produits d’assurance adaptés à leurs besoins uniques”, a déclaré Anne Marie Thomas, directrice des relations avec les consommateurs et l’industrie d’IBC, dans un communiqué par e-mail.

L’Ontario sera la seule province qui vous permettra de choisir de ne pas être couvert si quelqu’un vous frappe, a-t-elle déclaré.

Offrir cette option peut être attrayante pour les compagnies d’assurance car “cela leur éviterait certainement de payer”, a déclaré Roberts.

Dans une publication sur LinkedInJohn Baizana, un courtier d’assurance d’Ottawa, a déclaré que les consommateurs ne veulent pas de choix – ils veulent des primes moins élevées.

« Au cours de toutes mes années dans l’industrie de l’assurance, je n’ai jamais entendu un client dire : ‘J’aimerais ne pas avoir de couverture d’assurance pour ma voiture quand quelqu’un d’autre heurte ma voiture’ », a-t-il déclaré. “Ainsi, au lieu de s’attaquer à de vrais problèmes tels que la fraude, le gaspillage et les inefficacités du système, les consommateurs ont” plus de choix “.”

À l’heure actuelle, vous pouvez économiser sur l’assurance en déclinant les couvertures facultatives, y compris collision et multirisque.

L’assurance collision couvre les frais de réparation de votre véhicule si vous êtes en faute. Si vous heurtez quelqu’un et que vous n’avez pas d’assurance collision, vous êtes responsable des réparations.

L’assurance complète, quant à elle, couvre presque tout ce qui n’est pas le résultat d’une collision, y compris le vol, le vandalisme, la grêle et les objets volants.

Le risque en vaut-il la peine ?

Combien pourriez-vous économiser si vous renoncez à la couverture accident si quelqu’un vous frappe ? Il dépendra de la valeur de votre voiture, votre dossier de conduite et votre lieu de résidence, a déclaré Roberts.

“J’ai fait un devis pour moi [and] ma police coûterait environ 350 $ de moins par an », a déclaré Roberts. “Selon ce que vous payez, les économies pourraient être importantes.”

Se retirer de la couverture pourrait avoir du sens pour les conducteurs de vieux véhicules qui ne valent pas grand-chose, a-t-elle déclaré.

“Je pense que certaines personnes en bénéficieront”, a-t-elle déclaré.

Mais Baizana craint que cela ne laisse les conducteurs à faible revenu responsables de réparations qu’ils ne peuvent pas se permettre simplement parce qu’ils “ont besoin de toutes les économies possibles sur leurs primes d’assurance”.

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