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La dette de carte de crédit ne cesse de baisser. Les banques sont sur le bord.

by Nouvelles

Les Américains remboursent leur dette de carte de crédit à des niveaux jamais vus depuis des années. C’est une bonne nouvelle pour tout le monde sauf pour les émetteurs de cartes de crédit.

Les grands émetteurs de cartes qui s’adressent à des emprunteurs allant des aisés aux subprimes affirment que les soldes globaux des cartes – et donc les revenus d’intérêts des entreprises – sont en baisse. Pour compenser cela, les émetteurs dépensent plus en marketing et assouplissent leurs normes de souscription.

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a déclaré lors de son appel aux résultats le mois dernier que la part des soldes de cartes remboursés à la fin du premier trimestre était au plus haut niveau depuis 2000. Capital One Financial Corp. a déclaré que près de la moitié des soldes de cartes de crédit qu’elle avait à le début du mois de mars a été payé à la fin du mois, que l’entreprise a qualifié d’historiquement élevé. Les calculs des sociétés sont basés sur les soldes des cartes de crédit qu’ils ont conditionnés en titres et vendus aux investisseurs.

Synchrony Financial,

le plus grand émetteur de cartes de crédit en magasin aux États-Unis, a déclaré que les taux de paiement étaient plus élevés qu’ils ne l’étaient en moyenne avant la pandémie.

Les soldes de cartes des trois sociétés ont diminué respectivement de 9%, 17% et 7% au premier trimestre par rapport à l’année précédente.

Les résultats reflètent l’effet inversé de la pandémie sur les finances des consommateurs. Il y a un an, les prêteurs s’attendaient à une augmentation des impayés et de nombreux emprunteurs à se tourner vers les cartes de crédit pour joindre les deux bouts. Mais ensuite, le gouvernement est intervenu, émettant des chèques de relance, augmentant les allocations de chômage et permettant aux emprunteurs de suspendre facilement les paiements de nombreux prêts hypothécaires et étudiants, et la hausse attendue des impayés ne s’est pas produite.

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Aujourd’hui, alors même que les Américains recommencent à dépenser sur leurs cartes de crédit, ils continuent de rembourser le solde de leurs cartes. Cela signifie que de nombreux emprunteurs se portent bien même pendant la pandémie. Mais de nombreux émetteurs de cartes comptent sur une utilisation croissante des cartes et des soldes pour leurs revenus, et ils se demandent si les tendances de la pandémie se transformeront en un changement à long terme.

«Nous sommes très concentrés sur le retour à la croissance des prêts», a déclaré le directeur général de Discover, Roger Hochschild. «Les impayés ne peuvent pas être beaucoup moins élevés qu’aujourd’hui, mais si vos prêts continuent de diminuer, vos revenus diminuent. [and] les marges vont empirer. »

Certains consommateurs ont limité leur utilisation des cartes de crédit parce que les choses pour lesquelles ils dépensaient normalement de l’argent, comme les voyages et les repas au restaurant, n’étaient pas une option l’année dernière. D’autres se sont tournés vers les cartes de débit parce qu’ils ne voulaient pas contracter de nouvelles dettes dans une économie incertaine.

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Carolina Ixta Navarro-Gutiérrez avait une dette d’environ 2 800 $ sur sa carte de crédit au début de la pandémie et effectuait de petits paiements sur sa carte Wells Fargo & Co. Mais ensuite, le gouvernement a suspendu les paiements sur les prêts étudiants fédéraux, et elle a commencé à détourner les 500 $ qu’elle dépensait chaque mois sur ces prêts pour rembourser sa carte à la place.

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Mme Navarro-Gutiérrez, une enseignante du primaire de 24 ans qui vit à Berkeley, en Californie, continue d’utiliser sa carte mais la rembourse désormais chaque mois.

Firme d’évaluation du crédit Equifax Inc.

a déclaré que les soldes des cartes de crédit américaines ont totalisé 749 milliards de dollars en mars pour les cartes à usage général et les cartes réservées aux magasins, en baisse de 2% par rapport à février et de 14,5% par rapport à l’année précédente. Les soldes des cartes de crédit des consommateurs représentaient en moyenne 18% de leurs limites de dépenses sur les cartes de crédit à usage général en mars, comparativement à environ 21% un an auparavant et au niveau le plus bas depuis qu’Equifax a commencé à suivre cette mesure en 2009.

Les dépenses par carte de crédit aux États-Unis ont totalisé près de 3,9 billions de dollars en cartes à usage général et en cartes de magasin l’année dernière, en baisse de 9% par rapport à 2019, selon le rapport Nilson, une publication de l’industrie.

Les dépenses augmentent alors que les États-Unis sortent de la pandémie, selon les émetteurs de cartes. Même ainsi, les gens continuent de rembourser leurs soldes. Chez JPMorgan Chase & Co, le montant total en dollars des achats par carte de crédit au premier trimestre a augmenté de 3% par rapport à l’année précédente. Mais les soldes des cartes ont diminué de 14% pour la même période.

Matthew Fraser dit qu’il a remboursé la totalité de sa dette de carte de crédit pendant la pandémie et qu’il n’utilise plus les cartes de crédit.


Photo:

Matthew Fraser

Matthew Fraser a déclaré qu’il avait une dette d’environ 30 000 $ sur sa carte de crédit lorsque la pandémie a frappé, et qu’il était en retard sur certaines de ses cartes.

M. Fraser a ensuite perdu son emploi à temps partiel dans les services à la clientèle pour une équipe sportive. Il était déjà revenu chez ses parents et il a utilisé ses chèques de relance et ses allocations de chômage pour commencer à rembourser sa dette. En août, M. Fraser a obtenu un emploi dans la vente de prêts hypothécaires. En février, a-t-il déclaré, il a remboursé toutes ses dettes de carte.

«J’ai dit: ‘Je dois mettre de l’ordre dans mes finances où si je perds à nouveau mon emploi… je peux éviter d’avoir à me rabattre sur mes parents’», a déclaré M. Fraser, qui a 30 ans et vit dans la région d’Atlanta. . «Je ne suis plus un enfant.»

Il effectue désormais tous ses achats avec une carte de débit.

Les émetteurs de cartes essaient de recruter de nouveaux clients, en particulier ceux qui ont de bonnes notes de crédit et qui sont susceptibles d’utiliser souvent les cartes et d’avoir des soldes. American Express Co.

, qui s’adresse souvent aux clients les plus riches, a déclaré avoir dépensé 1 milliard de dollars en dépenses de marketing au premier trimestre, en hausse de 21% par rapport à l’année précédente. Les soldes de cartes de la société aux États-Unis ont diminué de 11% au premier trimestre par rapport à l’année précédente.

Selon Mintel Comperemedia, les émetteurs ont envoyé par la poste environ 260 millions de sollicitations de cartes de crédit en mars, en hausse de 23% par rapport à février et le plus élevé depuis mars 2020, alors qu’ils s’élevaient à environ 309 millions. Le nombre de comptes de carte de crédit ouverts a chuté pour la première fois l’année dernière après au moins sept années d’augmentations consécutives, selon Mercator Advisory Group, une société de recherche et de conseil en matière de paiements.

Capital One, qui a resserré ses normes de souscription lorsque la pandémie a frappé, a déclaré avoir progressivement augmenté les limites des dépenses par carte de crédit au cours des derniers mois. Discover a déclaré lors de son appel sur les résultats qu’il avait «commencé à migrer [its] les normes de crédit reviennent aux niveaux d’avant la pandémie. »

Jillian Berman de MarketWatch explore le bagage financier et psychologique que la dette apporte avec Leon LaBrecque de Sequoia Financial Group et Lauryn Williams, triple médaillée olympique et fondatrice de Worth Winning. Ensemble, ils discutent des stratégies pour rembourser votre prêt étudiant, votre carte de crédit et autres dettes – et pour utiliser l’effet de levier à votre avantage.

Écrire à Annamaria Andriotis à [email protected]

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