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Deuxième accusation n’est pas sorcier

La mort de Stephen Hawking a été une surprise comme elle le fait avec la mort de toute célébrité que nous considérons avoir eu une influence sur nos vies. Voici un homme qui a surmonté des difficultés physiques stupéfiantes et est devenu probablement le scientifique le plus important et le plus visible de l’époque. Pour moi, son don à l’humanité, en plus de sa contribution à la science, consistait à démystifier l’univers extrêmement complexe et à le rendre presque compréhensible à un public non spécialisé. Ils ne viennent pas beaucoup plus non spécialistes que moi!
De retour sur la planète Terre, loin des trous noirs et de la théorie des cordes, mes collègues et moi-même sommes occupés à essayer de faire l’hypothèque secondaire et son utilisation est plus compréhensible et accessible à la communauté des conseillers. À peine dans la même ligue que le professeur Hawking et la mécanique quantique, mais les principes sont les mêmes. Cependant, nous essayons de dissiper les malentendus et les idées préconçues entourant le sujet et de le rendre plus facile à comprendre en termes d’utilisation et c’est pourquoi j’aime à penser que nous pouvons revendiquer un peu de parenté avec le grand homme!
Je commence souvent mes présentations de deuxième charge en utilisant la phrase – «ce n’est pas sorcier». À ma façon de penser, l’emprunt de deuxième charge a été autorisé à devenir une sorte d’épouvantail pour beaucoup de conseillers. Même si les hypothèques de premier et de deuxième rang ont partagé le même organisme de réglementation depuis un certain temps, et que l’organisme de réglementation a clairement indiqué qu’il souhaitait que les conseillers acceptent les emprunts de second rang comme alternative légitime aux options disponibles, ils hésitent toujours.
À mon avis, il y a plusieurs raisons à cela.
Sourcing – contrairement aux hypothèques de premier rang et aux moteurs d’approvisionnement toujours présents, même s’il existe des systèmes de prêts garantis, les conseillers constatent que lorsqu’ils tentent d’obtenir ce financement, les subtilités qui se cachent derrière les critères font que de nombreux conseillers avec les prêteurs.
Processus – les conseillers ont tendance à trouver le processus d’enquête post-confus
Tarification – Les conseillers croient que les hypothèques de second rang sont plus chères
Honoraires – les conseillers ne savent pas si les structures de frais sont adaptées aux clients
Regardons chacun à son tour.
L’approvisionnement précis est la clé de tout processus de conseil. Je suis d’avis que les conseillers très occupés ont rarement le temps d’examiner tout un scénario de marché pour un deuxième appel d’offres et, bien qu’il existe des systèmes offrant des conseils initiaux, il est rare que des critères complets soient disponibles pour assurer le choix final correct ou s’il va effectivement passer à travers. C’est pourquoi je recommande que les conseillers se tournent vers des spécialistes comme Fluent for Advisers pour leurs demandes de renseignements. Une approche globale du marché avec un retour d’information 24h / 24 et 7j / 7 permet de s’assurer que les clients sont correctement conseillés et que la recommandation finale est conforme et dans le meilleur intérêt du client. Non seulement cela, mais cela libère le courtier de se concentrer sur son activité principale.
Le processus peut sembler difficile à comprendre. Les packs de documents destinés aux clients sont suivis de périodes de réflexion sans contact avec le client (à moins que le client ne renonce et ne se retire) et, dans le cas de Fluent, aucun frais initial à payer, semble être loin de la première expérience typique. Cependant, une fois que vous vous y êtes habitué, le processus permet aux gens de réfléchir à ce qu’ils prennent avant de s’engager et, personnellement, je pense que c’est mieux pour le client. Il suffit de regarder à quel point le taux de reprise de possession (0,06% en pourcentage des accords moyens en vigueur en 2017) est bas pour voir comment la deuxième charge est orientée client.
La tarification des prêts de second rang tient compte du fait qu’ils sont derrière (dans la plupart des cas) une hypothèque de premier rang, qui a préséance en cas de forclusion. Cela étant dit, les taux d’aujourd’hui peuvent être aussi bas que 4% – à peine une hausse des taux!
Les frais du second marché sont devenus une pomme de discorde ces derniers temps. Il convient de rappeler que, dans la plupart des cas, les coûts associés à l’évaluation et à l’activité juridique sont souvent supportés soit par le courtier principal (comme dans le cas de Fluent), soit directement par le prêteur. Ce que vous ne savez peut-être pas, c’est que lorsque les prêteurs refusent les dossiers, le coût de l’évaluation et les frais juridiques sont toujours à la charge du courtier principal.
En ce qui concerne le client, il n’y a aucun coût initial, même en cas de défaillance.
Il a été édifiant de voir l’affection dans laquelle le professeur Hawking a été tenu pour son travail dans la démystification de la science. Je serai simplement heureux lorsque les hypothèques de second rang seront universellement acceptées comme une source de financement alternative solide pour la mobilisation de capitaux.
Jeff Davidson est responsable des intermédiaires pour Fluent for Advisers

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