Il est devenu plus difficile d’obtenir un prêt hypothécaire cet été si vous ne pouvez pas obtenir assez d’argent pour acheter une maison selon les normes de prêt. Selon les conseillers en crédit immobilier, moins de personnalisation est prévue après une tape sur les doigts de l’autorité de surveillance des marchés financiers (AFM).
Le mois dernier, l’AFM affirmait que les critères utilisés par les prêteurs hypothécaires laissaient beaucoup à désirer. Cela est ressorti d’une “étude exploratoire” auprès de cinq prêteurs. Dans un bref le secteur a été invité à ajuster sa politique pour empêcher les prêts excessifs.
Il en résulte que certains groupes ont plus de mal à obtenir un prêt hypothécaire, explique Michiel Meijer, directeur du Van Bruggen Adviesgroep. “Les prêteurs hypothécaires sont devenus plus critiques en réponse. Dans certaines situations, le financement n’est plus disponible.”
À titre d’exemple, Meijer mentionne une femme de 70 ans qui a perdu son mari, possède sa propre maison avec plus-value et souhaite vivre dans une maison plus petite. “Au cours des dix dernières années, c’était en fait toujours possible, car les coûts de logement dans une nouvelle maison baissent. Maintenant, nous devons tester et gérer la situation différemment et l’hypothèque n’est pas fournie. En cas de divorce également, les prêteurs testent plus strictement.”
L’expert hypothécaire Marga Lankreijer d’Independer pense que la manière dont la personnalisation a été fournie était dans certains cas trop évasive. “Parfois, cela dépend simplement de l’employé qui devait approuver l’hypothèque. Il y avait trop peu de cadres. Les prêteurs hypothécaires doivent maintenant mieux écrire dans quelles situations ils peuvent s’écarter des normes.”
Risque accru de prêt excessif en raison de formulations vagues
Les banques et autres prêteurs ont utilisé des expressions telles que “doit être structurellement abordable” ou “doit être résilient” dans leurs règles commerciales, sans que cela soit concret. Il est difficile pour un employé d’évaluer exactement ce que signifie l’abordabilité ou la durabilité. Les formulations ouvertes sont les plus courantes pour les critères de revenu et les critères pour les hypothèques sur mesure et prêt relais. Selon l’AFM, cela augmente le risque de crédit excessif.
Ce n’est pas un hasard si l’avertissement est venu cet été. Les taux d’intérêt hypothécaires ont fortement augmenté cette année, pour atteindre une moyenne de 3,8 %. L’année dernière, il était encore de 1,5 %. Cela rend plus difficile pour les acheteurs de maison d’emprunter le montant souhaité. Selon l’AFM, les consommateurs sont plus susceptibles de repousser les limites des normes de prêt.
“Les clients doivent faire face à toutes sortes de rebondissements pour financer leur maison achetée. La personnalisation est souvent impliquée”, explique Lankreijer. “Une solution est que les intérêts ne soient pas fixes pendant vingt ans mais dix ans, ou qu’ils remboursent un prêt étudiant. Mais s’il faut aussi inclure, par exemple, une augmentation de salaire dans le futur, les prêteurs hypothécaires demandent toutes sortes de informations et documents. Cela prend donc plus de temps dans ce cas. Cela peut causer un stress supplémentaire pour les clients, qui veulent bien sûr principalement la maison.
Selon Meijer, cela n’a pas seulement à voir avec la tape sur les doigts de l’AFM. “Cela a aussi à voir avec la peur des banques face aux incertitudes économiques qui se présentent à nous. Les gens pourront-ils encore faire face à leurs obligations à l’avenir ? Ne pas fournir de personnalisation là où c’est nécessaire est problématique à mon avis. Mais un regard critique sur la justification est bonne de nos jours, je pense.”
Le superviseur de l’AFM a annoncé qu’il mènerait une enquête de suivi pour vérifier si la politique de personnalisation est en règle.
