Comptes de retraite : qu’est-ce qu’un IRA et pourquoi en avez-vous besoin ?

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Si vous faites partie des millions d’Américains qui quitter son emploi ou changer de carrière pendant « La grande démission », vous pouvez avoir un compte 401 (k) en sommeil. Comme il s’agit d’un compte de retraite parrainé par l’employeur, vous ne pouvez plus y cotiser, ce qui limite le potentiel de croissance de votre pécule. Une option pour tirer le meilleur parti de votre ancien 401(k) consiste à le transférer dans un compte de retraite individuel.

Par exemple, si vous avez décidé de vous lancer à votre compte et de devenir indépendant ou de retourner aux études, vous n’avez probablement plus accès à un régime à cotisations définies. En transférant votre 401 (k) d’un ancien employeur à un IRA, qui n’est pas lié à votre lieu de travail, vous pourrez continuer à cotiser à un compte de retraite même si vous avez pris du recul par rapport au marché du travail.

Voici tout ce que vous devez savoir sur les IRA et comment décider lequel vous convient le mieux.

Qu’est-ce qu’un IRA traditionnel ?

Un IRA traditionnel est un compte d’épargne fiscalement avantageux que vous pouvez utiliser pour épargner en vue de la retraite. Vous versez des cotisations avant impôt pendant vos années de travail et votre argent est imposé comme un revenu ordinaire lorsque vous le retirez à la retraite. Contrairement à un 401(k), il n’est pas lié à votre employeur et vous pouvez en établir un par l’intermédiaire d’une banque, d’une maison de courtage ou conseiller-robot. Les IRA traditionnels sont le type de compte de retraite le plus populaire, avec 23% des Américains en posséder un.

Bien qu’un avantage des IRA traditionnels soit qu’il n’y a pas de limite de revenu pour l’ouverture ou la contribution à un, il existe des limites de contribution sur le nombre de dollars non imposables que vous pouvez investir chaque année. En 2021, la limite de cotisation est de 6 000 $, ou jusqu’à 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus (vous pouvez verser jusqu’à 1 000 $ en cotisations de rattrapage).

Il existe cependant une pénalité de retrait anticipé pour les IRA traditionnels. Avant l’âge de 59 ans et 6 mois, en plus des impôts sur le revenu que vous devrez payer lorsque vous retirerez votre argent, l’IRS vous infligera également une pénalité de 10 % si ce n’est pour une distribution qualifiée.

Qu’est-ce qu’un Roth IRA ?

Cette variante IRA fonctionne de la même manière qu’un IRA traditionnel – sauf que votre argent est taxé en cours de route dans le compte, vous ouvrant la voie à un retrait 100 % libre d’impôt une fois à la retraite.

Cet arrangement le rend idéal pour les jeunes travailleurs, qui sont plus tôt dans leur carrière, ou ceux dans les tranches d’imposition faibles. Par exemple, si vous venez de commencer votre premier emploi à la sortie de l’université, c’est le moment idéal pour ouvrir un compte Roth IRA. Bien qu’environ 10 % seulement des Américains aient des Roth IRA, ils offrent une plus grande flexibilité car vous pouvez retirer vos cotisations Roth à tout moment pour n’importe quelle fin – bien qu’il y ait une pénalité fiscale de 10 % pour le retrait des intérêts et des revenus avant l’âge de 59 et 6 mois. .

Les différences entre un traditionnel et et Roth IRA

La principale différence entre un IRA traditionnel et un Roth est qu’il existe plafonds de revenus pour ouvrir ou contribuer à un Roth IRA. En 2021, en tant que célibataire, votre revenu total ne doit pas dépasser 140 000 $. Pour les couples mariés qui déposent conjointement, la limite cette année est de 208 000 $.

Les cotisations Roth IRA ont également des limites : pour 2021, la limite de cotisation maximale est de 6 000 $, mais passe à 7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.

Un autre avantage à long terme est d’éviter les distributions minimales requises (RMD). L’Oncle Sam prélève des RMD sur la plupart des comptes de retraite chaque année une fois que vous avez 72 ans, y compris les IRA traditionnels. Mais un Roth IRA est financé avec des dollars après impôt, vous n’êtes donc pas tenu d’effectuer des retraits à des fins fiscales ultérieurement si vous ne le souhaitez pas.

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