Comment réduire les versements hypothécaires? L’ancien patron de la banque conseille quatre pistes

Il n’est même pas nécessaire que ce soit une hypothèque pour un grand appartement, mais pour certains clients, le remboursement a soudainement bondi de 10 000 CZK par mois. Il soupçonne qu’ils n’y arriveront pas. “N’attendez pas que la banque appelle, appelez-vous et faites-en leur problème”, conseille l’ex-banquier.

Les premières maisons hypothéquées commencent déjà à apparaître, que les propriétaires n’ont même pas encore occupées et s’en débarrassent déjà sous la pression. C’est un dernier recours. L’ancien directeur de Raiffeisenbank Lubor Žalman estime qu’il existe un moyen de sortir de presque toutes les situations difficiles.

“Si une personne est en difficulté aujourd’hui, cela ne veut pas dire qu’elle sera en difficulté dans trois ans. Le caractère chinois du mot changement se compose de deux caractères, l’un pour menace et l’autre pour opportunité. Qu’est-ce qui m’empêche de regarder le marché du travail si je n’irais pas plus ailleurs ? Aller voir le patron et lui dire : tu n’as pas augmenté mon salaire depuis trois ans, tu vas me rembourser ?”, lance-t-il dans le podcast Ve váte.

Cependant, selon l’expert, la première voie pour un client qui n’a pas de remboursements devrait être la banque. Car son problème de remboursement est tout autant celui de la banque.

“Dites-leur que je ne pourrai pas payer, je ne peux pas me le permettre. Qu’allez-vous en faire ? Suggérez-moi quelque chose », conseille Žalman, dont la société EnCor Wealth Management gère aujourd’hui les investissements de clients importants.

Il existe plusieurs options pour ajuster le paiement qui a soudainement monté en flèche. Négocier avec la banque pour réduire les échéances ou reporter les échéances, consolider ou refinancer le prêt. Selon une enquête menée par SZ Byznys auprès des institutions financières, le nombre de clients qui auraient besoin d’ajuster leurs versements n’a pas encore beaucoup changé par rapport à la “normale”.

“Cela doit inévitablement venir, mais je pense que les banques vont le supporter, elles ont un coussin”, affirme Žalman.

Le premier réflexe est de négocier une réduction des mensualités avec la banque. Cependant, il faut prendre en compte que la durée de remboursement sera allongée, et le prêt deviendra ainsi plus cher. “Je paie des intérêts plus longtemps, donc je paie plus d’intérêts totaux. De plus, je fixerai un taux plus élevé », rappelle Žalman.

Le refinancement de prêt est également une chance de réduire les remboursements. Profitez de la concurrence entre les banques sur le refroidissement du marché hypothécaire, exhorte Lubor Žalman, et vous pourriez obtenir un meilleur taux d’intérêt ou des remboursements inférieurs. “Les courtiers au chômage n’ont rien à vendre. Jusqu’à présent, les portefeuilles de prêts hypothécaires des banques ont augmenté de pourcentages à deux chiffres et elles veulent continuer à fournir ces prêts hypothécaires », dit-il.

Chaque nouvelle fixation, c’est un peu comme contracter à nouveau un crédit immobilier. “Si je suis à l’aise, je ne traiterai qu’avec ma banque. Si j’y mets du travail, je dirai au courtier s’il peut m’obtenir de meilleures conditions ailleurs, soit un meilleur taux d’intérêt ou des paiements moins élevés ailleurs. C’est là que les conseillers financiers ajoutent plus de valeur », explique l’ex-banquier.

En reportant temporairement les remboursements, le client ne résout pas le problème, il le reporte simplement. Mais selon Žalman, cela a du sens quand il y a un virage pour le mieux à l’horizon. “Cela a beaucoup de sens lorsque l’on change d’emploi. J’ai un préavis de 5 mois, puis j’aurai un nouvel emploi et un salaire plus élevé. Ensuite, il n’y a pas de problème à reporter l’hypothèque”, affirme-t-il.

Cependant, une entrée négative finira par atterrir dans votre registre de crédit. De plus, certaines banques n’autorisent qu’un seul report de remboursement, il est donc judicieux de le “réserver” pour les pires moments.

Ceux qui ont plusieurs prêts peuvent obtenir une réduction de remboursement en les regroupant. La plupart des institutions financières établissent leurs propres règles. Dans certains endroits, par exemple, il n’est pas possible de consolider le crédit-bail ou les microcrédits, dans d’autres endroits, aucun produit de crédit de sociétés non bancaires ne vous sera proposé.

Une autre façon d’obtenir un remboursement gérable peut être d’augmenter l’hypothèque. “Si quelqu’un a contracté une hypothèque il y a de nombreuses années, sa propriété peut avoir un prix beaucoup plus élevé. Il peut augmenter le crédit immobilier et ainsi rembourser les crédits à la consommation. Le taux hypothécaire est plus bas et la période jusqu’à l’échéance est beaucoup plus longue, donc le remboursement peut être beaucoup plus petit », rappelle Žalman.

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