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Comment protéger votre 401(k) dans un marché baissier

Comment protéger votre 401(k) dans un marché baissier

Note de l’éditeur: Il s’agit d’une version mise à jour d’une histoire initialement diffusée le 29 août 2022.

Actions et obligations font du commerce en territoire baissier. Et compte tenu des circonstances actuelles, il est juste de supposer la marchés restera volatil pendant un certain temps.

Taux d’intérêt augmentent rapidement aux États-Unis et L’Europe  au milieu des efforts du gouvernement pour juguler l’inflation galopante. Craintes de récession rester. Et une forte baisse de la livre sterling couplée à augmentation de la dette britannique les coûts suscitent des inquiétudes.

Après avoir été battu au premier semestre 2022, puis regagner quelques terrain perdu, actions sont à nouveau profondément dans le rouge pour l’année, avec le S&P 500 en baisse de plus de 20 % depuis le début de l’année. L’indice obligataire global S&P US, quant à lui, est en baisse d’environ 14 %.

Et les investisseurs peut voir beaucoup plus de désabonnement au cours de l’année prochaine.

“Les marchés seront probablement volatils – à la hausse comme à la baisse – au cours des six à 12 prochains mois alors que la Réserve fédérale continue d’augmenter les taux d’intérêt dans sa lutte contre l’inflation”, a déclaré Chris Zaccarelli, directeur des investissements chez Independent Advisor Alliance. “Si vous envisagez d’acheter des actions à ce stade, vous devrez être patient et occuper ces positions pendant une période beaucoup plus longue que celle à laquelle beaucoup de gens sont habitués – potentiellement deux à trois ans, dans certains cas.”

Bien que la route soit cahoteuse, voici quelques moyens d’atténuer les dommages potentiels à votre pécule à long terme.

Les marchés baissiers peuvent être un ours sur votre psychisme. Il peut arriver que vous soyez tenté de vendre vos placements en actions et de transférer le produit en espèces ou dans un fonds du marché monétaire.

Vous vous direz que vous remettrez l’argent en actions lorsque les choses s’amélioreront. Mais cela ne fera que verrouiller vos pertes.

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Si vous êtes un investisseur à long terme – ce qui comprend les personnes dans la soixantaine et au début de la soixantaine qui peuvent être à la retraite depuis 20 ans ou plus – ne vous attendez pas à déjouer les tendances à la baisse actuelles.

Lorsqu’il s’agit de réussir dans l’investissement, « il ne s’agit pas de chronométrer le marché. Il est temps sur le marché », a déclaré Taylor Wilson, planificateur financier agréé et président de Greenstone Wealth Management à Forest City, Iowa. “Pendant les marchés haussiers, les gens ont tendance à penser que les bons moments ne finiront jamais et pendant les marchés baissiers, ils pensent que les choses ne seront plus jamais bonnes. Se concentrer sur les choses que vous pouvez contrôler et mettre en œuvre des stratégies éprouvées seront payants avec le temps. »

Supposons que vous ayez investi 10 000 $ au début de 1981 dans le S&P 500. Cet argent aurait atteint près de 1,1 million de dollars au 31 mars 2021, selon Fidelity Management & Research. Mais si vous n’aviez manqué que les cinq meilleurs jours de négociation au cours de ces 40 années, cela n’aurait atteint qu’environ 676 000 $. Et si vous aviez manqué les 30 meilleurs jours, vos 10 000 $ n’auraient atteint que 177 000 $.

Si vous parvenez à vous convaincre de ne pas vendre à perte, vous pourriez tout de même être tenté d’arrêter de verser vos cotisations régulières à votre régime d’épargne-retraite pendant un certain temps, pensant que vous ne faites que gaspiller de l’argent.

“C’est difficile pour beaucoup de gens, car la réaction instinctive est d’arrêter de contribuer jusqu’à ce que le marché se redresse”, a déclaré le CFP Sefa Mawuli de Pavlov Financial Planning à Arlington, en Virginie.

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«Mais la clé du succès de 401 (k) réside dans des contributions cohérentes et continues. Continuer à contribuer pendant les marchés baissiers permet aux investisseurs d’acheter des actifs à des prix moins chers, ce qui peut aider votre compte à récupérer plus rapidement après un ralentissement du marché.

Si vous pouvez le balancer financièrement, Wilson recommande même d’augmenter vos contributions si vous n’avez pas encore atteint le maximum. Outre la valeur d’acheter plus à prix réduit, a-t-il dit, faire un pas positif peut compenser l’anxiété qui peut provenir de voir votre pécule (temporairement) rétrécir.

La vie arrive. Les plans changent. Il en va de même pour votre horizon temporel jusqu’à la retraite. Vérifiez donc que votre répartition actuelle en actions et en obligations correspond à votre tolérance au risque et à votre date de retraite idéale.

Faites-le même si vous êtes dans un fonds à date cible, a déclaré Wilson. Les fonds à date cible sont destinés aux personnes qui prennent leur retraite vers une année donnée, par exemple, 2035 ou 2040. L’allocation du fonds deviendra plus prudente à mesure que cette date cible approche. Mais si vous êtes quelqu’un qui a commencé à épargner tard et qui peut avoir besoin de prendre plus de risques pour atteindre ses objectifs de retraite, a-t-il noté, votre fonds à date cible actuel ne vous offre peut-être pas cela.

Mark Struthers, CFP chez Sona Wealth Advisors à Minneapolis, travaille avec des participants 401(k) dans des organisations qui embauchent son entreprise pour fournir des conseils en matière de bien-être financier.

Il a donc entendu des personnes à travers le spectre qui expriment des inquiétudes sur le fait qu’elles « ne peuvent pas se permettre de perdre » ce qu’elles ont. Même de nombreux investisseurs instruits voulaient sortir pendant le ralentissement au début de la pandémie, a-t-il déclaré.

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Struthers leur conseillera de ne pas paniquer et de se rappeler que les ralentissements sont le prix que les investisseurs paient pour les gros rendements qu’ils obtiennent pendant les marchés haussiers. Mais il sait que la peur peut prendre le dessus sur les gens. “Vous ne pouvez pas simplement dire” ne vendez pas “, car vous perdrez certaines personnes et leur situation empirera.”

Et il a été particulièrement décourageant pour les investisseurs de voir que les obligations, censées réduire le risque global de leur portefeuille, sont également en baisse. “Les gens perdent la foi” dit Struthers.

Ainsi, au lieu d’essayer de contredire leurs peurs, il essaiera de les amener à faire quelque chose pour apaiser leurs préoccupations à court terme, mais en causant le moins de dommages à long terme à leur pécule.

Par exemple, quelqu’un peut avoir peur de prendre suffisamment de risques dans ses investissements 401 (k), en particulier dans un marché en baisse, car il a peur de perdre plus et d’avoir moins de ressources financières s’il est licencié.

Il leur rappelle donc leurs actifs de mauvais temps, comme leur fonds d’urgence et leur assurance invalidité. Il peut alors leur suggérer de continuer à prendre suffisamment de risques pour générer la croissance dont ils ont besoin dans leur 401 (k) pour la retraite, mais rediriger une partie de leurs nouvelles cotisations vers un équivalent en espèces ou un investissement à faible risque. Ou il peut suggérer qu’ils redirigent l’argent vers un Roth IRA, puisque ces contributions peuvent être consultées sans impôt ni pénalité si besoin est. Mais c’est aussi garder l’argent dans un compte de retraite au cas où la personne n’en aurait pas besoin en cas d’urgence.

“Le simple fait de savoir qu’ils ont cet argent de confort là-bas les aide à ne pas paniquer”, a déclaré Struthers.

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