Comment obtenir de l’argent pour démarrer une entreprise

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Par Kerry Hannon, Avenue suivante

En avril 2021, lorsque Jenny Yaeger, 55 ans, a lancé son cabinet de conseil comptable et financier basé à Denver pour les petites et moyennes entreprises, ClariFI Business Solutions, elle a puisé dans ses économies personnelles. « La réduction des effectifs m’a permis de me lancer seul », déclare Yaeger, ancien responsable de la conformité et des finances chez Wakefield Asset Management.

Yaeger, qui est divorcée, a acheté un condo avec l’argent de la vente de sa maison et disposait de suffisamment d’argent pour acheter du matériel de bureau, payer une assurance maladie, embaucher un coach et un comptable et s’inscrire à un espace de co-travail axé sur les femmes. “Théoriquement, mon entreprise peut être gérée depuis ma chambre d’amis”, dit-elle. “Mais j’ai vraiment découvert que j’avais besoin d’être dehors. Et être dans l’espace de co-working est un excellent soutien et réseautage. Il y a beaucoup de femmes là-bas qui créent des entreprises; certaines sont devenues clientes et m’ont référée à d’autres. “

Pour financer son entreprise de deuxième acte, coachant de nouveaux écrivains à travers le processus d’auto-édition — Presse et conseil Nowata – Dana Ellington, 54 ans, de Kennesaw, en Géorgie, a retiré 30 000 $ d’un compte de retraite pour couvrir ses coûts initiaux. Elle a démarré l’entreprise en tant qu’appoint tout en travaillant à temps plein en tant que chef de bureau.

Exploiter les économies pour démarrer une entreprise

“Je n’étais pas prêt à faire ce saut à plein temps jusqu’à ce que la pandémie mette en perspective tant de choses”, a déclaré Ellington. « La force motrice était : j’ai la cinquantaine et si je ne le fais pas maintenant, quand vais-je le faire ? »

Elle a calculé les chiffres et était au courant des pénalités fiscales qu’elle devrait payer pour fermer ce compte de retraite. Mais Ellington a un autre compte de retraite qu’elle prévoit de refinancer une fois qu’elle commencera à gagner de l’argent avec son entreprise.

Guadalupe Hirt et Barbara Brooks, qui courent SecondActFemmes – une entreprise basée à Denver qui aide les femmes dans la quarantaine et plus à démarrer une entreprise, à faire pivoter leur carrière et à rester employées – a utilisé leurs fonds personnels pour lancer leur startup.

Le financement d’une entreprise à la quarantaine peut être difficile de nos jours, et certaines méthodes sont plus lourdes que d’autres. SCORE, une organisation à but non lucratif affiliée à la Small Business Administration (SBA), publie un guide électronique gratuit intitulé « Où est l’argent ? Les 10 sources de financement les plus populaires et comment se qualifier ».

Si votre situation financière est décente et que votre plan d’affaires est serré, vous disposez de nombreuses options pour obtenir de l’argent pour une nouvelle entreprise, y compris celles qui n’existaient pas il y a quelques années.

Voici les principales alternatives pour trouver de l’argent pour démarrer une entreprise :

Épargne personnelle. La plupart des entrepreneurs puisent dans leurs économies pour se lancer. Mais avant de commencer à détourner vos économies vers votre entreprise, je vous conseille de mettre de côté au moins un an d’argent pour les frais de subsistance fixes, y compris votre hypothèque et vos assurances. C’est parce qu’au début d’une entreprise, vous devrez peut-être renoncer à un salaire pendant quelques mois jusqu’à ce que vous obteniez une prise de pied et que des revenus commencent à entrer.

Heureusement, le démarrage d’une entreprise de la quarantaine n’a pas besoin de beaucoup d’argent de nos jours.

Créer une entreprise peut coûter moins cher maintenant

« Les coûts de création d’entreprise se sont effondrés dans de nombreux secteurs, de sorte que l’utilisation de l’épargne personnelle peut être au mieux minime. Vous pouvez dépenser beaucoup moins de dix mille dollars pour démarrer », explique Jon Eckhardt, un universitaire de Professeur à la Wisconsin School of Business et rédacteur en chef de l’Entrepreneur and Innovation Exchange (EIX) de la Schulze School of Entrepreneurship de l’Université de St. Thomas à Minneapolis. (La Fondation Schulze est un bailleur de fonds de Next Avenue.)

Amis et famille. Si vous optez pour cette voie, soyez clair sur les conditions de tout prêt ou subvention et mettez tout par écrit. L’argent peut bouleverser les liens familiaux. Envisagez d’emprunter de l’argent pour une certaine période, disons trois ans, avec un faible taux d’intérêt d’environ 3% (inférieur à un prêt bancaire) ou peut-être sans intérêt du tout, et avec une marge de manœuvre possible si vous en avez besoin.

Financement des clients et revenus de conseil. Si votre entreprise vend des produits, pour collecter des fonds, vous pouvez en vendre certains avant de les avoir fabriqués, suggère Eckhardt. En outre, ajoute-t-il, « vous pouvez générer des revenus précoces en vendant votre temps grâce au conseil ; utilisez ces revenus pour financer l’entreprise et connaître les besoins de vos clients ».

Banques et coopératives de crédit. Les banques sont souvent extrêmement difficiles lorsqu’il s’agit de prêter aux petites entreprises. Les agents de crédit ont tendance à prendre des décisions en fonction des revenus actuels et non futurs du demandeur. Et si vous débutez, hum, les revenus n’affluent pas exactement.

Vous aurez besoin d’un plan d’affaires ferme et d’un dossier de crédit de premier ordre pour réussir. Même alors, attendez-vous à ce que de nombreux cerceaux sautent.

Recherchez des prêts garantis par la SBA. Vous pouvez rechercher des prêteurs potentiels en consultant la page « Ressources locales » sur le site Web de l’agence. Les prêts bancaires garantis par la SBA ont tendance à exiger un acompte inférieur à celui des autres, et les paiements mensuels peuvent être plus faciles à gérer. De manière générale, vous devrez démontrer que vous investissez dans votre entreprise ou que vous possédez des actifs corporels comme des biens immobiliers pour garantir le montant emprunté.

Usa.gov, un site du gouvernement fédéral, contient des informations sur les programmes de microcrédit à court terme et de prêt aux petites entreprises dans votre état.

Investisseurs providentiels et sociétés de capital-risque. Ceux-ci constituent le Saint Graal pour de nombreuses startups, mais ils sont difficiles à marquer, en particulier pour les femmes. En outre, les investisseurs providentiels (individus finançant des startups) et les sociétés de capital-risque ont tendance à avoir des délais courts pour les résultats attendus. Dans de nombreux cas, vous devez céder la propriété partielle en échange des fonds.

Pour en savoir plus, consultez le programme Small Business Investment Company (SBIC) de la SBA pour les prêts SBIC commençant généralement à 250 000 $.

Programmes de développement économique. Ceux-ci sont proposés dans les villes, les comtés et les États, mais en trouver un que vous pouvez exploiter peut prendre un peu de détective. Les ressources du département de développement économique de la SBA peuvent vous aider à décider si cela pourrait être une avenue pour vous.

Subventions. Rendez-vous sur le site Grants.gov du gouvernement fédéral pour obtenir des informations sur plus de 1 000 programmes de subventions fédérales. (Les subventions n’ont pas besoin d’être remboursées.)

Une nouvelle forme de financement participatif pour les entrepreneurs

Sites de financement participatif. Les campagnes de collecte de fonds virtuelles collectent généralement de minuscules sommes sur des sites de financement participatif comme Kickstarter, Indiegogo et GoFundMe, mais leur argent peut suffire à vous donner un peu de punch. Recherchez sur ces sites des entreprises comme la vôtre avec des campagnes de financement participatif et vérifiez combien elles cherchent à collecter comme guide pour votre propre financement.

Vos bailleurs de fonds ici ne recherchent pas de retour sur investissement, mais plutôt de vous aider à réussir, et cela peut être un moyen amusant de sensibiliser la population à votre produit ou service et d’obtenir des commentaires. Chacun des grands sites de financement participatif gère le processus de financement différemment et tous facturent des frais.

Sous les auspices du financement participatif, il existe une avenue de niche naissante qui commence à attirer l’attention : le financement participatif en actions.

“Au sein du financement participatif, il existe une grande différence entre le financement participatif basé sur les récompenses et le financement participatif en actions”, déclare Daniel Forbes, professeur agrégé à la Carlson School of Management de l’Université du Minnesota et rédacteur en chef du comité de rédaction EIX de la Schulze School of Entrepreneuriat à l’Université de St. Thomas.

“Le financement participatif basé sur les récompenses consiste à solliciter des dons de personnes en échange de certains biens ou services qui seront disponibles à une date future. Cela a été une approche efficace pour les entrepreneurs des industries culturelles, comme les cinéastes ou les musiciens”, a déclaré Forbes. “Le financement participatif en actions, en revanche, consiste à vendre des actions dans votre entreprise, et il s’agit d’un processus plus strictement réglementé.”

Republic, par exemple, permet à un investisseur – pas seulement un aisé – d’investir dans des startups privées qui ont été méticuleusement contrôlées, avec aussi peu que 10 $ ou jusqu’à 100 000 $ par investissement.

Contrairement à une plateforme de financement participatif traditionnelle, les personnes qui investissent via le financement participatif en actions s’attendent à un rendement, mais vous avez généralement le temps de laisser votre entreprise se développer. Cela signifie que vous disposez d’une piste plus longue pour tester le marché, expérimenter et peut-être changer votre modèle commercial.

Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Si vous avez accumulé des capitaux propres considérables dans votre maison et une cote de crédit au nord de 700, cet itinéraire peut être un choix décent. Les fonds sont généralement considérés comme une somme forfaitaire que vous remboursez au fil du temps. Et l’intérêt n’est pas au plus haut. Le taux HELOC moyen est actuellement d’environ 3,88%, selon Bankrate.com.

Cartes de crédit. Ceux-ci sont tentants et faciles à utiliser pour les dépenses de démarrage, mais soyez très prudent. La plupart des cartes de crédit ont des taux d’intérêt à deux chiffres sur les soldes qui se renouvellent de mois en mois. Si vous souhaitez emprunter cette voie, achetez du plastique avec les tarifs les plus bas et les meilleures conditions.

Épargne-retraite. Bien qu’Ellington était confiant quant à l’encaissement des fonds de retraite, en général, vous ne voulez pas puiser dans le 401 (k) de votre employeur ou votre IRA pour lancer votre entreprise (ou pour toute autre raison que la retraite). Non seulement vous devrez de l’impôt sur le revenu, mais vous perdrez la composition à imposition différée. Et, si vous avez moins de 59 ans et demi, vous devrez payer des pénalités fiscales.

Utiliser un plan de retraite pour le lancement d’une entreprise

Cela dit, si vous avez mis en place un régime de retraite solo 401 (k) pour votre startup, vous êtes autorisé à emprunter contre celui-ci. Le prêt doit être remboursé dans les cinq ans suivant la date à laquelle vous recevez le produit du prêt. Les prêts sont limités à 50 % du solde de votre compte acquis ou à 50 000 $, selon le montant le moins élevé. Vous paierez des intérêts non déductibles fiscalement. Vous passerez également à côté des rendements potentiels que l’argent aurait gagnés s’il était resté investi.

Mais gardez à l’esprit qu’exploiter ces avoirs d’épargne peut être hasardeux, en particulier si vous approchez de l’âge de la retraite et que le temps de reconstituer votre épargne diminue.

“Fermer le [retirement] compte ne m’a pas vraiment dérangé “, dit Ellington. ” Je sais que beaucoup de gens disent que vous devez planifier votre retraite, vous devez avoir l’argent, et dans le fond de mon esprit, je suppose que je toujours me voir travailler jusqu’à ma mort. Je fais ce que j’aime, je suis prêt à travailler plus dur et je suis là pour le long terme. Je suis arrivé jusqu’ici et je me fais confiance pour y arriver.”

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