En augmentant les taux, la Fed cherche à calmer l’économie et à contenir l’inflation, qui a continué d’être plus élevée que prévu en août. Des taux d’intérêt plus élevés augmentent le coût du solde des cartes de crédit et de la souscription d’hypothèques, de prêts automobiles et d’autres dettes, mais les consommateurs peuvent ne pas en ressentir immédiatement les effets. Même des augmentations démesurées, comme les récentes hausses de la banque centrale, atteignent les portefeuilles et l’économie au sens large quelque peu progressivement au fil des semaines et des mois, selon les économistes.
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“Il n’y a pas de réponse facile quand ça commence à pincer”, a déclaré Caroline Fohlin, économiste à l’Université Emory. “Il agit comme un étau, se resserrant de plus en plus.”
Pour mettre les augmentations de taux dans leur contexte, il est utile d’examiner l’effet réel que les taux plus élevés ont sur les dépenses mensuelles des Américains pour les cartes de crédit et autres dettes depuis que la Fed a commencé cet effort il y a six mois.
La hausse des taux augmentera vos factures de carte de crédit
Le taux annuel moyen effectif global sur une carte de crédit est passé d’environ 16,17 % début mars à plus de 18 % en septembre, en raison des hausses de taux, selon Bankrate. Étant donné que le ménage moyen a un solde de 8 942 $, selon WalletHub, cela équivaut à environ 14 $ supplémentaires en intérêts chaque mois.
Ces chiffres peuvent sembler faibles, a déclaré Nina O’Neal, partenaire et conseillère en investissement chez AIM Advisors, mais le taux d’augmentation relativement rapide peut grimper.
Les taux hypothécaires plus élevés rendent les maisons moins abordables
La variation du coût d’emprunt pour acheter une maison a été plus prononcée dans ce qui était déjà un marché immobilier onéreux. Avant la décision de la Fed, le taux fixe moyen d’un prêt hypothécaire de 30 ans est récemment passé à 6,02 %, contre 4,16 % la semaine du 17 mars, et des hausses de taux supplémentaires feraient probablement grimper encore les taux hypothécaires.
La hausse des taux peut se traduire par des centaines de dollars de plus en un versement hypothécaire mensuel. Le prix médian des maisons a atteint 403 800 $ en juillet, selon les données de la National Association of Realtors. Quelqu’un qui met un acompte de 20 % sur une telle maison et qui contracte une hypothèque sur 30 ans avec un taux de 6 % paiera désormais environ 2 400 $ par mois. S’ils avaient effectué le même achat il y a six mois, leurs mensualités seraient inférieures de près de 250 $.
Une nouvelle voiture est livrée avec un autocollant supplémentaire
Les Américains paient également plus que jamais pour financer de nouveaux prêts automobiles. Ceux qui cherchent à acheter une nouvelle voiture devraient maintenant examiner de près le taux d’intérêt offert. Les concessionnaires et les prêteurs individuels peuvent facturer des montants différents pour un nouveau prêt, mais le TAP moyen sur un prêt de cinq ans a régulièrement augmenté au cours des six derniers mois, passant de 3,98 % à 5,07 %, selon Bankrate. Alors que le prix moyen d’une voiture neuve se rapproche de 50 000 $, les emprunteurs paient chaque mois environ 10 $ de plus en intérêts.
Les comptes d’épargne génèrent un peu plus d’intérêts
Au cours des années passées, l’un des avantages des taux plus élevés a été de meilleurs intérêts sur les comptes d’épargne. Mais les taux de l’épargne ont tendance à augmenter beaucoup plus lentement que ceux des crédits, les banques n’ayant pas beaucoup de concurrence pour les dépôts.
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“Les épargnants obtiennent en quelque sorte une offre brute”, a déclaré le professeur Fohlin. “Cette épargne à haut rendement n’est plus ce qu’elle était, donc vous n’obtenez pas autant d’intérêts et vous ne suivez certainement pas l’inflation.”
Pourtant, une augmentation des taux peut signifier un rendement légèrement meilleur sur votre épargne. Il y a six mois, détenant 1 000 $ sur un compte chez Goldman Sachsc’est
Marcus, par exemple, voulait dire que vous auriez un intérêt net de 0,5 %. Désormais, le même compte offre un rendement annuel en pourcentage de 1,9 %, ce qui signifie que les épargnants gagnent 14 $ d’intérêts supplémentaires sur un an, contre 5 $ d’intérêts gagnés au taux précédent.
Compromis budgétaires à considérer
La fréquence et l’ampleur des augmentations de la Fed rendent plus difficile pour les consommateurs de prendre des décisions en matière d’emprunt et d’épargne, a déclaré Yiming Ma, professeur adjoint de finance à l’Université de Columbia. « Il est encore plus important aujourd’hui qu’auparavant de connaître votre taux d’intérêt lorsque vous placez de l’argent à la banque ainsi que lorsque vous empruntez », a-t-elle déclaré.
La vue d’ensemble pourrait signifier rationaliser votre plan financier ou réinventer vos objectifs financiers à la lumière de l’effet combiné de ces augmentations de taux, a déclaré le professeur Fohlin. Pour ceux qui cherchent à contracter une nouvelle hypothèque, par exemple, cela pourrait signifier opter pour une maison plus petite, retarder la recherche d’une maison ou envisager d’autres produits hypothécaires offrant des taux d’intérêt plus bas.
Écrivez à Julia Carpenter à [email protected]
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