Comment commencer à construire un pécule pour vos enfants – The Irish Times

Avec des prix de l’immobilier en constante augmentation, les primo-accédants ont besoin d’un acompte compris entre 15 000 € et 50 000 € environ selon l’endroit où ils se trouvent dans l’État. Ajoutez à cela le coût de la vie élevé – sans parler des loyers – et il est clair que de nombreux jeunes auront du mal à réunir ce genre d’argent.

Avancez donc, dans la mesure du possible, la “banque de maman et papa” pour aider la progéniture à se frayer un chemin dans le monde.

Selon Francis McTaggart, fondateur de Fortitude Financial Planning à Drogheda, deux des demandes les plus courantes qu’il reçoit sont de savoir comment aider les enfants à accéder à la propriété et comment payer le mariage d’un ou plusieurs enfants.

Nick Charalambous, directeur général d’Alpha Wealth, basé à Cork, est d’accord. « C’est probablement le sujet le plus courant que j’ai avec les clients », dit-il en parlant d’aider les enfants à accéder à l’échelle de la propriété.

Pour certaines personnes, aider un enfant avec un acompte ou financer un mariage sera simplement une question de faire un chèque ; pour le reste d’entre nous, cependant, il faudra une planification et des économies minutieuses.

La bonne nouvelle est qu’en commençant jeune et en épargnant un peu, et souvent, atteindre un objectif déclaré peut impliquer moins de douleur que prévu.

Construire un pécule substantiel est possible, même avec des économies limitées. Oui, économiser 40 000 € pour un dépôt pour une maison à Dublin (et potentiellement beaucoup plus, compte tenu de l’impact de l’inflation) ne sera pas réaliste pour beaucoup. Mais même une petite somme chaque mois peut fournir une somme à cinq chiffres.

Si vous commencez quand l’enfant est jeune, vous aurez un horizon d’épargne plus long. Et, compte tenu de l’âge moyen du premier acheteur d’environ 38 ans, selon les données les plus récentes – ainsi que d’un âge moyen au mariage de 37,8 ans pour les mariés et de 35,7 ans pour les mariées – selon les chiffres du Bureau central des statistiques, vous pouvez pouvoir continuer à épargner longtemps après l’âge adulte de l’enfant.

Il devrait être clair, bien sûr, que l’épargne pour un enfant ne devrait venir qu’après que vos propres besoins aient été satisfaits en premier – et il ne devrait y avoir aucune pression pour le faire. Comme le dit McTaggart, prendre une telle décision d’épargner pour les besoins futurs d’un enfant doit être considéré par rapport à la situation financière globale d’une personne et demander des conseils financiers pourrait être utile à cet égard.

“Je pense qu’il y a un peu de pression pour les parents qui s’inquiètent de la difficulté de monter sur l’échelle de la propriété”, déclare Charalambous, ajoutant : “Je n’ai pas eu le niveau d’épargne que la plupart des parents aspirent à mettre de côté pour leurs propres enfants. Je vois des clients qui ont des factures de carte de crédit mais qui économisent religieusement pour leurs enfants. Ça n’a aucun sens financier de faire ça. »

Si vous commencez à épargner pour vos enfants et que vous éprouvez ensuite des difficultés financières, n’oubliez pas que vous pouvez toujours réduire vos économies pendant un certain temps, ou arrêter complètement, si votre situation financière change.

Le meilleur conseil est simplement de commencer. Cela peut ne coûter que 25 € par mois, voire beaucoup plus, mais au moins si vous commencez, vous pouvez ajouter à cela au fil du temps. La mise en place d’un prélèvement automatique vous libère de la décision.

“Automatisez votre épargne et automatisez vos investissements”, déclare McTaggart, exhortant les gens à “se payer vous-même et votre futur moi d’abord. N’attendez pas la fin du mois pour vous payer.

La capitalisation a traditionnellement aidé les épargnants à long terme, mais elle n’a pas été d’une grande aide dans l’environnement de taux d’intérêt bas de ces dernières années. Avec la hausse des taux d’intérêt, cela pourrait toutefois changer.

Avec un taux de dépôt moyen de 1 %, 50 € par mois pourraient se transformer en plus de 13 000 € sur 20 ans. Triplez cela à 3% et votre argent se transforme en 16 415 €. Comme cela le montre, il est vraiment avantageux de rechercher le meilleur taux de dépôt possible – et d’être prêt à changer si nécessaire – lorsque vous épargnez à plus long terme.

Mais ne vous attendez pas à de la magie de sitôt. Bien que les taux de dépôt commenceront à augmenter à mesure que les taux d’intérêt augmenteront, cela ne se produira pas immédiatement.

« Il faudra probablement trois ou quatre ans avant de voir des taux d’intérêt raisonnables », dit Charalambous.

Risque

Mais un compte de dépôt n’est pas votre seule option. En prenant un peu de risque, vous pourriez augmenter vos rendements.

Comme le note Charalambous, les gens disent : « Je veux suivre le rythme de l’inflation, mais je ne veux pas risquer mon argent quand c’est pour mes enfants. La réalité est que vous ne pouvez pas gagner sur les deux tableaux. Un risque zéro signifiera des rendements inférieurs à l’inflation, ce qui réduira efficacement la valeur de votre pot d’épargne.

Cependant, le risque peut être atténué en épargnant à long terme. Il suggère aux gens d’appliquer une règle de cinq ans : lorsqu’ils épargnent ou investissent pendant cinq ans ou plus, il convient de prendre un certain niveau de risque.

Ainsi, par exemple, si votre enfant a 16 ans et que vous épargnez pour l’université, un fonds investi en actions n’est pas la bonne option. Mais épargner dès la naissance ou dès le plus jeune âge donne à un parent tout le temps nécessaire pour surfer sur les aléas de la bourse.

“Les parents d’un nouveau-né devraient accepter le risque, car ils ont généralement plus de 18 ans pour s’assurer que leur argent fonctionne”, dit-il.

Et vous n’avez pas besoin d’une grosse somme pour commencer. Avec Zurich Life, par exemple, vous pouvez commencer à épargner à partir de 75 € seulement dans l’un de ses fonds d’épargne réguliers.

Une telle approche peut générer des rendements substantiels. Considérez 75 € économisés chaque mois pendant 20 ans. À la fin du terme, sur la base d’un rendement annuel de 5 %, vous aurez remboursé environ 30 500 €. Cela signifie que vous aurez ajouté 12 500 € au pécule de votre enfant grâce à la performance de l’investissement.

Ou que diriez-vous de 150 €? Cela pourrait rapporter environ 61 000 € après 20 ans, sur la base de la même performance d’investissement.

Bien sûr, les marchés montent et descendent, mais l’avantage de cette approche est que votre enfant n’a peut-être pas besoin de l’argent lorsque les marchés sont en baisse et peut se permettre d’attendre que les conditions s’améliorent pour encaisser le produit.

Outre Zurich Life, des produits de placement réguliers sont proposés par Irish Life, New Ireland, Aviva et Standard Life. Un avantage de ces fonds est également qu’ils offrent généralement un accès facile ; vous pouvez donc décider d’arrêter les paiements ou de retirer tout votre argent, si vous le souhaitez.

Faites attention aux coûts lorsque vous choisissez un fonds d’épargne régulier : si vous ne pouvez pas contrôler les performances futures, vous pouvez contrôler le montant prélevé en frais et charges. Charalambous vous suggère d’obtenir la structure des frais par écrit auprès des différents fournisseurs – beaucoup sont vendus massivement via le réseau de courtiers – et de faire le tour avant de prendre votre décision finale.

Vous devriez vous demander quel est le taux d’allocation – “combien de votre argent est physiquement investi chaque mois” – quels sont les frais de gestion et les frais du courtier. De plus, vous devrez tenir compte du prélèvement gouvernemental de 1 %.

Les fonds négociés en bourse (FNB) peuvent offrir une option moins chère, étant donné des frais annuels aussi bas qu’environ 0,1 %. Cependant, ils peuvent être délicats pour les investisseurs irlandais car vous devez calculer vous-même l’impôt dû – et avec des économies régulières, vous devrez peut-être le faire tous les mois, tandis que vous devrez également faire face à des frais de courtage.

Une autre option consiste à acheter des actions. Cela peut être potentiellement très lucratif – les actions d’Apple, par exemple, ont presque sextuplé au cours des 10 dernières années. Mais une telle approche concentrée peut aussi être risquée.

“Le stock peut tomber à zéro et vous pouvez tout perdre”, prévient McTaggart.

Implications de taxes

Lorsque vous épargnez pour un enfant, vous devrez penser aux considérations fiscales de le faire. Si vous épargnez en votre propre nom, lorsqu’il s’agit de remettre les fonds, ils seront considérés par Revenue comme un « don » et donc potentiellement soumis à l’impôt sur les donations (CAT) à un taux de 33 %. Alors qu’un enfant peut hériter de 335 000 € en franchise d’impôt de ses parents, ce qui signifie qu’aucun impôt ne devra probablement être payé, cela réduira ce qu’il pourra recevoir en franchise d’impôt plus tard dans la vie ou par héritage.

Pour éviter cela, et surtout si vous aurez probablement des actifs dépassant le seuil d’exonération d’impôt à léguer à vos enfants, vous devriez envisager de mettre votre épargne pour vos enfants directement à leur nom. Cela signifie que vous pourrez bénéficier de l’exonération annuelle de 3 000 € pour les petits cadeaux, ce qui signifie que 250 € par mois (500 € de deux parents) peuvent être épargnés chaque mois en franchise d’impôt.

Pour remplir les obligations fiscales, ces économies doivent généralement être au nom de l’enfant. Vous ne pourrez probablement pas le faire pour les partages ; DeGiro, par exemple, a cessé d’ouvrir de tels comptes en 2018 en raison de “lois et réglementations plus strictes en matière de diligence raisonnable envers les clients pour les personnes de moins de 18 ans”, selon un porte-parole du courtier.

Mais vous pouvez ouvrir des comptes auprès de la Caisse d’épargne de l’État ainsi que des sociétés d’assurance-vie susmentionnées. Ces comptes sont connus sous le nom de comptes en fiducie et peuvent être assortis de pénalités de sortie anticipée. Ils seront convertis au nom de l’enfant à l’âge de 18 ans.

Sans surprise, certaines considérations accompagnent cela. Premièrement, s’il est au nom de l’enfant, vous n’y aurez pas accès si les temps deviennent durs. Vous devez donc être très sûr que vous pouvez vous permettre de vous séparer des fonds.

Deuxièmement, lorsque l’enfant aura 18 ans, il aura légalement le droit d’accéder à l’argent. De nombreux parents pourraient hésiter à l’idée qu’un enfant ait soudainement accès à une somme forfaitaire aussi importante.

McTaggart dit que de nombreux parents ne parlent tout simplement pas à leurs enfants de l’argent qu’ils ont économisé pour eux jusqu’au moment où cela est nécessaire. Cependant, il pense qu’il y a du mérite à le faire pour aider leurs enfants adultes à mieux comprendre comment fonctionnent leurs finances.

“Nous pouvons en profiter à 18 ans pour les éduquer sur les avantages”, dit-il.

Charalambous est d’accord : « Nous devons nous assurer que nos enfants comprennent la gestion de l’argent, plutôt que de simplement accumuler de l’argent pour eux.