Comment choisir entre votre prêt hypothécaire et les super paiements supplémentaires

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Question 1 : Je suis une femme mariée de 45 ans avec environ 155 000 $ en super et une hypothèque de 250 000 $. J’ai commencé cette année en ajoutant 7 500 $ de plus à mon super pour l’année et en payant 1800 $ de plus par mois en plus de mon hypothèque. Mon mari a à peu près le même revenu en super mais a un revenu inférieur à moi. Devrions-nous continuer à rembourser notre hypothèque ou augmenter notre super ? Nous ne prévoyons pas prendre notre retraite avant d’avoir plus de 65 ans.

Question 2: Je suis une personne seule âgée de 55 ans avec un super solde de 122 000 $. J’ai une hypothèque de 117 000 $. Je rembourse 400 $ de plus par mois sur mon hypothèque et, à ce taux, je devrais être remboursé d’ici sept à neuf ans. Je me demande maintenant si je ne ferais pas mieux de payer ce supplément dans mon super.

Semblable aux deux ci-dessus, une question courante que je reçois est : « Dois-je rembourser mon prêt hypothécaire plus rapidement ou mettre un supplément dans le super ? »

Rembourser l’hypothèque plus rapidement

Effectuer des remboursements hypothécaires supplémentaires peut apporter de nombreux avantages psychologiques.

Voir votre hypothèque diminuer, puis se libérer de vos dettes, est un sentiment formidable.

Cela vous offre également une certaine flexibilité dans la mesure où vous pourrez peut-être retirer vos paiements supplémentaires si nécessaire, et il est bon de savoir que vous pouvez le faire en cas d’urgence.

Cela vous donne également plus de valeur nette dans votre maison, qui peut être utilisée à d’autres fins d’investissement, comme l’achat d’un immeuble de placement.

C’est aussi une stratégie très sûre et conservatrice. Peu importe ce que font les marchés d’investissement, lorsque vous remboursez une dette, elle devient toujours plus petite.

Être en avance sur vos remboursements hypothécaires crée également un bon tampon.

Si vous rencontrez des difficultés, vous pouvez réduire les remboursements et rester globalement en avance.

Mais d’un point de vue purement financier, ce n’est probablement pas la meilleure stratégie.

Faire des super contributions supplémentaires

Faire des super-cotisations supplémentaires et épargner pour la retraite offre de grands avantages et incitations fiscales.

Cela est particulièrement vrai pour la plupart des personnes qui versent des cotisations avant impôts en sacrifiant leur salaire.

En plus de cela, les investissements détenus au sein de super devraient surperformer les taux hypothécaires très bas d’aujourd’hui.

Regardons un exemple.

Adam et Amy gagnent tous les deux 80 000 $ par an.

Leur taux d’imposition marginal est de 34,5 pour cent, ce qui inclut un prélèvement Medicare de 2 pour cent. (Ce taux d’imposition est appliqué à tous les revenus imposables entre 45 001 $ et 120 000 $ pour 2021-2022.)

Supposons qu’ils ont chacun un prêt hypothécaire de 400 000 $, qu’ils paient 3 000 $ par mois à un taux d’intérêt de 2,32 % et qu’ils ont tous les deux 100 000 $ en super.

Un revenu « brut » (avant impôt) de 80 000 $ équivaut à un revenu « net » (après impôt) de 63 013 $.

Adam et Amy ont tous les deux 1 000 $ de revenu excédentaire chaque mois.

Adam utilise le surplus pour rembourser son hypothèque tandis qu’Amy le met dans sa pension de retraite. Regardons les résultats, basés sur Moneysmart d’ASIC calculateur d’hypothèque:

Adam: En réaffectant 1 000 $ supplémentaires par mois à son hypothèque, Adam réduit la durée du prêt de 12 ans et 11 mois à neuf ans et quatre mois. Cela réduit le montant qu’il paie en intérêts de 18 651 $.

Amy : En sacrifiant son salaire dans sa pension de retraite, Amy économise sur l’impôt sur le revenu et peut donc se permettre de cotiser 1536,45 $ chaque mois à super et avoir toujours le même revenu net qu’Adam.

En sacrifiant un salaire de 1536,45 $ chaque mois pendant neuf ans, Amy pourrait 143 103 $ à sa pension de retraite.

Ceci est basé sur les hypothèses par défaut de Moneysmart selon lesquelles un super fonds facturerait des frais d’administration annuels de 84 $, produirait un rendement annuel moyen de 7,5 % moins les frais d’investissement de 0,85 % et ses revenus seraient imposés à un taux de 7 %.

Comme vous pouvez le constater, la stratégie de pension de retraite offre un avantage financier beaucoup plus important.

Mais les fonds seront bloqués en super jusqu’à la retraite, prouvant ainsi moins de flexibilité, et les rendements ne sont pas garantis.

Sommaire

Les contributions au sacrifice salarial offriront généralement de meilleurs résultats financiers à long terme que les remboursements de prêts supplémentaires, en particulier dans un environnement de taux d’intérêt bas.

Cependant, comme indiqué ci-dessus, cette stratégie offre moins de flexibilité et vous pouvez avoir d’autres raisons de prioriser votre prêt hypothécaire.

En règle générale, si vous êtes jeune et que vous avez une hypothèque importante, effectuer des remboursements hypothécaires supplémentaires serait une stratégie prudente.

Mais à mesure que vous vieillissez et que vous maîtrisez votre hypothèque, le partage de votre revenu excédentaire entre les remboursements hypothécaires supplémentaires et la pension de retraite peut être une bonne idée.

Une fois que vous avez atteint la cinquantaine, il est logique de constituer votre super via des contributions de sacrifice salarial.

Cela dit, votre situation et vos objectifs personnels peuvent conduire à une conclusion différente, et je vous encourage à rechercher des conseils financiers personnalisés.

Enfin, le plus important est de dépenser moins que ce que vous gagnez afin de pouvoir au moins faire quelque chose, qu’il s’agisse de rembourser l’hypothèque, d’épargner en vue de la retraite ou de consacrer des fonds à tout autre objectif valable.

Question 3 : Ma femme a un super solde de 300 000 $. J’ai un solde de 600 000 $. J’ai récemment vendu un bien locatif et je souhaite contribuer au super solde de ma femme à partir du produit, via le fractionnement de la super contribution.

Elle a un plafond de contributions concessionnelles inutilisé de 47 000 $. Comme je dépasse la limite du solde de la pension de retraite de 500 000 $, je ne suis pas en mesure d’utiliser les montants des contributions concessionnelles. Est-ce le mien, ou le plafond des contributions concessionnelles de ma femme, qui détermine le montant pouvant être cotisé ?

Est-il possible de cotiser un montant équivalent à la somme de la mienne et de la limite de ma femme, puis de partager un montant égal à la limite de ma femme, en tenant compte de la limite de 85 % ?

Vous avez raison de dire que vous avez un plafond de contribution concessionnelle standard de 27 500 $ pour 2021-2022, car votre super solde est supérieur à 500 000 $.

Toutes les contributions de SG, personnelles déductibles d’impôt ou de sacrifice de salaire que vous faites comptent dans votre plafond concessionnel, que vous utilisiez ensuite les règles de super fractionnement pour transférer jusqu’à 85 % de ces contributions à votre épouse.

Par conséquent, pour utiliser le plafond concessionnel plus élevé de votre femme, elle doit effectuer le sacrifice de salaire ou la contribution déductible d’impôt directement dans son super compte.

Quelques autres points à noter :

  • Vous pouvez toujours cotiser jusqu’à votre plafond concessionnel annuel et partager 85 % avec votre femme, si vous vouliez revoir vos super soldes.
  • Si votre immeuble de placement a réalisé une plus-value, vous devez également tenir compte des conséquences fiscales, selon le nom de qui il se trouve, et déterminer si vous devez verser des cotisations déductibles d’impôt à super pour réduire votre impôt.
  • Si la contribution a été versée directement dans le super compte de votre femme, elle peut avoir droit à une déduction fiscale sur cette contribution, pas vous, car les fonds vont dans son compte
  • Vous pourriez être admissible à verser des cotisations après impôt à la pension super et, entre vous et votre épouse, vous pourriez recevoir jusqu’à 660 000 $ en pension de retraite. Cependant, vous ne pourrez pas demander de déduction fiscale pour ces cotisations, mais cela peut placer vos fonds de retraite dans un environnement fiscalement avantageux.

Craig Sankey est conseiller financier agréé et responsable des services techniques et de l’activation des conseils chez Industry Fund Services

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