mma Maloney, 36 ans, est propriétaire d’un produit qui a acheté un appartement à deux lits sur plan à Kidbrooke avec 25% de propriété partagée en 2018.
Elle et son fiancé ont convenu ce printemps qu’ils voulaient déménager avant leur mariage l’année prochaine. “Nous voulons quitter Londres pour nous rapprocher de la famille, nous avons donc lancé le processus de vente.”
Elle a parlé à son association de logement de la vente et a mis la propriété sur le marché pour 540 000 £. Depuis mars, ils n’ont eu qu’un seul visionnage, malgré la baisse du prix à 475 000 £.
Frustrant, cela est en partie dû aux critères d’abordabilité stricts de l’association de logement concernant qui peut acheter dans le bloc. “Notre dilemme, après avoir eu peu ou pas d’intérêt pour notre appartement, c’est que faisons-nous maintenant?”
Les détails
Prix payé en 2018 avec 25 % de copropriété : 510 000 £
Taux hypothécaire sur un fixe de trois ans : 3,35%
Solde hypothécaire : 106 000 £
Remboursements mensuels : 602 £ (hypothèque) ; 1 350 £ (loyer HA)
Il y a quelques options qui s’offrent à Maloney : elle pourrait rester assise, espérer que le marché baisse et grimper jusqu’à 100 % afin qu’elle puisse vendre sans l’association du logement.
Alternativement, comme Maloney a acheté l’appartement en son nom et que son partenaire n’est pas propriétaire, elle aimerait savoir s’il peut acheter quelque part indépendamment d’elle, et si cela doit être fait avant leur mariage.
Il obtiendrait tous les avantages du premier acheteur et l’hypothèque serait à son seul nom, avec l’idée qu’elle pourrait être ajoutée à l’hypothèque plus tard. Ils resteraient dans l’appartement actuel jusqu’à ce qu’ils vendent. “Nous ne savons pas quelles autres options nous avons, mais nous nous sentons pris au piège de ne pas avoir de visionnements.”
Le Conseil
Kirsty White, Tembo
Revendre un bien en copropriété n’est pas toujours facile. C’est un inconvénient du régime car vous êtes redevable aux critères de revente de l’association de logement.
Ce serait ma forte suggestion que Maloney la garde à plat sur le marché. Sous réserve des règles de l’association de logement, elle n’aura qu’à le garder sur le marché avec eux pendant une période de temps déterminée, et devrait ensuite être en mesure de vendre sur le marché libre.
L’escalier à 100% de propriété est une option, mais l’association de logement dicterait la valeur marchande de l’escalier, de sorte que Maloney pourrait surpayer. De plus, une évaluation indépendante pourrait être nécessaire, il y aura des frais juridiques et elle devra peut-être refinancer son hypothèque existante.
En ce qui concerne le partenaire de Maloney achetant séparément, cela devrait se produire avant le mariage. Une fois mariés, ils sont comptés comme une seule entité et son partenaire perdrait son allégement du droit de timbre pour le premier acheteur.
Tant qu’ils resteront célibataires, il lui serait possible d’acheter et de conserver ses droits de primo-accédant.
Si l’achat est inabordable pour son partenaire seul, il pourrait envisager d’utiliser une hypothèque de propriétaire unique avec emprunteur conjoint avec Maloney. Il s’agit d’une forme d’hypothèque de garant, utilisant le revenu d’un être cher pour renforcer l’abordabilité. Plus tard, il est possible de faire un transfert d’équité pour ajouter Maloney aux actes de propriété.
N’oubliez pas qu’il pourrait y avoir des implications en matière de droits de timbre si vous le faites après l’achat initial, même si sa propriété se vend.
Mark Humphrey chez MHC Mortgages
Votre fiancé pourrait acheter votre nouvelle maison en son nom uniquement, en supposant qu’il respecte l’évaluation de l’abordabilité du prêteur.
Pour bénéficier de l’exonération des droits de timbre pour le premier acheteur, il devrait finaliser l’achat avant que vous ne soyez marié, alors agissez rapidement.
Une fois marié, votre statut de propriétaire l’emporte sur le statut de premier acheteur de votre fiancé et, comme vous êtes propriétaire de l’appartement à Kidbrooke, il se verrait appliquer un droit de timbre supplémentaire pour la possession de plusieurs propriétés. Si vous achetez à 400 000 £, ce serait 19 500 £.
Il n’y a pas de solution facile. Vous êtes rarement autorisé à louer à des locataires en vertu du régime de copropriété, ce n’est donc pas une option. Attendre un acheteur, ou escalader pour acheter les 75% restants puis vendre sans les contraintes imposées par l’association du logement, sont vos principales options. Les deux prennent du temps.
Une fois vendu, vous pourriez être ajouté aux actes de propriété et à l’hypothèque de votre fiancé, mais des droits de timbre pourraient être exigibles, alors demandez conseil, notamment en matière de fiscalité.
Votre obligation de droit de timbre serait calculée sur 50 % du solde de l’hypothèque lorsqu’il est ajouté.
Si avant le 31 mars 2025, le seuil du droit de timbre est de 250 000 £, c’est-à-dire si l’hypothèque est de 500 000 £ ou moins, vous ne payez aucun droit de timbre.
S’il est ajouté après le 31 mars 2025, le seuil tombe à 125 000 £, vous payez donc un droit de timbre si l’hypothèque est de 250 000 £ ou plus.
