Ce mouvement de sécurité sociale pourrait augmenter vos avantages jusqu’à 77%

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Les fonds fiduciaires de la sécurité sociale seront épuisés d’ici 2031, selon le Congressional Budget Office, ce qui nécessitera des réductions substantielles des prestations si le gouvernement ne réforme pas le programme avant cette date. Il est donc d’autant plus important pour vous de faire des choix intelligents pour maximiser vos avantages, même si vous ne demandez pas encore la sécurité sociale. Voici une astuce qui peut aider les travailleurs d’aujourd’hui à augmenter leurs prestations jusqu’à 77%.

Retarder les avantages entraîne des chèques plus importants

Vous pouvez réclamer la sécurité sociale dès que vous atteignez 62 ans ou à tout moment par la suite, mais cette décision a des ramifications importantes. L’administration de la sécurité sociale attribue à chacun un âge de la retraite à taux plein (FRA) en fonction de son année de naissance. Il est de 66 si vous êtes né entre 1943 et 1954. Ensuite, il augmente de deux mois pour chaque année par la suite jusqu’à atteindre 67 pour ceux nés en 1960 ou après.

Source de l’image: Getty Images.

Vous devez attendre pour demander votre FRA si vous souhaitez obtenir le montant standard auquel vous avez droit en fonction de vos gains mensuels moyens au cours de vos 35 années les plus rémunératrices, ajustés en fonction de l’inflation. Si vous demandez des prestations avant votre FRA, vous recevez des chèques plus petits. À partir de 62 ans, vous ne recevrez que 75% de votre prestation prévue si votre FRA est de 66 ans. Si votre FRA est de 67 ans, vous ne recevez que 70% de votre prestation prévue si vous commencez la sécurité sociale à 62 ans.

Chaque mois que vous retardez les prestations augmente légèrement vos chèques jusqu’à ce que vous atteigniez votre prestation maximale à 70. Cela représente 124% de votre prestation prévue si votre FRA est de 66 ou 132% si votre FRA est de 67.

Pour illustrer le genre de différence que cela peut faire, considérons quelqu’un qui a droit à une prestation de 1 500 $ à son FRA de 67. S’ils réclamaient immédiatement à 62 ans, ils n’obtiendraient que 1 050 $ par mois, mais s’ils attendaient jusqu’à 70, ils ‘ d obtenir 1 860 $ par mois. Cela représente une différence de 810 $, soit environ 77% de plus chaque mois, juste pour avoir attendu huit ans de plus pour demander des prestations.

Votre kilométrage peut varier

L’exemple ci-dessus porte exclusivement sur les prestations mensuelles, mais vous devez également tenir compte de votre éventuelle prestation à vie au moment de décider du moment où commencer la sécurité sociale. C’est là que les choses peuvent devenir un peu poilues. Commencer tôt est en fait plus logique que retarder les prestations si vous pensez que vous n’allez pas vivre très longtemps. Vous recevrez des chèques plus petits, mais vous recevrez des avantages pendant une période plus longue, ce qui vous permettra de gagner plus d’argent dans l’ensemble.

Retarder les avantages ne se concrétise vraiment que si vous prévoyez de vivre plus longtemps – au milieu des années 80 ou au-delà. C’est parce qu’il faut du temps pour commencer à surpasser une personne qui a commencé ses prestations à un plus jeune âge. Dans notre exemple ci-dessus, si vous avez reçu un chèque de 1 050 $ par mois à partir de 62 ans, vous auriez déjà reçu 100 800 $ d’avantages lorsque vous atteignez 70 ans et 226 800 $ à 80 ans. Si vous avez choisi d’attendre jusqu’à vous étiez admissible à votre prestation mensuelle de 1 860 $ à 70 ans, vous n’auriez rien gagné de la sécurité sociale dans la soixantaine et à 80 ans, vous ne disposiez que de 223 200 $.

Mais au-delà de ce point, les tables tournent rapidement et les chèques mensuels plus importants donnent l’avantage à ceux qui retardent les prestations. À 90 ans, vous n’auriez reçu que 352 800 $ en prestations totales si vous aviez commencé à 62 ans, alors que vous auriez pu avoir 446 400 $ si vous aviez reporté les prestations jusqu’à 70 ans.

Tout le monde ne peut pas se permettre de vivre sans sécurité sociale aussi longtemps, mais même retarder de quelques mois peut faire une différence durable. Si votre FRA a 67 ans et que vous aviez initialement prévu de commencer les prestations à 62 ans, vous pourriez augmenter vos chèques de 70% de votre prestation FRA à 75% simplement en attendant un an pour commencer à réclamer.

Si le gouvernement finit par réduire les prestations une fois que les fonds fiduciaires de la sécurité sociale sont épuisés, cela pourrait affecter combien vous recevez de plus par mois pour retarder les prestations. Mais cela ne changera rien au fait que vous obtiendrez plus d’argent si vous attendez de commencer les prestations jusqu’à ce que vous soyez plus âgé. Ne tardez pas au-delà de 70, car vos chèques n’augmenteront plus après ce point.

Réfléchissez au moment où vous souhaitez démarrer la sécurité sociale si vous ne l’avez pas déjà fait. Votre décision n’a pas à être gravée dans le marbre. À l’approche de la retraite, vous pouvez changer d’avis et retarder les prestations plus longtemps si vous avez suffisamment d’épargne personnelle pour couvrir toutes vos dépenses au cours des premières années de votre retraite, ou commencer les prestations plus tôt si vous avez besoin de la sécurité sociale pour vous en sortir.

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