Baisser votre compte courant en dessous de zéro ? Pas une bonne idée. « Nous suivons les clients qui sont régulièrement dans le rouge » | Mon guide

Spaargids.beSur un total de 20 millions de comptes courants dans les banques belges, 1,2 million étaient en dessous de zéro à la fin de l’année dernière. C’est ce qu’a calculé Febelfin, la fédération belge du secteur financier. Cela concerne 6,1% des comptes courants. Combien d’intérêts de pénalité les titulaires de ces comptes paient-ils? Et comment éviter que votre compte courant ne tombe dans le rouge ? Spaargids.be conseille.

Si et jusqu’où vous pouvez aller dans le rouge, cela dépend de votre compte courant et de votre banque. Le coût d’un solde débiteur diffère également d’une banque à l’autre. Ce faisant, il faut d’abord distinguer entre un découvert autorisé et un découvert non autorisé.

Un découvert autorisé signifie qu’il a été convenu avec la banque que vous pouvez descendre en dessous de zéro jusqu’à un certain montant. Le client est ainsi informé à l’avance du pourcentage de frais annuel et mensuel qui est attaché au solde débiteur.

Avec un découvert non autorisé, vous disposez d’un compte courant qui ne peut en principe pas descendre en dessous de zéro. Mais dans la pratique, cela se produit, notamment par le biais de paiements automatiques, tels que le règlement de la carte de crédit ou un prélèvement automatique. En cas de découvert non autorisé, les intérêts de pénalité sont plus élevés qu’avec un découvert autorisé. Chez BNP Paribas Fortis, par exemple, il est de 12,10 %, contre 9,50 % (jusqu’à 1 250 EUR sous zéro) ou 8,50 % (jusqu’à 2 500 EUR sous zéro) avec une facilité de découvert.

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(Presque) personne en dessous de zéro

“Nous avons des clients qui ont une capacité limitée à descendre en dessous de zéro sur leur compte. Ce sont des comptes qui sont actifs chez nous depuis de nombreuses années », explique Mieke Winne d’Argenta. “Depuis quelques années, il n’est plus possible de descendre en dessous de zéro sur les comptes chèques nouvellement ouverts.” Argenta wil de situatie nu gelijk trekken voor alle klanten en op geen enkele betaalrekening nog een debetstand toestaan vanaf 1 juli 2022. “Dat sluit niet uit dat klanten die onvoldoende saldo op de betaalrekening hebben op het moment van hun kredietkaartafrekening, alsnog onder nul zullen kunnen aller. À ce moment-là, on parle de solde débiteur non autorisé et des intérêts débiteurs sont applicables pour la période pendant laquelle le client a un solde négatif sur le compte.

BNP Paribas Fortis a 19,39% de comptes courants avec une ligne de débit (pouvant descendre en dessous de zéro), 80,61% sans ligne de débit et 2,31% sans ligne de débit, mais qui sont néanmoins en dessous de zéro (par exemple parce que certains frais ont été facturés) . Hilde Junius de BNP Paribas Fortis : « Nous suivons les clients qui sont régulièrement dans le rouge. En concertation, nous réduirons le solde débiteur autorisé ou ajusterons le montant maximum à dépenser avec la carte de crédit. Pour les transactions refusées à des tiers en raison de fonds insuffisants, le client paie 7,26 euros par transaction refusée. Nous informons nos clients par différents canaux pour les informer d’une transaction en attente en raison d’une insuffisance de fonds.

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La banque envoie un avertissement

KBC cite à peu près les mêmes pourcentages que BNP Paribas Fortis : 84% de comptes courants sans autorisation de découvert et 16% avec autorisation de découvert. “La norme pour quelqu’un qui ferme un nouveau compte courant est sans découvert autorisé”, explique Pieter Kussé de KBC. Certaines banques envoient un avertissement au client lorsqu’un compte passe en dessous de zéro. “Le client peut voir immédiatement le solde de son compte, sans s’inscrire dans l’application”, explique Belfius. La plupart des institutions financières proposent différents canaux numériques, afin que les clients puissent vérifier à tout moment l’état de leurs comptes et les solder si nécessaire. « Dans le domaine de la gestion budgétaire, nous proposons déjà aujourd’hui à nos clients diverses options », déclare Peter Dercon d’ING. “Nous ajoutons continuellement des fonctionnalités à notre application pour aider les clients à mieux gérer leur budget.”

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